Сколько стоит кредит?

Когда человек занимает деньги в банке, МФО или другой кредитной организации, то понимает, что будет платить за пользование заёмными средствами. Обычно имеется в виду процентная ставка – годовая или ежедневная. И первым делом потенциальный заёмщик интересуется именно размером ставок, выбирая наиболее выгодный вариант кредитования.

Однако не стоит думать, что стоимость кредита формируется только из начисленных за пользование процентов. Ну и возврата взятой в долг суммы. К затратам могут добавиться ещё несколько платежей, которые вместе с процентной ставкой и составят полную стоимость займа для клиента.

Поэтому перед тем как подписать соглашение с кредитором, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и уточнить у банковского работника все прописанные выплаты и возможные штрафы или пени. По российскому законодательству банки обязаны предоставлять клиентам информацию обо всех платежах, размере ставок и о том, сколько в итоге будет стоить кредит.

Это требование распространяется на все виды и цели кредитования. Постоянным и имеющим положительную репутацию клиентам банковские учреждения действительно сообщают всю необходимую информацию касательно затрат по оплате займа. А вот с новичками некоторые кредиторы могут лукавить, не акцентируя внимания на детализации расходов, пряча какие-то дополнительные сборы в тексте мелким шрифтом, который никто обычно не читает, и т. д.

Что же входит в полную стоимость? Какие комиссии нужно будет заплатить за пользование кредитными средствами?

Все эти данные содержатся в основном документе – договоре, в приложении к нему или в допсоглашении. Список платежей включает несколько пунктов, главными из которых являются погашения по основному долгу и по начисленным за пользование процентам.

То есть заёмщик обязан в назначенные сроки возвращать взятую в долг сумму и регулярно оплачивать комиссию согласно установленной и закреплённой в договоре ставке. При этом проценты выплачиваются по одной из двух схем: аннуитетной или дифференцированной.

Для аннуитета платежи делятся на равные части в течение всего срока займа и не зависят от остатка долга. Для пользователей такой способ удобен равномерным распределением выплат. Однако переплаты по займу получаются больше, чем при дифплатежах. Российские банки в большинстве своём применяют именно аннуитетную схему.

При дифференцированных платежах основная задолженность распределяется поровну на каждый месяц и погашается вместе с начисленными процентами. Сумма долга ежемесячно уменьшается, а значит и уменьшаются проценты. В случае досрочного выполнения долговых обязательств заёмщик экономит на переплатах за проценты.

Многие банковские учреждения рассматривают заявки кандидатов платно, причём в случае отклонения кандидатуры деньги не возвращаются. Кредиторы объясняют это необходимостью трудовых затрат для рассмотрения заявления и принятия решения. Чаще всего предоплату услуги требуют только от юридических лиц. Физлица обычно освобождены от таких расходов, за исключением тех случаев, когда они обращаются в малые коммерческие организации.

При положительном решении о выдаче ссуды заёмщик должен будет оплатить оформление, расчётное и операционное обслуживание кредитного договора, открытие клиентского счёта и его ведение, а также эмиссию банковской карты и её годовое обслуживание (если таковая выдаётся по условиям соглашения). Стоимость этих услуг не такая уж высокая. А вот размер сбора за выдачу кредитных средств (наличных или на карточный счёт) составляет от 10 % занимаемой суммы.

С 2009 года постановлением ВАС-8274/2009 признано незаконным взимание комиссий за открытие и обслуживание кредитных счётов клиентов. Однако в некоторых организациях эта практика всё ещё встречается.

По целевым займам (ипотека, автокредит) в договоры вносятся затраты на услуги третьих лиц – страховщиков и оценщиков имущества. Обязательным условием кредитов на покупку движимого и недвижимого имущества является оценка и страхование объектов.

Кроме того, при оформлении сделки может понабиться привлечение поручителей. За составление договора поручительства также придётся заплатить.

При благополучном ходе процесса погашения долга других (кроме названных) расходов не должно быть. Но при недобросовестном исполнении заёмщиком денежных обязательств могут возникнуть дополнительные затраты, связанные с просрочками – это штрафы и пени. Некоторые банки вносят в условия договора пункт о штрафных начислениях за досрочную выплату кредита.

Учитывая, что полная стоимость займа образуется из нескольких параметров, следует внимательно ознакомиться с предложениями кредиторов. Перед заключением сделки необходимо прочитать весь договор от начала до конца, задать вопросы менеджеру, рассчитать все выплаты, сопоставить со своими возможностями. И только тогда подписывать документ о взятии на себя долговых обязательств.