Возможно ли повышение ставки по уже выданному кредиту?

Начало 2015 года принесло изменение правил в кредитной сфере, в частности – увеличение ставок в одностороннем порядке по уже выданным и действующим займам. Банковские учреждения получили в феврале разъяснения Центрального банка России о порядке изменения тарифов без согласования с заемщиком. Теперь организации-кредиторы могут на законных основаниях повышать ставки в двух случаях:

  1. Если в договоре о кредитовании был предусмотрен пункт об увеличении процентных ставок при наступлении определенных обстоятельств. Например, когда клиент просрочил платеж. Или, оформив льготный кредит, перевелся на другую работу, не дающую права на льготы.
  2. Если при получении кредита был оформлен договор страхования, а заемщик в течение более чем 30 дней не выполняет по нему свои обязательства.

С первым пунктом не поспоришь – изначально все оговорено. Сложнее обстоит дело со страховкой.

Заключение договора страхования является обязательным условием только при покупке недвижимости в кредит. Поэтому, оформляя ипотеку, нужно сразу учесть расходы по этой статье. Потребительские же займы не обязательно сопровождаются страховкой. Менеджер может всячески стараться включить эту услугу, аргументируя возможностью получить за нее лучшие условия кредитования. Если человек дает согласие на оформление договора, ему будет предложена более выгодная ставка. Выбор остается за клиентом – страхование считается добровольным.

Другое дело, когда кредит выдан со страховкой, а заемщик расторгнул страховой договор или по каким-то причинам допустил просрочку платежа. Как только банк получит сведения о нарушении клиентом своих обязательств, ставка тут же будет повышена, причем на законной основе.

Для ипотечного кредитования есть важная особенность: страхованию подлежит уже введенное в эксплуатацию здание, на строящийся объект страховой договор не оформляется. Обязательное включение страховки в договор ипотеки добавляет к расходам заемщика до 1 процента от всей суммы кредита. Для договора страхования предусмотрено ежегодное продление, оплата услуги выполняется также один раз в год. Уже после первой проплаты клиенты очень часто «забывают» о графике и прекращают погашать страховку. Через несколько дней после пропущенного взноса компания-страховщик сообщает в банк-кредитор о проблеме. В связи с внесенными Центральным банком изменениями, в интересах плательщика теперь самому отслеживать срок продления страховки и вовремя оплачивать причитающуюся сумму.

Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств – неотъемлемая часть автокредита. Стоимость его относительно невысокая. А вот КАСКО, к которому банки настойчиво подводят заемщика (кроме ОСАГО), увеличивает затраты на 3–11 процентов за год. Сумма ежегодных выплат по КАСКО за весь срок действия договора автокредитования соизмерима со стоимостью приобретения. Отказ от страхования приводит к повышению стоимости займа, обычно это выливается в дополнительные 3 процентных пункта.

Владельцам кредиток предлагается страхование от нескольких случаев:

  • утеря кредитной карты;
  • потеря средств в результате мошеннических действий;
  • потеря рабочего места;
  • утрата трудоспособности;
  • смертельный исход.

Ставка по страховому договору зависит от лимита карты и многих других факторов, ее величина составляет от 0,25% до 0,7% от суммы кредитного лимита. Для застрахованных клиентов условия будут на 2–3 процентных пункта выгоднее.

Страхование предусматривается и при выдаче кредита наличными, но на практике это применяется очень редко.

Процедура оформления договора страхования зависит от вида кредита. При выдаче необеспеченных займов страховка оформляется сразу. Для обеспеченных кредитов у заявителя есть 30 дней на регистрацию имущества, предоставляемого в залог, после чего он должен оформить страховку. Если клиент не вложится в предписанный срок, то банк расценит это как нарушение условий договора и применит соответствующие меры на совершенно законных основаниях.

При желании заемщика перейти на более мягкие условия страхования кредитор может пойти ему навстречу и не повышать ставку. Но если банк не согласится на такие изменения и посчитает, что клиент нарушил договор, придется решать вопрос в суде.

До теперешнего момента, когда Центробанк узаконил варианты увеличения в одностороннем порядке ставок по уже выданным кредитам, правомерность таких действий рассматривалась в судебном порядке. Приходилось изучать соответствующие пункты кредитного договора и разбираться в их толковании. Теперь все просто – кредитору достаточно документально подтвердить факт нарушения заемщиком условий договора.