Пластиковые карты: кредитные и дебетовые

Ещё совсем недавно на крупное приобретение приходилось собирать деньги не один месяц, а то и несколько лет. Где было взять сразу немалую сумму, чтобы обзавестись новым холодильником и стиральной машиной, стать владельцем собственного авто или провести отпуск на заграничном курорте?

Теперь же любой гражданин, умеющий пользоваться кредитной картой (и дебетовой), может купить необходимые товары или оплатить услуги сразу же, без долгих ожиданий. Банки предоставляют клиентам заёмные средства на любые цели. Огромное разнообразие предлагаемых пластиковых карт позволяет учесть все запросы и предпочтения клиентов с учётом их достатка.

Держатели карт – кредитных, дебетовых и кредитно-дебетовых – могут позволить себе не откладывать на потом удовлетворение насущных потребностей, а получать желаемое за счёт одолженных банками денег. Что представляют собой эти платёжные инструменты и каковы отличия дебетовой и кредитной карт?

В чём разница?

Люди часто не придают значения названиям банковских продуктов и путают понятия дебетовых и кредитных средств. Например, говорят, что вот, мол, поступила зарплата на кредитку. Но, при внешнем сходстве, функции и возможности пластиковых карточек отличаются.

Банк, эмитирующий кредитную карту, является её собственником и одалживает клиенту (держателю) свои деньги за проценты. Средства доступны к использованию в любое время в пределах установленного лимита, который финансовая организация определяет для каждого заёмщика на индивидуальных условиях. Кредитная карта – это по существу тот же кредит, но находящийся всегда под рукой.

На дебетовой же карте размещаются личные средства за счёт собственного пополнения, перечисления на неё зарплаты, поступления денежных переводов, социальных выплат и др. В этом случае израсходовать можно не больше имеющейся на счёте суммы, то есть по сути это «заначка».

Многие отечественные банки выпускают также и кредитно-дебетовые карты. Сочетание обеих функций очень удобно, и этот продукт весьма популярен у населения.

При таком многообразии предложений может показаться сложным выбор подходящего продукта. Однако это не так. Просто нужно внимательно изучить функционал карт и условия их использования. Для определения оптимального варианта следует ориентироваться на собственные запросы и финансовые возможности. Итак, по каким параметрам следует рассматривать предложения по картам от разных финучреждений?

Годовая ставка

За пользование кредитом взимается плата. Её размер варьирует в широком диапазоне в зависимости от конкретного банка. При этом итоговая стоимость кредитных средств может оказаться существенно выше заявленной процентной ставки. Часто банки рекламируют выгодные условия по процентам, умалчивая о существовании различных дополнительных платежей. Поэтому нужно обязательно прочитать весь текст договора, не пропуская написанное мелким шрифтом, задать вопросы банковскому сотруднику. Только имея чёткое представление обо всех предусмотренных соглашением комиссиях, можно сделать вывод о полной стоимости услуги.

Получить пластик можно не только в офисе банка, но и при совершении покупки у представителя в торговом центре. Покупка в кредит удобна, оформляется просто и быстро. Но нужно знать, что размер годовой ставки по такой кредитке будет гораздо выше.

Период беспроцентного пользования

Эта характеристика может оказаться даже важнее процентов. Ведь если клиент планирует возвращать потраченное до истечения льготного периода, то он сможет пользоваться займом бесплатно. Грейс-период, как правило, устанавливается от 50 до 60 дней, но есть предложения и со 100-дневным льготным сроком.

Отсчёт беспроцентного срока может начинаться по-разному: с даты покупки или оплаты услуги, снятия наличных, с начала месяца – в каждом банке по-своему. С этим вопросом важно разобраться сразу, чтобы не получить неприятный сюрприз в виде незапланированной задолженности.   

Ещё одно важное обстоятельство – действует ли льгота при обналичивании карты. Чаще всего – нет. В большинстве случаев под действие грейс-периода попадают лишь безналичные траты, в том числе через интернет, а за обналиченные суммы (в кассе или банкомате) взимается комиссия согласно тарифу по договору. Если бесплатный срок предусмотрен только для безналичных расчётов, то есть несколько приёмов, как снять деньги и остаться на льготном периоде.

Стоимость обслуживания

Годовое обслуживание карточного счёта может быть как платным, так и бесплатным. Но во втором варианте следует ожидать более высокой ставки. Поэтому для тех, кто собирается активно использовать банковские средства, лучше заказать кредитку с платой за обслуживание. А если пластик берётся «на всякий случай», то и незачем платить за обслуживание.

