Стоит ли в одном банке иметь депозит и кредит

Лишение банков лицензии – дело обычное и случается периодически то с одной кредитной организацией, то с другой. Но сегодня, в кризис, практически каждый день закрывается очередное финучреждение. Для граждан, имеющих в банках вклады, кредиты, ипотеку и другие займы, важно знать, не потеряют ли они свои сбережения и что будет с долговыми обязательствами.

По поводу средств на депозитах вкладчики могут быть спокойны. В случае отзыва лицензии деньги будут им возвращены, правда, не более чем 1,4 млн рублей в одном банке. И долги по кредитам также никуда не денутся – они будут переданы кредитору-преемнику.

Разумно ли размещать свободные деньги и брать займы в одном и том же банке? Как лучше распорядиться своими накоплениями? Быть заёмщиком и вкладчиком одного финансового заведения – это выгодно или наоборот?

Депозит и кредит в одном банке. Выгода или проблема?

В банковской практике широко применяется способ привлечения клиентов льготными предложениями, когда получателям зарплат и пенсий предоставляется возможность разместить вклад в банке или взять кредит на более выгодных условиях. Речь идёт о повышенной процентной ставке по вкладам и снижении стоимости кредитных средств. Также зарплатные клиенты могут получить некоторые льготы по срокам, комиссиям, страховке и т. п.

В некоторой степени такое сотрудничество выгодно. Так, при оплате кредиткой, например, покупатели накапливают баллы или бонусы, а при размещении средств на дебетовой карте начисляется процент по остатку на счёте. Или, имея депозит (с целью накопить деньги для приобретения транспорта, покупки тура за границу и др.), воспользоваться выгодным предложением банка по ипотеке и спокойно выплачивать её по приемлемому тарифу.

Вот только клиентов, имеющих вклад и выплачивающих кредит в одном банке, как свидетельствует статистика, очень мало. Ведь эти два банковских продукта по сути противоречат друг другу. Зато ситуация, когда человек получает заработную плату через определённый банк и в нём же берет кредит, является широко распространённой. По статистическим данным, примерно третья часть из всех зарплатных клиентов банка имеет перед ним кредитные обязательства.

Если банк утратит лицензию

Законом предусмотрена выплата клиенту положительной разницы между суммой депозита и суммой остаточной задолженности по кредиту. Этим занимается Агентство по страхованию вкладов в случае лишения банка лицензии.

При этом не происходит автоматического зачисления части депозитных средств в счёт погашения долга. Кредитные обязательства сохраняют свою силу, и их необходимо продолжать выполнять, хоть уже и перед другой организацией. Окончательная выплата будет произведена после того, как заёмщик полностью погасит кредит.

На сегодняшний день, в соответствии с законодательством, зачёт требований не применяется. Однако можно обратиться к конкурсному управляющему с письменной просьбой провести зачёт. Пока будет приниматься решение по заявке, клиент обязан обслуживать долг, выполняя положенные платежи и оплачивая комиссии в случае несвоевременного погашения.

При небольших кредитах (потребкредит или долг по кредитке), не превышающих размер вклада, специалисты рекомендуют занять нужную сумму у друзей или в другой кредитной организации и рассчитаться с задолженностью. А получив страховое возмещение по депозиту, уже можно будет вернуть деньги друзьям или банку-кредитору.

Вкладчики же с долгосрочными и крупными долгами (жилищный и автокредит) выплату от АСВ получат не скоро. Если конечно не найдут финансовую возможность досрочно закрыть кредит. Общественный совет при АСВ недавно пытался внести в законодательство поправки, которые позволили бы кредитным клиентам получать компенсацию по вкладам. Однако изменения не были приняты.

Советы

Предусмотреть, какой банк и когда лишиться права выполнять операции, довольно сложно даже для профессионалов в сфере финансов. Но всё же сориентироваться можно. Для этого нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • процентные ставки по депозитам существенно выше, чем в других банках;
  • фактическая стоимость кредитов также высокая, хотя и замаскирована в различных дополнительных комиссиях и услугах.

Такие показатели означают, что банк осуществляет свою деятельность с высокими рисками. Поэтому специалисты советуют забрать из него свои сбережения и разместить в более надёжном месте. Возможно другое финучреждение предложит гораздо более скромные дивиденды. Зато не нужно будет потом добиваться страхового возмещения.

Также не стоит хранить, как говорится, все яйца в одной корзине. При наличии суммы больше 1,4 млн в отечественной валюте правильно будет «разложить» деньги по разным банкам.

Рекомендуется основную часть средств размещать на рублёвых депозитах, остальное – на вкладах в инвалюте (доллары и евро).

Для поручителей по кредитам важно знать, что не стоит вкладывать свои деньги в тот же банк. В случае проблем у неплатёжеспособных заёмщиков некоторые кредиторы применяют практику взыскания депозитных средств с поручителей.