Всё ли считает банковский калькулятор кредита?

Кредитование населения приносит банкам весомую часть от всего объема прибыли. В условиях высокой конкуренции финучреждения стараются привлечь все больше клиентов, совершенствуя подходы и изобретая новые приемы. При этом в ход идут и некоторые уловки, позволяющие достичь хороших результатов. Сегодня практически все банки-кредиторы имеют на главной странице своих официальных сайтов очень удобный для пользователей инструмент – кредитный калькулятор или калькулятор кредита (КК). Бесплатная полезная функция доступна интернет-посетителям в любое время суток.

Потенциальный заемщик выбирает подходящие для него параметры кредита – сумма, срок, ставка. Иногда необходимо указать и другие данные, например, желаемая схема погашения займа, комиссионные начисления, стоимость страховки и др. После внесения всех необходимых сведений КК моментально выдает результат расчета ежемесячного регулярного платежа и всей суммы погашения кредита.

Некоторые банковские организации предлагают воспользоваться кредитным калькулятором, настроенным на расчет возможного размера займа исходя из данных кандидата. Нужно указать свой ежемесячный доход и выбрать срок пользования ссудой. Кроме максимально возможной суммы, которую кредитор сможет одолжить гражданину по заявленным параметрам, иногда предоставляется и график выплат с общей переплатой. Однако такая пунктуальность со стороны банков встречается очень редко.

Наличие такого полезного и бесплатного функционала как КК положительно характеризует финансовое учреждение. Однако следует знать, что онлайн-калькулятор далеко не всегда выдает информацию о стоимости кредита в полном объеме. Чтобы точно знать сколько нужно будет заплатить за пользование заемными средствами с учетом всех начислений и избежать неприятных сюрпризов, стоит разобраться как правильно использовать калькулятор кредита.

Расчет кредита с помощью КК – это действительно просто, удобно и быстро. Можно сразу определиться подходит ли предложенный вариант или поискать боле подходящий. Используя онлайн-расчеты, можно виртуально посетить несколько финансовых организаций, сэкономив время и нервы на походах по офисам и ожиданиях в очередях. Только следует учесть, что вряд ли удастся узнать таким способом о полном перечне всех выплат и размере ЭПС – эффективной процентной ставки. Это реальная ставка, по которой клиент будет расплачиваться с заимодавцем. Она зависит от:

  • срока кредитования;
  • установленной схемы погашения долга;
  • процентной годовой ставки по кредиту;
  • дополнительных комиссий (например, за выдачу и обслуживание кредита);
  • оплаты услуг нотариуса, экспертов;
  • заключения договора страхования.

Согласно требованиям законодательства Российской Федерации, кредиторы обязаны предоставить своим клиентам все параметры, влияющие на ЭПС, и сообщить ее итоговый размер. Однако далеко не все учреждения вносят эти сведения для расчета стоимости кредита в калькуляторе на своем сайте. Некоторые недочеты в законах дают банкам лазейку, позволяющую им выдавать, как результат расчета в КК, только сумму ежемесячного платежа. Центробанк предоставил банкам-заимодавцам четкую формулу для расчета эффективной процентной ставки, но при этом не дал указаний какие конкретно выплаты должны в нее включаться. Вот и получается, что годовая ставка может быть заявлена в 26 процентов, а с учетом всех других факторов она достигнет 30%. Банки не хотят отпугивать потенциальных заемщиков и не включают все необходимые расчеты в калькулятор.

Для того чтобы выбрать наиболее подходящие и выгодные условия по займам нужно ознакомиться с разными банковскими предложениями, посетив сайты с кредитными калькуляторами. Кроме того, для уточнения схемы погашения, дополнительных комиссий и прочих параметров, влияющих на стоимость кредита, необходимо обратиться к сотруднику банка. Для этого можно использовать переписку в чате на сайте компании, электронную почту, телефон, ICQ, скайп.

Выплата ссуды проводится по классической схеме или аннуитетными платежами. В КК заложен выбор схемы, но это сделано только для того, чтобы выполнить расчет. Тот или иной вид погашения будет определен по решению банка.

Финансовые учреждения, как правило, настойчиво рекомендуют выбрать аннуитетную схему, по которой клиент платит каждый месяц равными частями. Большая часть займов оформляется именно так. Но по классической схеме общая переплата будет меньше, поэтому стоит попробовать уговорить кредитора на более выгодный для заемщика вариант.

Практически все банки, оказывающие услуги кредитного финансирования физических лиц, применяют индивидуальный подход к соискателям. Это означает, что названный диапазон значений процентной ставки может служить только как примерный ориентир. В каждом конкретном случае процент по кредиту устанавливается в зависимости от многих факторов:

  • ежемесячный доход (зарплата, пенсия, пособия и т. п.);
  • трудоустройство (официальное или нет, стаж, солидность учреждения);
  • кредитная репутация (данные из БКИ);
  • владение ценным имуществом, которое может быть предоставлено в залог;
  • поручители (физическое или юридическое лицо);
  • возраст кандидата;
  • цель, размер и срок кредита.

Не включая в расчет на кредитном калькуляторе страховые расходы, банки в отношении себя поступают правильно. Ведь деньги за страховку уходят компаниям, а не кредиторам. Только платить будет заемщик, которому важно знать заранее все свои затраты.

Разнообразные дополнения к основным выплатам по кредиту, которые не учитывает КК, могут выливаться в весьма ощутимые суммы, особенно при длительных сроках кредитования. Для создания полной картины стоимости выбираемого кредита следует выяснить все платежи, предусмотренные кредитным договором, а не только выданные калькулятором на банковском сайте.

Не содержащий в себе всех параметров для расчета истинной ЭПС, кредитный калькулятор можно использовать лишь как инструмент для ориентировочной оценки параметров займа и сравнения различных банковских предложений. На выходе из КК даже не упоминается такой показатель, как эффективная процентная ставка. Банкам невыгодно сразу показывать полный размер переплат, клиента может отпугнуть слишком высокая стоимость займа.

После того как потенциальный заемщик изучит предлагаемые условия по интересующему его виду кредита (как на сайтах, так и при общении с офисными работниками), можно воспользоваться независимым кредитным калькулятором. В интернете представлено несколько таких сервисов, которые не связаны с какими-либо банками. После заполнения всех выясненных параметров будет получен результат расчета ЭПС, максимально приближенный к реальному значению. Зачастую разница между эффективной и заявленной в банке ставками оказывается довольно большой: 7–10 пунктов. Сопоставив данные, полученные на банковском и независимом калькуляторе, заемщик сможет принять правильное решение в выборе подходящего кредита.