Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Решение самых различных жизненных вопросов, требующих материальных затрат, за счет заемных средств – давно и широко распространенная практика для многих россиян. Для кого-то кредитное финансирование стало обычным делом, кто-то старается справляться своими силами, одалживая только в очень сложных ситуациях. При этом все хотят как можно быстрее рассчитаться с долгами, сняв с себя психологическую и финансовую нагрузку. Нужно ли стремиться к досрочному погашению банковского кредита? В каких случаях это выгодно делать? Предоставляя деньги взаймы, кредиторы вполне законно рассчитывает на определенную прибыль. После заключения сделки и выдачи кредита банк регулярно (каждый месяц) получает плату в размере начисленных за пользование процентов. Если плательщик рассчитается раньше, то заимодавец недополучит часть запланированного дохода. Вот почему финансовым учреждениям невыгодно досрочное выполнение заемщиком долговых обязательств. Банки-кредиторы оказывают вполне ощутимое сопротивление таким намерениям клиентов.

Как узнать есть ли смысл в выплате ссуды до завершения срока сделки? 

При изучении кредитного договора необходимо обратить особое внимание на раздел, где описаны обстоятельства и условия досрочного погашения. В документе содержится подробное описание этой процедуры. Как правило, заимодавец назначает комиссионные или штрафные удержания, компенсируя потери при более раннем выполнении клиентом своих обязательств. Нужно сопоставить размер пени и предполагаемую экономию. Зачастую эта разница показывает нецелесообразность досрочного закрытия кредитного счета.

Также важно уточнить вопрос с какого момента клиент получает право погашать заем до окончания срока. Если ссуда выдана не на один год, то представляется маловероятным рассчитаться с ней за пару месяцев. Следует учесть то обстоятельство, что размер штрафа (комиссии) будет тем больше, чем раньше будет выплачен долг.

Как правило, клиенты, стремящиеся побыстрее погасить кредит, ежемесячно платят больше, чем предусмотрено графиком, то есть проводят частичное досрочное погашение займа. Всегда ли эти действия помогают достигнуть желаемого – с наименьшими потерями и в кратчайшие сроки освободиться от долгового бремени?

Ответ заключен в применяемой схеме погашения. В договоре кредитования прописывается один из двух вариантов: стандарт или аннуитет. В зависимости от выбранной схемы можно будет сказать, выгодно ли сокращение срока или результат будет равен нулю.

Стандартная система платежей предусматривает снижение процентов при уменьшении задолженности по основной сумме кредита (так называемому телу). Именно при таком механизме действительно можно сэкономить и избежать переплат. Если есть намерение и возможность закрыть долг раньше срока, нужно выбирать «стандарт». Еще один плюс этого варианта – возможность пропуска платежей, установленных графиком, по телу кредита.

Аннуитетная схема сегодня применяется чаще всего: она выгодна банкам, так как страхует их от возможных потерь. Поэтому кредиторы стараются уговорить пользователя именно на такой вариант. А что это дает заемщику? Аннуитет – это фиксированный, неизменяемый в течение всего срока платеж. Если клиент начнет платить каждый месяц больше, чем предписано, то платежи будут закрываться с конца графика, а в самом начале погашается основная часть начисленных процентов. В итоге кредитор получает всю запланированную прибыль. Должник же переплачивает столько же, сколько переплатил бы в обычном (несрочном) режиме. То есть его расходы не сокращаются. Польза состоит только в моральном удовлетворении – с долгом покончено!

Желание побыстрее расстаться с долговым грузом естественно и понятно. Но до начала досрочных выплат нужно объективно оценить свои возможности и точно рассчитать какую выгоду принесут (и принесут ли) намеченные действия.