Помощь или ловушка? Микрокредиты сегодня

В условиях кризиса складывается сложная ситуация в системе кредитования населения. Снижаются доходы граждан, платежеспособность падает. Плательщики банковских кредитов оказываются не в состоянии справиться с долговыми обязательствами. Кредиторы принимают законные меры к должникам. Заемщики вынуждены обращаться за помощью в микрофинансовые организации. Очень мало шансов получить кредит в банке теперь и у впервые обратившихся клиентов. Новички, получившие здесь отказ, также отправляются в МФО, численность и мощь которых растет на «благоприятной» кризисной почве.

Высокоприбыльный бизнес микрокредитования развивается. Огромные доходы МФО обусловлены годовыми ставками от 700 до 900 процентов. Увеличивается сеть и теневых организаций, которые выдают займы всем подряд на грабительских условиях. Трудно сказать, сколько нелегальных кредитных контор «трудится» на финансовом рынке. Статистическую отчетность подают только организации, официально зарегистрированные в государственном реестре МФО. Доходы всех микрофинансовых организаций, действующих на законных основаниях, пока что значительно меньше, чем у банков-кредиторов. Но рост количества клиентов МФО уже в ближайшее время приведет к сокращению этой разницы.

Необходимость в получении миникредита возникает, как правило, в двух случаях. Для людей с небольшим достатком бывает нужно занять до зарплаты некоторую сумму на обычные житейские нужды. В другую категорию попадают уже задолжавшие клиенты, которым нечем погасить текущий кредит из-за сокращения доходов, потери работы и других обстоятельств. И одним, и другим нуждающимся некуда больше пойти, кроме как в микрокредитную организацию. Поток пользователей услугами МФО все шире. Одолжив в одном учреждении и рассчитавшись с предыдущим долгом, человек берет следующий заем и так дальше. В конце концов, заемщик оказывается весь в долгах и с испорченной кредитной историей.

Клиенты теневых кредиторов очень сильно рискуют, ведь их права никак не защищены, и претензии предъявлять некому. Деятельность законных организаций все-таки контролируется. Правительство периодически принимает соответствующие законы и издает указы по упорядочению работы микрофинансовых организаций. Государство пытается наложить ограничения на их доходы. Указ 2007 года обязал все МФО показывать ставку, по которой они кредитуют граждан. От этой меры, однако, ничего не изменилось, кроме одного положительного последствия – банкам пришлось уменьшить кредитные ставки.

Предполагается введение еще одного ограничения, которое позволит установить предел дохода от выдаваемых микрозаймов. Закон может быть введен в действие с 2016 года. Максимальная допустимая ставка составит 914,8% годовых. Этот проект одобряют и поддерживают крупные организации, надеясь, что он повысит репутацию официальных МФО. Лидеры микрофинансового рынка надеются, что «нелегалы» не выдержат конкуренции и будут вынуждены прекратить свою незаконную деятельность.

Эксперты же видят другие последствия принятия нового закона. По их мнению, ситуация только ухудшится. Те люди, которым будет отказано в получении кредита в микрокредитных организациях, пойдут за деньгами к «теневикам».

По сравнению с предыдущими годами количество случаев невыплаты кредитов катастрофически растет. На сегодняшний день каждый третий заем не возвращается. Этот показатель в 15 раз больше, чем за последние два года. Официально действующие микрокредитные организации все чаще вынуждены отказывать претендентам в выдаче ссуды, страхуя себя от рисков. Положительные решения принимаются лишь в 10–15 процентах от подаваемых заявок. При острой нужде в деньгах и получении отказа в МФО (и тем более в банке) человеку остается только заложить вещи в ломбард или принять грабительские условия подпольных кредиторов.