«Поток.Диджитал»: быстрые кредиты малому бизнесу без залога и поручительства

Сегодня получить кредит для бизнеса юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – большая проблема. Банки не хотят финансировать небольшие компании: рисков много, выгоды мало. А ведь в стране успешно работают десятки тысяч предприятий малого бизнеса. Изменение сложной ситуации с кредитованием малого предпринимательства стало целью Альфа-Банка, самого большого частного банка РФ.

Анонсированный в декабре 2015 года запуск пилотного проекта «Альфа Поток» – онлайн платформы кредитования бизнеса – состоялся лишь через 3 месяца, в феврале 2016-го. На рынок вышел новый закрытый клуб взаимного кредитования. До этого позицию крупнейшей площадки инвестирования занимал представитель General Invest из Европы – «Город Денег».

Электронный сервис был создан как система Peer-to-Peer (p2p) под эгидой Альфа-Групп. Он свёл друг с другом собственников бизнеса и частных инвесторов. Вкладывать свои средства здесь могут клиенты банка – физлица, а также любые граждане, купившие пакет обслуживания «Эконом». Получателями финансовой поддержки являются бизнесмены – юридические лица.

В августе 2016 года созданная система небанковского кредитования (каковой и является Поток по нормативам Регулятора и по закону) была преобразована холдингом Альфа Групп. Учреждено самостоятельное общество с ограниченной ответственностью «Поток.Диджитал» с российской юрисдикцией. Сервис обеспечивает правовые отношения между двумя сторонами – кредиторами и бизнесом, а Альфа-Банк предоставляет информацию для оценки компаний и осуществляет перевод средств.

Инвесторы могут вложить 10 000–500 000 р. в качестве займа для индивидуальных предпринимателей под определённый процент. Сегодня годовая ставка формируется в пределах от 20 до 40 %, из которых около 10 % достаётся банку за посреднические услуги. Сроки короткие – от одного дня до полугода. Вкладывать свои деньги может любой клиент банка и получать дивиденды каждую неделю.

Средства инвестируются не в одну, а сразу в десятки компаний, что позволяет диверсифицировать вложения и уменьшить кредитные риски. Банк располагает подробнейшей информацией о бизнесах и группирует их в пакеты. В соответствии с последними поправками, займодатели не могут сами выбирать, кому одалживать деньги. Сервис распределяет средства в несколько бизнесов из более чем 200 тысяч обслуживающихся на сегодня в Альфа-Банке юрлиц и ИП (но не менее 20-ти) автоматически. Инвестор же сможет ознакомиться с информацией о кредитополучателях через личный кабинет лишь после подписания договоров. «Поток» планирует в дальнейшем разработать и подключить реинвестирование для автоматического перевложения заработанных сумм. Также, в ближайшей перспективе, сервис распределит компании с учётом профиля рисков клиента и доходности на 3 сегмента: A, B и C.

Платежи по возврату кредитных средств поступают еженедельно. Заявленная доходность обеспечивается при своевременном погашении обязательств всеми заёмщиками. Если несколько клиентов (или даже один из них) не выплатят займы, то доходность инвестирования уменьшится. При просрочках платежей должнику начисляются штрафы и пени. Кредитор имеет право на часть этих взысканий, что повышает его доход. За досрочное закрытие займа штрафные санкции к заёмщику не применяются. При погашении удерживается комиссия 4,35 % (не больше 1 920 р.) за перевод денег – платежа основного долга с набежавшими процентами.

Допустимая просрочка заложена сознательно в бизнес-модель сервиса. Финансирование портфелем, хоть полностью и не снимает риски, но обеспечивает их диверсификацию, о чём инвесторов открыто информируют. Альфа-Банк располагает всеми данными о развитии каждой компании и её платежах, в один клик доступных для выгрузки. Отсев же несостоятельных или неблагонадёжных заёмщиков во многом зависит от профессионализма и добросовестности риск-менеджеров и качества работы скоринговой системы «Альфа-Скор».

Полученный от инвестирования доход подлежит налогообложению – 13 % НДФЛ в год. Платежи в бюджет осуществляет ООО «Поток.Диджитал» как налоговый агент своих клиентов.

Размер краткосрочных кредитов бизнесу составляет от 100 тыс. до 2 млн р. при условии существования компании на протяжении одного года и более. Заёмные средства можно израсходовать на разные цели, но чаще всего это: приобретение дорогостоящих основных и пополнение оборотных средств, финансирование проекта или тендера, закрытие кассового разрыва, непредвиденные расходы. Займы доступны бессчётное множество раз, причём докредитоваться при необходимости можно на сумму до 500 тыс. р. в любое время, без ожидания открытого интервального окна.

Заёмщики могут быть клиентами и других банков, а не только Альфа. Залог или другое обеспечение не требуются. Электронный сервис избавляет участников процесса от бумажной волокиты, сбора справок и документов, посещения офисов и долгих ожиданий, пока будет принято решение и поступят деньги. Все процедуры (оформления, выдачи кредита и его погашения) выполняются через интернет на онлайн-площадке. Нужно заполнить анкету и предоставить сведения из 1C. От клиентов Альфа-Банка выгрузка не требуется. Заявка рассматривается 10–20 минут. Средства доступны клиенту через 2 дня, как заявляют в Потоке, но, по отзывам реальных пользователей, счёт пополняется обычно через 3–7 дней.

Для примера: при минимальной ставке в 20 % по займу на 1 млн р. сроком на 6 месяцев еженедельная переплата составит от 3 835 р. При максимуме – 40 % в год – за эту же сумму нужно платить 7 500 р. в неделю.

В случае дефолта заёмщика сервис продаёт долг коллекторам, которые и занимаются взысканием. Судебные издержки предоплачивает инвестор – средства списываются с его счёта. Впоследствии, при выигрыше дела, затраты кредитора возмещаются из денег, взысканных с должника. Доходность вложений может существенно снизиться из-за нерегламентированных сроков таких возвратов, поскольку невозможно точно предугадать, как долго будет длиться судебное разбирательство и когда будет принято решение. Переуступку долга по договору цессии практикуют все крупные кредитные организации. В конечном итоге этот способ позволяет быстрее и дешевле, для самих же инвесторов, собрать задолженность.

На сегодняшний день доходность в 30 % можно считать очень высоким результатом вложения личных средств через онлайн-платформу. Он возможен при благоприятном стечении обстоятельств, когда число просроченных займов и досрочных возвратов не достигло критического объёма. Такой доход несравним с банковскими депозитами. Однако никто не гарантирует такую прибыльность, она может быть намного скромнее. Именно так было в сентябре прошлого года, когда реальная доходность вложений оказалась на уровне от 7 до 9 %, а попасть в очередной запуск пакета стало крайне сложно из-за ажиотажа. Интерес к проекту был серьёзно подорван, когда рухнули его серверы, и бизнесмены не смогли вовремя получить деньги.

Для малого бизнеса Поток предоставляет возможность быстрого и простого получения заёмных средств, однако условия финансирования достаточно жёсткие. Для вкладчиков – вариант кредитования с высокими рисками. Преодолевая трудности и исправляя ошибки, сервис развивается и совершенствуется. Во всяком случае Альфа-Банку удалось представить конкурентоспособный продукт на рынке автоматического кредитования формата p2p. Вполне возможно, что эта модель станет воплощением идеи её организаторов – создание самого удобного онлайн кредитования для предпринимательства на приемлемых для обеих сторон условиях.