С какого момента отсчитывать срок исковой давности по возврату кредита?

Каждая из сторон – участниц официально заключённого договора имеет право в судебном порядке потребовать исполнения предусмотренных соглашением обязательств. Если речь идёт о кредитных отношениях между заёмщиком и банком, то истцом здесь выступает заимодавец. Законодательно установлен определённый срок давности иска по кредиту, в течение которого банк может обратиться в суд с притязаниями.

Статьи 196-я и 200-я Гражданского кодекса РФ определяют этот срок в 3 года. То есть, по истечении трёхлетнего периода у кредитора не будет оснований отстаивать свои интересы в судебном порядке. Но есть некоторые нюансы в том, с какого момента и как считается срок давности кредиту.

Юридическая практика определяет развитие событий двумя возможными вариантами:

  1. По окончании срока договора займа. Если клиент занял деньги, например, 01.06.2015 на 5 лет, то кредитный договор перестанет действовать 01.06.2020. Следовательно, трёхлетний срок давности по взысканию истечёт 01.06.2023. Этот способ определения чаще всего применяют органы правосудия первой инстанции. Но такое решение может быть обжаловано и изменено после пересмотра дела.
  2. С момента, когда взаимодействие сторон прекратилось. Высшими инстанциями исковой период часто рассчитывается от последнего погашения долга заёмщиком. Так, если клиент осуществил последний регулярный платёж 01.06.2015, то у банка есть время до 01.06.2018 подать на него в суд. В отношении кредитных карт, по которым договор практически не имеет срока, это особенно актуально.

Однако эти схемы действуют только тогда, когда заёмщиком выполнялись погашения, хотя бы разовые. При отсутствии выплат кредитор вправе через суд требовать возврата всей суммы. Кроме того, подобные действия должника расцениваются как мошенничество в сфере кредитования – УК РФ, статья 159.1.

Из-за того, что закон не даёт чёткого определения истечения срока исковой давности по кредиту, на практике возникают разночтения, что приводит к увеличению периода. Вот некоторые примеры:

  1. Заёмщик прекратил вносить платежи по займу, но продолжает контактировать с кредитной организацией: беседует лично и по телефону с банковскими сотрудниками, получает заказные письма и отвечает на них. Если банк-истец предоставит суду доказательства подобного взаимодействия, то срок исковой давности задолженности по кредиту будет отсчитан от последнего контакта должника с финучреждением.
  2. Если клиент подавал заявку на кредитные каникулы или просил реструктурировать долг, то отсчёт будет начинаться от даты окончания отсрочки, обращения за реструктуризацией и т. п.
  3. При продаже банком данных по задолженности коллекторскому агентству срок давности может быть установлен судом от того момента, когда заёмщик последний раз контактировал с агентами.

Таким образом, ввиду отсутствия в Гражданском кодексе однозначного определения для исчисления срока давности, судебные инстанции принимают разные решения по однотипным искам. Поэтому рекомендуется обращаться за помощью к квалифицированным и опытным юристам.

Когда срок подачи судебного иска о взыскании долга истекает, банк уже не может предъявить свои претензии должнику. Но это формально. На практике же такое вполне возможно. В таких случаях заёмщикам нужно ходатайствовать перед судом о применении нормы исковой давности.

Если вышел срок исковой давности по кредиту, а коллекторы или банковские сотрудники продолжают «выбивать» из клиента долг, то придётся защищаться:

  • от банка – письменно заявить об отзыве из базы данных кредитора персональной информации о заёмщике;
  • от коллекторских агентов – обратиться в прокуратуру или полицию и написать заявление о нарушении прав и поступающих угрозах.

Есть свой действительный срок и у кредитной истории – 15 лет от последних изменений в ней. После этого история кредитных отношений должна быть аннулирована. Но заёмщики с испорченной репутацией вправе обращаться за банковским кредитом, сроки давности у которых по другим займам ещё не прошли. А вот условия предоставления заёмных средств уже будут зависеть от того, какие доказательства своей платёжеспособности они предоставят банку. Шансы на одобрение кредита будут выше, если у потенциального заёмщика увеличились доходы (повышение на работе или смена должности, дополнительный заработок), имеется в собственности движимое или недвижимое имущество, есть кому поручиться и т. д.