Плюсы и минусы неименных кредитных карт

Сегодня к услугам россиян есть множество банковских карт на все случаи жизни – от практически одноразовых (непополняемых, предоплаченных) до пластика VIP-класса, дебетовых, кредитных, кредитно-дебетовых, с кэшбэком, различными бонусами, начислением процентов по остатку и т. п.

Из всего разнообразия предложений клиенты выбирают те, которые отвечают их актуальным потребностям. Что значит неперсонифицированная карта и для каких целей она больше всего подходит?

По названию продукта понятно, что на пластике нет имени и фамилии держателя. Лицевая сторона и магнитный трек не содержат такой информации о пользователе, на карте есть только номер и срок действия. Банки имеют запас неименных кредиток, и при обращении гражданина могут сразу выдать ему карточку. В этом состоит главное преимущество неименного пластика. Если для изготовления обычной именной карты потребуется 2–3 недели, то неперсонифицированную банковскую карту заявителю выдадут в тот же день буквально за полчаса – ровно столько, а то и меньше времени займёт оформление документов и распечатка договора. По внешнему дизайну карта не отличается от других видов, но, за редким исключением, не эмбоссирована.

При отсутствии личных данных на платёжном инструменте вся информация о клиенте заносится в базу данных кредитной организации и связана с вновь открытым для карты банковским счётом, то есть кредитка – не анонимная. Держатель получает ПИН (иногда предоставляется опция его смены) и ставит свою подпись на пластике в специальном поле. В случае утраты (потери или кражи) карточку можно заблокировать и заказать досрочный перевыпуск. Без знания ПИН-кода злоумышленники не смогут завладеть деньгами с украденной кредитки.

Кроме моментальной выдачи у неименной кредитной карты есть преимущество в стоимости выпуска и обслуживания. В большинстве случаев такие платёжные инструменты предоставляются и обслуживаются кредиторами бесплатно или за значительно меньшую комиссию, чем по персонифицированному пластику. Это объясняется небольшими расходами на изготовление. Ведь банки не могут знать, успеют ли реализовать все заранее выпущенные карточки до истечения срока их действия, а потому заказывают самые дешёвые материалы.

Простота процедуры оформления и получения – ещё один плюс. От заявителя требуется минимум документов: для идентификации и регистрации достаточно данных гражданского паспорта и ИНН. Но иногда дополнительные сведения, например, справка о доходах, помогают в получении более крупного кредитного лимита.

Недостатками неперсонифицированных карт являются следующие особенности:

  1. Высокий процент и низкий лимит. Учитывая срочность выдачи пластиковых кредиток, невозможно осуществить доскональную проверку кандидатуры заявителя. Банки компенсируют свои риски повышенными тарифами за пользование заёмными средствами и одалживают меньшие суммы: до 100–200 тысяч рублей под 32–45 % в год. По именным же картам годовая ставка в среднем составляет 22 %, а доступный лимит – 300 000 рублей и более. Есть исключения – банк «Ренессанс Кредит», к примеру, предлагает до 300 тысяч, однако за 42 % в год.
  2. Низкая категория. Обычно неименные карты выпускаются в категориях Maestro, Electron и неэмбоссированные VISA и MasterCard. Невысокий статус ограничивает возможности применения (хоть и бывают некоторые исключения). За границей карты такого типа нельзя использовать для снятия денег в банкоматах, расчётов в торговых точках, бронирования отелей и авто. Да и в РФ многие магазины и банкоматы не принимают низкостатусные карты. Часто неименные кредитные карты вызывают подозрение у работников торговли и нежелание выполнять через них оплату. Отсутствие кода CVV2 не позволяет расплачиваться и через интернет.
  3. В некоторых ситуациях уровень безопасности оказывается меньшим. Обычно при оплате на кассе требуется введение четырёхзначного кода, но иногда и нет. Если не нужно вводить ПИН, то при краже, например, мошенник без проблем может рассчитаться в магазине чужими средствами с ворованной карты. Даже если продавец попросит покупателя показать паспорт, это ничего не даст – на пластике нет имени и фамилии действительного держателя. А проводить экспертизу подписей на карте и в чеке уж точно никто не будет.

Наиболее привлекательные условия по неперсонифицированным картам предлагают следующие финучреждения:

  1. МоскомПриватБанк. Максимальный лимит по «Универсальной» кредитке установлен в размере до 150 тысяч рублей. Оформление бесплатной карты занимает 15 минут. Комиссия за годовое обслуживание отсутствует. Для повышения шансов на одобрение заявки и увеличение кредитной суммы желательно подтвердить финансовую состоятельность справкой о доходах.

Заявку можно подать в онлайн-режиме на сайте банка. Для получения пластика необходимо лично посетить отделение; в некоторых случаях кредитку могут бесплатно доставить клиенту домой (на работу). В зависимости от типа платёжной системы предоставляются 2 варианта льготного периода: для VISA – 30 дней, для MasterCard – 55 дней. Существенный бонус – грейс-период действует не только по безналичным расчётам, но и при обналичивании денег. Ежемесячная ставка – 3 % по картам VISA (2,9 % по VISA Gold) и 2,5 % по MasterCard.

Ещё один плюс – начисление 10 % в год на остаток свыше 500 рублей собственных денег клиента. Начисленные проценты поступают на специальный счёт, с которого можно расходовать накопленные средства для оплаты покупок в торговых организациях, сотрудничающих с МоскомПриватБанком.

При снятии кредитных средств в собственных банкоматах комиссия зависит от суммы: до 500 р. – 25 р., до 1 000 р. – 50 р., до 1 500 р. – 75 р., до 2 000 р. – 100 р., до 2 500 р. – 125 р., далее – 4 %. В других банкоматах к комиссии прибавляется 30 рублей. Если снимать собственные деньги, то удерживается 1 % от суммы транзакции и также плюс 30 р. в терминальных устройствах других кредитных организаций.

  1. Банк «Русский Стандарт». Гражданам в возрасте от 23 до 65 лет предоставляется до 150 000 рублей на бесплатную в выпуске и обслуживании карту «Кредит в кармане» под 36 % годовых и льготным 55-дневным периодом. Заявка оформляется в офисе или на банковском сайте. Забрать готовую карточку можно в любом из отделений, у партнёров банка или в одном из пяти аэропортов страны – при заполнении анкеты-заявки клиент выбирает подходящий ему вариант получения.

За снятие собственных средств в банкоматах «Русский Стандарт» комиссия отсутствует, другие банки взимают 1 %, но не менее 100 р.; обналичивание кредитных средств – 4,9 %, но не менее 100 р.

При оплате товаров в партнёрской сети магазинов держатель пластика получает скидки.

  1. Банк «Ренессанс Кредит». «Кредитная Экспресс» – карта, которую в любом офисе банка выдадут в течение 15 минут заёмщикам в возрасте 20–70 лет при предъявлении паспорта. Максимально возможный карточный лимит достигает 300 тыс. руб. Стоимость – 42 % в год. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Льготный период до 55 дней распространяется только на покупки (безналичный расчёт кредиткой).           

 

Для каких целей неименная кредитная карта будет лучшим решением? С учётом возможностей и особенностей этого платёжного инструмента он больше всего подходит для ситуаций:

  • когда прямо сейчас понадобились кредитные средства (непредвиденная поездка, покупка и другие срочные затраты);
  • если кредитка нужна для подстраховки, а не для постоянного использования.

В таких случаях некогда и невыгодно заказывать кредитку более высокого класса, ведь придётся ждать не один день и заплатить за выпуск и годовое обслуживание.