Почему банк может отказать в кредите?

Всего лишь за несколько лет кредитование так прочно вошло в жизнь россиян, что уже трудно будет найти взрослого человека, который хотя бы раз не брал ссуду в банке, и тем более не имеет кредитной карточки. Займы помогают решать многие вопросы, когда нужны деньги на что-то очень важное и прямо сейчас, а собственных средств в данный момент недостаточно.

Реклама на телевидении, билбордах, да повсюду призывает воспользоваться выгодными предложениями и принять участие в акциях по различным кредитным программам. Нуждающиеся в финансовой поддержке граждане, воодушевлённые такой возможностью получить необходимую сумму, собирают документы и подают заявки в банковские учреждения. Проходит время, и соискатель получает ответ с отказом. Сотрудники кредитной организации не объясняют причин, по которым было принято отрицательное решение. Обычно это формулируется общими фразами типа: «В данный момент мы не можем предоставить вам кредит», «Ваши данные внесены в базу данных банка, мы свяжемся с вами при появлении возможности кредитования» и т. п.

Почему банки отказывают в выдаче кредита? Какие могут быть для этого причины?

Для начала следует уточнить, что кредитование населения подразделяется на два вида:

А). Долгосрочные займы на конкретные цели. Это ипотека и автокредиты, предполагающие крупные суммы, длительные сроки и различные способы обеспечения (залог, поручительство).

Б). Потребительские займы. Предоставляются на любые цели. Сроки и размер кредитования непродолжительные. Обычно не требуется обеспечение залогом или поручительством. Может понадобиться подтверждение уровня дохода.

В первом случае клиенту придётся довольно основательно подготовиться к визиту в банковский офис, собрав целый пакет справок и документов. Для получения же нецелевого займа достаточно будет принести справку о зарплате и копии документов.

Причины отказа в потребкредите

Банки выдают потребительские кредиты (сюда же относятся и займы на карту, то есть кредитки) под очень высокие проценты. При этом требования к потенциальным заёмщикам довольно лояльные, и шансы на одобрение заявки достаточно высокие. Риски кредиторов уже заложены в высоких тарифах, поэтому-то платёжеспособность клиентов особо и не проверяется. За те несколько минут, которые есть в распоряжении банковского менеджера, нереально проверить заявителя по данным БКИ и залоговых реестров. Всё что может сделать работник – это просмотреть «чёрный» список, нет ли там фамилии претендента, ну и проверить предоставленную справку о доходе на подлинность. Итак, почему могут отказать:

  1. Данные клиента занесены в «чёрный» список. Банки располагают многими базами данных, для службы безопасности учреждения проверка любых реквизитов не составляет особого труда. Как можно попасть в этот список? Например, иметь невыполненные долговые обязательства по другому кредиту и (или) просрочки по нему; быть поручитель по какому-то проблемному кредиту. Имущество гражданина может быть арестовано при неуплате штрафа ГАИ или задолженности по коммунальным платежам. Кроме того, используются специализированные программы по созданию «паутины» связей с конкретным человеком. Информация в таких программах обновляется каждую неделю, с её помощью по основным параметрам клиента можно найти все его связи (поручители, заёмщики). Не исключён также вариант, когда реквизиты заявителя случайно попали в список неблагонадёжных по ошибке банка.
  2. Сомнения в платёжеспособности клиента. Несмотря на довольно лояльные требования к соискателям, у кредитного комитета могут вызвать недоверие к контактам и поручителям клиента. Хороший риск-менеджер, имеющий доступ к обширным базам данных, за полчаса проверит всю информацию о заявителе и его связях.
  3. Неудовлетворительные результаты перекрёстной проверки. С помощью такого метода, как кросс-чекинг, банковский сотрудник, используя анкетные данные претендента, задаёт ему специальные вопросы и отслеживает реакцию. При этом учитывается много других параметров: внешний вид гражданина (соответствует ли заявленному доходу, есть ли шрамы, татуировки и т. п.), поведение (излишняя напористость, уход от прямого взгляда, увиливание от точных вопросов и др.). Если обнаружится несоответствие между полученными ответами и заданными вопросами или возникнут какие-то другие подозрения в благонадёжности заявителя, то менеджер поставит отметку об отказе.
  4. Внутренние причины кредитора. У самого банка могут возникнуть различные проблемы, по которым он будет вынужден ограничить или прекратить кредитование (ухудшение ликвидности, ужесточение правил регулятора, внутренние обстоятельства). Однако не в его интересах афишировать эти осложнения, поскольку от этого репутация организации только пострадает. Возможно банк через некоторое время вновь станет выдавать займы. Работник кредитного отдела, получивший указание руководства отказывать под любым предлогом, выдаст потенциальному заёмщику ответ с какой-нибудь общей формулировкой.

Почему не дадут долгосрочный кредит

Для отказа в предоставлении целевого займа на крупную сумму существуют более весомые причины:

  1. Недостаточный доход. Из предоставленных подтверждающих документов может быть видно, что у заёмщика есть стабильное трудоустройство с достаточным на данный момент заработком, позволяющим вернуть долг. Однако банк может посчитать, что в ближайшее время эта работа станет невостребованной, и клиент не рассчитается с кредитом.
  2. Недостоверные или некорректные данные. При заполнении анкеты и подготовке документов заявителем могут быть случайно или умышленно допущены ошибки, неточности. Иногда люди идут на подделку документов. Неаккуратно оформленные, не по форме банковского учреждения, с нечёткими печатями и подписями, неправильно заверенные – такие документы вызывают подозрение, и банк не считает нужным их переделывать.
  3. Не повезло с кредитным менеджером. У недостаточно квалифицированного работника банка (или имеющего неважную репутацию по работе) не получилось отстоять перед кредитным комитетом заявку претендента на получение заёмных средств.
  4. Банковские причины. У кредитора на данный момент могут быть разногласия с партнёрами, программы которых выбирают клиенты. Или просто нет денег на кредитование. Эти проблемы, возможно, будут разрешены в скором времени, но заёмщик о них не узнает, а получит отказ в предоставлении денег.

Отказывая обратившимся за финансовой помощью, банк в любом случае оказывается правым. А от профессионализма работников зависит насколько тактично этот отказ будет сделан. Хотя для заёмщика этот вопрос не так уж и важен – проблема осталась нерешённой.

В общем можно сказать, что часто отрицательное решение принимается в силу внутренних банковских предпосылок. Поэтому не стоит опускать руки, принимая на свой счёт отказ в кредитовании. Нужно подавать заявки в несколько организаций, что позволит за короткое время рассмотреть несколько вариантов и выбрать наиболее выгодные условия. И конечно же, обращаясь за помощью, следует быть предельно честными и внимательными, чтобы ошибки и искажения в документах не послужили причиной негативного ответа.