Проблемный кредит. Как договориться о реструктуризации

Россияне активно пользуются заемными средствами для решения самых разных проблем, требующих финансовых вложений. Это могут быть небольшие займы на потребительские нужды, кредиты на покупку автомобиля или на развитие собственного бизнеса, ипотека и др. За время выплаты долга, однако, могут наступить неблагоприятные обстоятельства, когда платежеспособность заемщика резко ухудшится. Причинами могут быть потеря работы из-за сокращения штатов, серьезное заболевание, утрата трудоспособности в результате травмы или болезни и т. п. В таких ситуациях нагрузка на семейный бюджет становится непосильной, долги по кредиту растут. Особенно острой эта проблема стала сейчас, в период финансово-экономического кризиса: доходы граждан заметно сократились, выросла безработица, цены скачут вверх.

Идти на переговоры

Что же делать с кредитной задолженностью в период финансовой напряженности? Как выбраться из неблагоприятного положения без серьезных потерь?

Единственный верный путь – переговоры. Причем инициатором диалога должен быть клиент. Заставить банк изменить какие-либо положения сделки не получится. А вот договориться о реструктуризации долга или о пересмотре условий погашения – можно и нужно. Для решения проблемы важно правильно выстроить свое поведение во время переговоров с заимодавцем.

Не стоит ждать от самого банка каких-либо активных действий для урегулирования ситуации. Смягчение долговых обязательств для клиента означает потери кредитора. К тому же процедура реструктуризации достаточно затратна по времени и силам, требует разработки персональной схемы под конкретного должника. Банку проще всего передать дело в руки коллекторов.

Какие аргументы убедят кредитора

  1. Финансовая дисциплина и ответственность. Если во время пользования ссудой клиент неоднократно допускал просрочки платежей, то он вряд ли сможет доказать свою благонадежность. А вот отсутствие «пятен» в кредитной истории внушает доверие к просителю.
  2. Достойное поведение. Заискивание или, наоборот, дерзость произведут негативное впечатление на сотрудников финучреждения. Следует придерживаться уравновешенного и конструктивного тона, вести диалог с банком как с партнером. Менеджеры тоже люди, и доводы ответственного человека помогут найти у них понимание.
  3. Документальное подтверждение. Все обстоятельства, приведшие к невозможности выплачивать долг на первоначальных условиях, должны быть подтверждены соответствующими бумагами. Например, копия листа о временной нетрудоспособности или заключение об инвалидности, справку о зарплате (в случае уменьшения заработка), при увольнении – копию трудовой книжки и подтверждение из Центра занятости о постановке на учет как безработного и др. При оформлении кредитов зачастую заключаются различные страховки. Если в них оговорены ситуации, в результате которых у клиента ухудшилось финансовое состояние, то по страховому случаю долг может быть оплачен (частично или полностью) страхующей компанией.
  4. Оперативные действия. Все возможные справки, документы, свидетельства необходимо собрать и представить на рассмотрение как можно быстрее. Ведь время идет, и задолженность увеличивается.

Что может сделать банк

Если аргументы окажутся убедительными, кредитная организация согласится снизить долговую нагрузку на плательщика. Для этого есть несколько инструментов. Банк может использовать один из них в конкретном случае или применить все способы сразу. Реструктуризация осуществляется путем:

  • уменьшения годовой процентной ставки за пользование кредитом;
  • пролонгацией договора (размер ежемесячных выплат при этом уменьшается);
  • предоставления «кредитных каникул» (на основной долг дается отсрочка, оплачиваются только проценты).

Реструктуризация нужна не только должнику

Можно подумать, что банку совсем неинтересно идти на уступки должнику. И проведение реструктуризации для них не является любимым делом. Однако кредиторы, так же, как и заемщики, хотят благополучного завершения финансовых взаимоотношений, а не судебных разбирательств, привлечением коллекторских агентств и проч.

Дело в том, что при рассмотрении в суде дел по долговым обязательствам, обычно выигрывают клиенты. В судебных постановлениях размер ежемесячных платежей для погашения кредита определяется в соответствии с уровнем реального финансового состояния заемщика. Например, он обязан будет платить 100 или 200 рублей каждый месяц в течение 15 лет, совершенно законно погашая только основной долг без начисления процентов за пользование.