Возможно ли расторжение договора кредитования?

Сегодня можно относительно просто оформить кредит. Когда заёмщики подписывают договор с банком о кредитовании, то мало кто из них вчитывается в текст документа, акцентируя внимание лишь на сумме, ставке и сроке погашения. А зря. Кредитное соглашение зачастую содержит в себе некоторые положения (особенно те, что прописаны мелким шрифтом), которые впоследствии оказываются для клиента неожиданными минусами. Иногда люди переоценивают свои финансовые возможности, поддавшись воздействию рекламы и сиюминутным желаниям. У других возникают объективные обстоятельства, которых они не могли или не захотели предвидеть при оформлении долговых отношений с кредитором.

В спешке и без раздумий заверив письменно своё согласие с условиями, заёмщик вскоре может обнаружить, что сделка ему невыгодна, и захочет её аннулировать.

Но можно ли и как расторгнуть договор кредитования? К счастью, россияне имеют такое право по Гражданскому Кодексу РФ (статья 921). У заёмщиков есть возможность разорвать долговые обязательства. Но способы и успешность решения проблемы зависят от разных факторов: срока, прошедшего с момента заключения договора, фактического получения заёмных средств, состояния погашения долга, документального подтверждения объективных причин и т. п.

В ГК РФ предусмотрено несколько вариантов для расторжения. В соответствии с законом о потребительских займах, граждане имеют право частично или полностью отказаться от получения потребкредита. Принципиально же механизмов разрешения конфликта только два: по соглашению обеих сторон и через судебные инстанции.

Иногда заёмщик, придя домой из банка и внимательно посчитав свои затраты по выплате долга, принимает решение не занимать деньги. Это самый простой случай в практике. Пока средства не получены (наличными или на счёт), нужно прийти в банк и подать заявление заемщика о расторжении кредитного договора, описав ситуацию и сославшись на закон. Отказ от услуги является безусловным, то есть человеку не придётся объяснять причины. Со стороны финучреждения возможны угрозы штрафными санкциями и прекращением дальнейшего возможного сотрудничества. Однако эти притязания незаконны. После того как обращение будет рассмотрено, нужно потребовать от банковской организации официальный ответ о том, что деньги не выданы, а сделка расторгнута.

Если с момента получения кредита прошло не более 14 дней, но заёмщик решил от него отказаться, то достаточно просто вернуть взятую сумму и уплатить проценты за фактический срок пользования денежными средствами. При таком варианте не нужно предупреждать кредитора о своём намерении. Банк не имеет права не принимать возврат и отказывать в расторжении договора кредитования.

Ипотеку, автокредит и другие целевые займы также можно вернуть без заблаговременного уведомления финучреждения. У заёмщика есть на это 30 календарных дней. Деньги можно вернуть как полностью, так и частично при условии уплаты начисленных по факту пользования процентов.

Другой причиной для отказа от займа может быть изменение заимодавцем условий кредитования без уведомления клиента, например, увеличение процентной ставки, взимание скрытых комиссий или незаконное списание средств с клиентского счёта. Повышение ставки в одностороннем порядке однозначно расценивается как незаконная мера. Перед тем как высказать свои претензии заимодавцу, следует внимательно перечитать положения договора. Может оказаться, что предъявлять их нет оснований, заёмщик сам согласился со всеми требованиями, не удосужившись полностью ознакомиться с ними и поставив свою подпись в документе. Во всех этих случаях всё равно лучше будет попытаться найти мирное решение вопроса, обратившись с заявлением в банк. Обоюдное соглашение о расторжении кредитного договора должно быть оформлено в письменной форме.

При желании клиента рассчитаться с долгом раньше назначенного срока необходимо убедиться, предусмотрена ли в соглашении такая возможность. Если запрета нет, то можно досрочно погасить ссуду, уведомив банк за 30 дней до планируемой даты полного расчёта. Договор не придётся разрывать, так как он фактически будет выполнен. Но документ о закрытии обязательств всё равно нужно взять. Иногда по условиям кредита при досрочном возврате заёмных средств с плательщика удерживается неустойка. Это соответствует положениям 809 статьи ГК РФ о расчёте процентов на дату окончательной выплаты займа.

Сложнее обстоит дело, когда были допущены неоднократные просрочки и образовалась серьёзная задолженность. Здесь уже для разрыва сотрудничества с банком не обойтись без судебного разбирательства, где нужно будет предоставить документальное подтверждение весомости обстоятельств. На практике крайне редко удаётся выиграть в суде дела по расторжению, инициаторами которых являются заёмщики.

Вне зависимости от механизма расторжения договора кредитования (через суд или по соглашению) заёмщик должен вначале обратиться в банк с заявлением, изложив своё желание и указав причины (увольнение по сокращению, внезапная болезнь, утрата трудоспособности и др.). На этом этапе банк может либо просто ничего не ответить, либо:

  • отказать в расторжении;
  • выставить неприемлемые условия;
  • дать согласие при условии возврата всей суммы, уплаты штрафов и начисленных процентов;
  • предложить реструктурировать долг.

Если сумма задолженности и набежавшие проценты со штрафами велики, то более выгодным вариантом может стать решение вопроса через суд. Прежде чем соглашаться с банковским вариантом урегулирования, стоит проконсультироваться со специалистом по кредитным спорам.

Если же клиент хочет именно расторгнуть договор, то сделать это на приемлемых для него условиях вряд ли удастся. Ведь для банка аннуляция сделки совершенно не выгодна – он теряет свой доход, прекращая начислять пени, штрафы и проценты. Кредитору нет резона вникать в проблемы заёмщика и идти ему навстречу, уменьшая собственную прибыль.

Клиенту важно помнить о сроке давности, который будет прерван в случае, если он всё-таки подаст заявление о расторжении. Особенно это важно, когда с момента последнего взноса прошло 1,5–2 года и больше. Тем более не стоит письменно заявлять о намерении разорвать долговые обязательства по прошествии 3 лет – срок давности по кредиту возобновится. Таким образом, обращение к кредитору с заявлением о расторжении чревато не просто отказом, но и усугублением положения должника.

Другое дело, если заёмщик собирается добиться своего в суде. Тогда заявление плательщика и официальный письменный отказ банка будут приложены как доказательства попыток мирного решения конфликта. Однако эти документы являются лишь необходимым условием для принятия решения в пользу должника. Гораздо сложнее будет доказать то, что условия существенно изменились после оформления кредитного договора и что не было возможности эти условия предвидеть или преодолеть.

Для многих заёмщиков изменившимися условиями являются, например, какие-либо семейные обстоятельства или финансовые затруднения, срочная серьёзная операция или продолжительная болезнь, потеря работы или сокращение доходов. Но даже если эти доводы будут документально подтверждены, то вероятность победы мала. Судебная позиция такова, что человек сознательно и добровольно вступал в долговые обязательства и должен был учесть все возможные риски. Шансы повышаются в случае форс-мажорных обстоятельств, хотя и здесь возможен проигрыш. Суд может счесть, что клиент мог избежать негативных последствий, застраховав себя от всех неприятностей – от пожара, от кражи, от стихийного бедствия и т. п. При этом в судебных решениях содержатся лишь малопонятные обычному человеку формулировки закона, а не обоснование постановления бытовым языком.

Однако право заёмщика на расторжение кредитного договора в судебном порядке существует. Иногда аргументы заявителя оказываются достаточными для принятия решения в его пользу. Важно тщательно подготовиться к непростому процессу, прибегнув, скорее всего, к помощи опытного кредитного адвоката.