Система бесконтактных платежей: телефон вместо банковской карты

Пластиковые банковские карточки стали использоваться не так уж и давно. Вместо портмоне или кошелька с купюрами и монетами человек достаёт кусочек пластмассы и оплачивает покупки – слава научно-техническому прогрессу! Но постоянно развивающиеся технологии предлагают этому удобному платёжному инструменту более продвинутую замену – бесконтактные платежи на смартфоне.

Сегодня в России около двух миллионов обладателей айфонов и айпадов, а также умных часов, могут расплачиваться в торгово-сервисных предприятиях с помощью этих современных гаджетов. Сервис Apple Pay позволяет держателям карт платёжной системы MasterCard рассчитываться за покупки через устройство Apple, оснащённое бесконтактным чипом и сканером отпечатка пальца.

В чём заключается суть технологии бесконтактных платежей? Владелец устройства от Apple через специальное приложение создаёт копии своих банковских карт. Эти копии сохраняются на телефоне или планшете в зашифрованном виде. Теперь, благодаря беспроводной технологии PayPass MasterCard, можно совершать покупки без наличных денег или кредитки, а через бесконтактный платеж с айфона или другого гаджета.

Принцип оплаты с помощью Apple Pay аналогичен таковому при использовании электронных проездных билетов или карт на поездки в метро. Отличие только в одном – операцию нужно подтверждать сканированием отпечатка пальца.

Как выполняется оплата? На кассе покупатель должен поднести к платёжному терминалу свой iPhone, даже не разблокированный. После того как дисплей устройства засветится и на нём отобразится скопированная кредитка, нужно приложить палец к сканеру Touch ID. Устройство определяет, действительно ли полученный отпечаток принадлежит владельцу карты. Если да, то происходит оплата.

На первый взгляд может показаться, что такая технология небезопасна. Ведь айфон и айпад, на которых хранятся копии карт владельца, можно элементарно потерять, устройство могут украсть или взломать. На самом деле, как утверждает большинство специалистов, базовая технология сервиса Apple Pay для бесконтактных платежей – NFC – имеет достаточно высокую степень надёжности. Так как в памяти устройства не сохраняются данные банковских карт, то и передать их куда-то невозможно. Единственное, что может сделать злоумышленник – получить временный код доступа. Однако без скана отпечатка пальца хозяина даже временный пароль не поможет мошеннику перевести на свой счёт чужие средства.

Клиенты нескольких отечественных банков теперь могут пользоваться и бесконтактными платежами от Самсунга через сервис Samsung Pay. Для этого нужно быть обладателем последней, самой современной, модели гаджета корейского производства с серьёзной камерой и сканером отпечатка. По сути, технология схожа с таковой у Apple: в устройстве также создаются копии банковских карт, а для оплаты нужно поднести аппарат к терминалу и сделать подтверждение. Отличие в том, что подтвердить платёж можно, кроме отпечатка пальца, ещё и сканированием радужной оболочки глаз.

Пользователям Samsung Pay доступно гораздо большее количество терминалов, чем с технологией NFC: более 1 млн и около 70 тысяч соответственно. Причём для Самсунга годятся любые терминальные аппараты, оснащённые чипом и магнитной полосой. Преимущество очевидно, только нужно, чтобы банк-эмитент сотрудничал с корейской компанией.

Имеет своё приложение для бесконтактных платежей и MasterCard, так называемый селфи-платёж, когда подтверждение выполняется распознаванием лица плательщика. Опробованная вначале в США и Канаде, технология уже работает и в европейских странах. Сервис действует по тому же принципу, что и вышеназванные, кроме варианта в идентификации хозяина гаджета: вместо отпечатка пальца может использоваться распознавание лица.

Если пользователь выбирает способ подтверждения своим лицом, то нужно несколько раз моргнуть, глядя прямо в камеру. Таким образом система убеждается, что перед камерой не фото, а действительный владелец телефона или планшета.

К сожалению, системы распознавания лиц и сканирования радужки далеки от совершенства. Пример тому – скандальная история прошлогодней давности, произошедшая в США. При тестировании очередной версии системы распознавания лицо темнокожего человека было принято за гориллу.

Однако технологии продолжают развиваться. Уже и Facebook анонсировал свою новейшую разработку по распознаванию лиц, превосходящую аналогичную технологию ФБР. Пользователи популярнейшей соцсети вносят свой вклад в совершенствование системы распознавания. Ухудшающие факторы – ракурс, освещение, гримасы – не мешают точности распознавания, которая составляет сейчас 97 %. Этот показатель аналогичен показателю человека, который также может ошибиться в 3 % случаев.

Вполне возможно, что уже в ближайшее время бесконтактный платёж телефоном станет устаревшим способом. Для оплаты не нужны будут ни кредитки, ни смартфоны. Никакие платёжные инструменты не будут нужны, если сканировать покупателей прямо на входе в магазин.