С обязанностями понятно. А какие права имеет заёмщик?

Беря на себя обязательства по кредиту, человек в первую очередь осознаёт, что он должен. Должен вернуть занятую сумму, соблюдать сроки погашения, выплачивать проценты, сообщать заимодателю об изменении персональных данных и т. д. И такое отношение настолько привычно, что не возникает даже мысли, а какие права имеет заёмщик. Когда возникают какие-либо проблемы с выплатой долга, люди просто не знают, как можно их решить, тем более – без материального ущерба или хотя бы с минимальными потерями.

Обе стороны сделки – банк и клиент – имеют как обязанности, так и права. При этом в любом кредитном договоре подробнейшим образом прописываются все моменты относительно того, что заёмщик должен. С его правами дело обстоит сложнее, в соглашении они практически не указываются. Однако это не означает их отсутствия. Финансовые эксперты призывают соискателей заёмных средств (будь то обращение за обычной кредиткой, покупка товара в рассрочку или ипотека) заранее уяснить свои права и внимательно читать заключаемое с банком соглашение.

Прежде всего нужно знать о праве на получение информации. И пользоваться им следует с самого начала, когда только рассматривается вопрос кредитования. Так, например, можно выбирать кредитную организацию и конкретный продукт, а не хвататься за первое же предложение только потому, что заявку одобрили. Также не сто́ит торопиться скреплять подписью своё согласие со всеми условиями, не прочитав договор.

Кроме внимательного изучения всех пунктов документа заявитель вправе получить от консультанта разъяснения по всем непонятным положениям. Ведь мало кто разбирается в специфических банковских терминах и формулировках, в которые как раз и «упаковываются» обычно всякие невыгодные для заёмщика условия (дополнительные комиссии, мораторий на досрочное погашение и т. п.).

Соискатель финансовой помощи имеет законное право узнать, какой будет полная стоимость кредитования, а банковское учреждение обязано предоставить ему достоверную информацию. При выяснении всех затрат по обслуживанию займа может оказаться, что, например, приобретаемый по беспроцентному кредиту товар обойдётся покупателю на 20–30 % дороже.

Иногда можно услышать рассказы о том, как банки требуют вернуть одолженные средства раньше установленного срока и закрыть договор. Да, такое возможно при определённых обстоятельствах. Однако также существует право заёмщика на досрочное погашение кредита, когда долг полностью выплачивается, а соглашение считается исполненным и расторгается. При этом кредитор, скорее всего, затребует компенсацию за недополученную прибыль. Его претензия будет законной, если в договоре содержится пункт о запрете на досрочный возврат займа или предусмотрен штраф (комиссия) для такого случая. Поэтому важно не только тщательно изучить документ сделки до его подписания, но и задать уточняющие вопросы, в частности об условиях погашения и возможных санкциях при досрочном исполнении обязательств.

При оформлении кредита без обеспечения в бланке анкеты всё равно есть графа о ценном имуществе, хотя заёмщик имеет право отказаться от её заполнения. Здесь есть дилемма: писать или нет. Если заявитель укажет принадлежащую ему машину, квартиру и др., то его «вес» в глазах кредитора повысится. Но, с другой стороны, в случае проблем с погашением беззалогового кредита, банк может использовать данные об имеющемся у клиента имуществе при взыскании долга через суд. При отсутствии же таких сведений заимодатель сможет рассчитывать лишь на вычеты из зарплаты должника.

Когда кредит выдаётся под обеспечение, то залог служит инструментом возврата денег при неисполнении заёмщиком своих обязательств. Классический пример – ипотека, где приобретённое за счёт заёмных средств жильё может быть отнято и продано для погашения долга. Пытаясь заставить клиента вернуть деньги, банки и коллекторские агентства начинают угрожать ему выселением из квартиры. Следует знать, что без судебного решения сделать это нельзя. К тому же, при превышении полномочий коллекторами или банковскими представителями, заёмщик имеет право написать заявление в прокуратуру.