Расходы по ипотеке. Как сэкономить

Для многих россиян ипотечный кредит является единственной возможностью приобретения собственного жилья. Конечно, этот способ совсем не дешевый – не зря ипотеку называют многолетней кабалой или рабством. В итоге заемщик может переплатить банку сумму, превышающую размер взятого кредита.

Можно ли каким-то образом уменьшить свои расходы по погашению жилищного займа? Да, можно! Специалисты советуют использовать следующие способы:

– Максимально возможный первый взнос –

По условиям большинства банков сегодня требуется внести не менее 20 процентов стоимости приобретаемой недвижимости. Но для заемщика – лучше больше 20%, ведь тогда он меньше займет у кредитора. Для примера можно сравнить вариант приобретения квартиры стоимостью 3,5 млн р. по ипотеке с годовой ставкой 10,9% на 10 лет:

  • при внесении аванса 1 млн р. покупатель будет каждый месяц платить 34 300 р., что составит полную стоимость займа за весь срок – 1,6 млн р.;
  • если же отдать сразу 2 млн р., то ежемесячно нужно будет погашать по 20 500 р., переплата за 10 лет – 969 000 р.

Таким образом, при авансе 2 миллиона рублей ежемесячно удастся сэкономить 13 800 р., а общая переплата уменьшится на 631 000 р.

– Дифференцированный платеж лучше аннуитетного –

При заключении договора устанавливается тип платежа: аннуитетный или дифференцированный. Если есть возможность выбора, то выгоднее оформить второй способ.

При аннуитетном варианте большая часть ежемесячного погашения уходит на оплату процентов, само же тело кредита уменьшается при этом медленно. А ведь именно на него идет начисление процентов по годовой ставке.

Дифференцированный платеж подразумевает возврат заемных средств равными частями. При этом долг постоянно сокращается, а значит и уменьшается сумма начисляемых процентов.

К сожалению, не все кредитные организации предоставляют клиенту возможность выбрать дифференцированный способ оплаты. Однако следует учитывать и то обстоятельство, что при таком варианте выплаты поначалу будут намного большими, чем при аннуитете. Но в дальнейшем, с уменьшением тела кредита, размер ежемесячных платежей с каждым годом будет уменьшаться, а выплаты по аннуитетной схеме останутся неизменными.

Пример расчетов для ипотеки на 10 лет на 2,5 млн р. под 10,9% в год:

  1. По аннуитету каждый месяц выплачивается по 34 300 р. За весь период сумма переплаты составит 1,6 млн р.
  2. Дифференцированный регулярный платеж:

– вначале будет 43 500 р.;

– через один год – 41 200 р.;

– 3-й год – 39 000 р.;

– 5-й год – 32 400 р.;

– последний платеж 10-го года – 21 000 р.

Общая переплата за весь срок ипотеки – 1,37 миллиона рублей.

В конечном счете дифплатеж позволит сэкономить 230 000 руб. А при большем сроке финансирования разница окажется еще более существенной. Так, при погашении жилищного займа в течение 20 лет экономия составит порядка 1 миллиона.

– Налоговый вычет –

Согласно законодательству РФ, при покупке жилья в кредит гражданин имеет право на возврат имущественного налога, а именно – 13% стоимости приобретенной недвижимости. Сумма возврата не может быть больше 260 000 р. Однако при двух собственниках на квартиру оба из них вправе получить по 260 тысяч и использовать «образовавшиеся» 520 000 р. для досрочного погашения ипотеки.

Имущественный налоговый вычет за один год не может превышать сумму налогов, уплаченных заемщиком за этот срок. Остаток от вычета может быть перенесен на следующий год, если средств не хватит.

Для оформления возврата необходимо обратиться в налоговую инспекцию с:

  • документами о приобретении жилья;
  • декларацией о доходах;
  • справкой 2-НДФЛ.

– Вычет на выплаченные проценты –

Те же 13% ежегодно можно получать обратно и с суммы процентов, уплаченных заемщиком по ипотечному кредиту. За весь срок выплаты займа максимально возвращается 390 000 р.

Кроме перечисленных выше документов понадобятся:

  • копия ипотечного договора;
  • копия графика погашения;
  • справка от банка-кредитора об уплате процентов.

– Средства из материнского капитала –

Деньги из 453 тыс. руб. материнского капитала (точнее 453,026 р.) разрешается расходовать на погашение ипотеки. В следующем году государство добавит к этой сумме еще 22 000 р. При использовании государственного сертификата для выплаты жилищного займа уменьшается размер имущественного налогового вычета – возвратить удастся не более 201 106 р.

– Свободные деньги –

Если получается сэкономить несколько тысяч, то образовавшиеся свободные деньги нужно направить на досрочное погашение, ведь таким образом сокращается тело кредита, даже в случае аннуитетных расчетов. Чем быстрее будет уменьшаться основной долг, тем меньшим будет становиться размер ежемесячных начислений по процентам.

– Депозит в помощь –

Свободные личные средства можно использовать и для накопления, разместив их на банковском депозите. Для этого нужно подобрать выгодное предложение, в котором ставка по вкладу превышает таковую по кредиту. Доход, полученный от свободных денег, позволит увеличить сумму для погашения долга раньше срока.