Плюсы и минусы залоговых кредитов

Одним из продуктов на рынке кредитования являются займы, предоставляемые под залог какого-либо имущества. Заложить можно практически все, что имеет определенную стоимость и ценность, от ювелирных изделий и произведений искусства – до квартиры или дома. Кредиты под залог выдают разные финансовые организации: банки, кредитные союзы, ломбарды, аукционные дома. Но принцип действия таких сделок одинаков. Заемщик предоставляет свое имущество, а кредитор выдает определенную сумму денег от всей стоимости залога. Клиент пользуется одолженными средствами и выплачивает ссуду. На срок действия договора имущество остается в собственности заимодателя, а после полного погашения кредита возвращается владельцу.

Залоговые кредиты имеют как положительные стороны, так и определенные риски. Для некоторых людей кажется ужасным факт залога квартиры или даже ее части. Но так ли это страшно? Чем рискуют заемщики, закладывая принадлежащую им недвижимость? И в чем выгода от такого вида потребительского кредитования?

При обращении в банк за кредитом с предоставлением залога необходимо предоставить документы, подтверждающие платежеспособность кандидата. Финучреждение оценивает, сможет ли заемщик выплатить долг и проводит оценку стоимости залогового имущества. Не за всякое жилье можно получить необходимую сумму средств. Квартира (дом) должна быть ликвидной, в хорошем техническом состоянии, все документы должны быть в порядке. Обязательно нужно застраховать жилье от утраты, повреждения и потери собственности. При соблюдении всех этих требований кредит будет выдан. Но если жилище не ремонтировалось долгое время или находится в аварийном состоянии, есть другие замечания по его состоянию или документам, то банк откажет соискателю.

На какую сумму можно рассчитывать и от чего она зависит?
Учреждения-кредиторы могут выдать от 70 до 90 процентов стоимости оцененной недвижимости. В каждой организации свои условия: некоторые ограничены кредитным лимитом, другие могут предоставить практически любую сумму. Поэтому при выборе банка (крупного сетевого ломбарда, частного кредитора) нужно ориентироваться на желаемый размер займа. Процентные ставки, размеры регулярных выплат, различные комиссии, сроки и другие условия отличаются по разным учреждениям. Для изучения всех предложений и выбора оптимального варианта удобно пользоваться онлайн-услугой кредитного калькулятора.
После того как сделка состоялась и кредит получен, владелец продолжает жить в своей квартире. Но он не может производить с ней никаких действий (продавать, обменивать, дарить), пока полностью не рассчитается с кредитором. Можно значительно сэкономить на затратах по кредиту, если постараться выплатить его раньше срока.
Каковы же положительные стороны кредита под залог жилья? Во-первых, можно сразу получить достаточно крупную сумму. Второе преимущество – срок выплаты, он может составлять 10–20 лет. В-третьих, можно взять ссуду именно в той валюте, которая нужна заемщику. Ну и в-четвертых, необязательно закладывать всю квартиру, в залог может быть предоставлена часть недвижимости.

Кроме жилья, в залог принимается и другое недвижимое и движимое имущество: офисные здания или помещения, гаражи, автомобили, яхты, катера и т. п. Банки кредитуют под ценные бумаги и депозиты.

Произведения искусства также могут выступать в роли залогового имущества. В случае невыплаты займа банковские учреждения и аукционные дома могут выгодно продать их. Особенно это касается работ известных мастеров. Хотя есть риск, что эти произведения могут остаться невостребованными к продаже. Банки обычно предоставляют в кредит до 50% от рыночной стоимости предоставленного в залог произведения искусства. Аукционные дома дают от 30 до 60 процентов самой низкой цены на аукционе. В последнее время популярность залоговых займов под произведения искусства заметно увеличилась.

Еще один вид залога – ювелирные изделия из золота, серебра, платины и драгоценные камни (бриллианты, рубины). Такие вещи обесцениваются не так быстро, за них предлагают достаточно выгодные кредитные условия. После оценки стоимости изделия заключается договор, и заемщик получает оговоренную сумму. Если клиент не выплатит долг, то заложенное имущество достанется банку (ломбарду).