Стоимость напрямую зависит от категории: более статусные карты обслуживаются дороже. Держатели кредиток класса GOLD и PLATINUM получают гораздо больше привилегий, за что и платят.

Многие кредиторы привлекают клиентов предложением по бесплатному обслуживанию в первый год и в случае, если карта не активировалась.

Лимит

При подаче заявки клиент указывает свои паспортные данные, ежемесячный доход, наличие текущих вкладов и кредитов, получение зарплаты или пенсии в банке и т. д. В зависимости от финансовых возможностей, возраста, стажа работы, кредитной репутации и других характеристик заявителя банк определяет сумму, которую может предоставить под проценты.

На рынке кредитования можно найти предложения, по которым условия выдачи кредитных карт отличаются лояльностью. Но в этих случаях не стоит ожидать крупной суммы на карточном счёте. При небольшом заработке и отсутствии кредитной истории клиенту будет предоставлен небольшой лимит. Но его можно увеличить, предоставив подтверждение увеличившегося дохода. Иногда банки сами повышают сумму кредита, если заёмщик регулярно и в полном объёме погашает задолженность. Ещё один лимит может предоставляться по карточке для оплаты покупок частями.

Начисления за просрочки

Вряд ли кто-либо из занимающих деньги в банке умышленно планирует их не возвращать. Никто не хочет портить себе кредитную историю. Но в жизни может всякое случиться. Иногда неблагоприятные обстоятельства не позволяют клиенту вовремя рассчитаться. Встречаются и беспечные пользователи, забывающие о своих обязательствах и пропускающие сроки погашения.

Нарушения платёжной дисциплины не проходят безнаказанно, банки штрафуют за просрочку и насчитывают пени на сумму задолженности. Добросовестные клиенты могут попасть впросак, если не учтут сроки поступления средств на банковский счёт после внесения денег. Зачисление происходит моментально, например, при погашении через онлайн-сервисы банка-эмитента, а вот перевод из другого финучреждения будет идти 3–4 рабочих дня.

В договоре прописаны все возможные способы пополнения карточного счёта. Задача пользователя – выбрать наиболее выгодный и удобный из них, уточнив у банковского работника сроки и стоимость операции.

Рубли или инвалюта

В зависимости от того, где предполагается использовать платёжную карту, можно выбрать и её валюту. Для частых поездок в зарубежные страны стоит оформить валютную кредитку. Можно, конечно, рассчитываться и рублёвыми – VISA и MasterCard принимаются без проблем. Но тогда каждый раз при оплате будет взиматься немалый процент за конвертацию, причём по невыгодному курсу.

Другие комиссии

Кроме кредитной ставки по карточкам существуют и другие начисления за пользование банковской услугой. Наличие и размер дополнительных комиссий необходимо заранее уточнить при выборе кредитной карты и сравнить условия у разных банков.

Комиссия взимается:

  • при обналичивании карточных средств через банкомат и кассу (другого, а зачастую и своего банка);
  • пополнении кредитного лимита;
  • за эмиссию пластиковой карты и перевыпуск после истечения срока (при утере);
  • услугу блокирования счёта;
  • интернет- и мобильный банкинг;
  • смс-информирование обо всех операциях;
  • выписку по транзакциям и др.

Клиенту могут быть актуальны не все из предлагаемых в конкретном учреждении платных услуг. Но можно найти продукт с наиболее приемлемым перечнем в другом банке. Но такие опции, как интернет- и мобильный банк нужны большинству пользователей.

Программы лояльности

В условиях конкуренции банки привлекают клиентов различными выгодными предложениями по программе лояльности. Это система бонусов и скидок, дисконты, розыгрыш призов, подарки, кэшбэк и т. п. Держатели карт при расчётах картой накапливают бонусные баллы, которые потом можно потратить, например, на приобретение авиабилетов или оплачивать телефон.

По системе cash back банк возвращает 1–3 % от суммы, потраченной с кредитки на оплату товаров и услуг, а по некоторым категориям – и до 10 %. Выгода опции кэшбэка ощутима при значительных тратах средств. Следует учесть, однако, что и обслуживание таких карт стоит немало.

Таким образом, при грамотном обращении с платёжным инструментом, можно не только бесплатно брать в долг банковские средства, но и пользоваться кредитной картой (или дебетовой) с выгодой. Зная, чем отличаются функции и параметры банковских карт, можно подобрать для себя наиболее удобный и дешёвый вариант.