Риски по ипотеке-2015. Как минимизировать

Вопрос приобретения собственного жилья, будь то отдельный дом или скромная «однушка», является наиболее часто обсуждаемым среди различных категорий россиян. Острее всего проблема стоит для молодых людей, разрешить которую не позволяют собственные финансы. Ипотека – реальный шанс обретения личной жилплощади. Ведь даже с учетом немалой переплаты деньги все-таки уходят на покупку собственной квартиры, а не на аренду съемных квадратных метров. Однако далеко не всем доступен такой способ решения квартирного вопроса, особенно в сегодняшних кризисных условиях. Высокие риски и неподъемные условия выплаты заставляют крепко задуматься, прежде чем взвалить на себя долговые обязательства по ипотечному займу.

Ипотека в период кризиса

Обрушившийся на страну финансово-экономический кризис подорвал надежды многих соотечественников на приобретение жилья в кредит. ЦБ РФ поднял до 17% ключевую ставку, а банки-кредиторы соответственно повысили проценты по всем видам ипотеки. При этом только самые крупные игроки финансового рынка, такие как Сбербанк, например, подняли ставки до уровня не больше 15%. Но даже эти условия оказываются не по карману большинству граждан, чьи доходы «благодаря» кризису ощутимо сокращаются.

Наблюдается парадоксальная картина, когда финансовая состоятельность населения ухудшается, а кредитные ставки скачут вверх. Дело в том, что банки вынуждены перестраховываться, чтобы не оказаться в убытке. Задолженность по кредитам, в том числе и ипотечным, катастрофически растет. Заимодавцы пытаются сократить высокие риски невозврата собственных денег, предъявляя жесткие требования к претендентам, повышая стоимость ипотеки, подключая различные страховки, залог и поручительство.

Следует отметить, что ситуация хоть и очень медленно, но начинает улучшаться. Наблюдается некоторый прогресс в изменении стоимости ипотеки: в начале июля по разным кредитным организациям ставки колеблются в диапазоне 10–22%.

Как формируется размер ипотечной ставки

На размер процентной ставки влияет несколько факторов. Основными из них являются:

  1. Политика банка-кредитора.
  2. Целевое назначение ипотеки. Ссуда может выдаваться для приобретения жилья на вторичном рынке или в новостройках. Разным категориям заемщиков (работники госучреждений, военнослужащие, молодые семьи и т. д.) предоставляются специальные условия. Некоторые виды ипотечного кредитования участвуют в программах государственной поддержки.
  3. Срок предоставления ипотечного займа.
  4. Заключение договоров страхования (здоровья и жизни заемщика, ценного имущества, предоставляемого в залог и др.).

Риски ипотечных заемщиков

Желающих купить жилье по ипотеке больше всего, конечно же, беспокоит угроза потери финансовой состоятельности. Стабильный доход, постоянная работа – все это довольно сложно гарантировать в условиях сегодняшней кризисной ситуации. Даже при простом кредите на потребительские нужды риски очевидны, а при ипотечном долге они крайне серьезны.

По сути, ипотека должна решить квартирную проблему, избавив от затрат на аренду съемного жилья. Но при наступлении самого плохого варианта развития событий можно остаться без денег (уже вложенных в предоплату и ежемесячные погашения) и без квартиры.

Чтобы не допустить развития негативного сценария и застраховать себя от потери платежеспособности можно предпринять несколько мер:

  1. Увеличивать количество источников дохода. Этот способ будет полезен не только для взятия ипотеки – повышение уровня финансовой состоятельности положительно скажется на всех сторонах жизни человека. Новые или смежные профессии сегодня можно освоить практически бесплатно, используя различные курсы, онлайн-тренинги и т. п. Имея дополнительную специальность (квалификацию), можно подрабатывать в свободное время. А оно может появиться в случае сокращения рабочей недели на основном месте работы.
  2. Найти более выгодную работу. В производстве, например, даже в тяжелые времена, нужны работники. Возможно теперь настал момент, когда нужно сменить работодателя и получать более достойную зарплату.

Имея несколько источников поступления доходов, можно быть более уверенным в собственной финансовой состоятельности. А дополнительная работа обеспечит материальную поддержку в случае сокращения, пока не удастся найти новое место.