Особенности покупки подержанного автомобиля в кредит

Сегодня благодаря широкому развитию рынка кредитования россияне могут за счёт заёмных средств удовлетворять самые разные жизненные потребности: от небольшого «перехвата» нескольких тысяч до получки – до покупки движимого и недвижимого имущества.

Высокой популярностью у граждан пользуется приобретение машины в кредит. При этом перед покупателем стоит выбор: новое или б/у? Можно купить подержанный автомобиль за ту же цену, что и новый, но более престижный и с лучшей комплектацией. Ну а если денег всё равно не хватает, то можно взять кредит.

Где покупают авто с пробегом?

Машины продают в салонах и на рынке. В обоих случаях есть свои особенности и нюансы.

При покупке подержанных автомобилей у частных лиц стоимость заметно ниже, чем при салонной продаже, выбор моделей и вариантов значительно больше. Однако риски наткнуться на неприятности, связанные с «тёмным» прошлым и неполадками в транспортном средстве, очень велики. При этом довольно сложно найти банк, который выдаст заёмщику кредит на прямую покупку авто «с рук».

Приобретая же через салон, гражданин получает гарантии подлинности документов и технического состояния автомобиля. Выставляемые на продажу машины подвергаются тщательной проверке. Банки охотно предоставляют кредиты для салонной покупки движимого имущества. При этом можно получить хорошую скидку по процентной ставке, если оформлять сделку с автосалоном, являющимся партнёром кредитной организации. Цены на машины в автосалоне выше рыночных, так как включают в себя расходы на аренду, техобслуживание, заработную плату, налоги и др.

Почему банки не хотят кредитовать покупку авто с пробегом у частных лиц?

Есть несколько причин, по которым кредиторы не хотят финансировать такие приобретения:

  • чтобы оценить действительную стоимость машины необходимо привлекать специалистов;
  • страховые компании оформляют КАСКО только на авто, срок эксплуатации которых не превышает 7 лет;
  • почти в 100 % случаев продавцами являются физлица, а банку зачастую бывает сложно перечислить на их личный счёт кредитные средства.

Лучшие банковские кредиты на покупку б/у авто

Купить подержанную машину можно за счёт автокредита или с помощью обычного потребительского кредита, выдаваемого без привязки к определённой цели.

Лучшие условия по автокредитам предлагают следующие банки:

  1. ВТБ 24. Здесь можно занять деньги на приобретение подержанной иномарки по ставке от 13 % в год при внесении аванса минимум 15 % стоимости. Марки отечественного производства в программе не участвуют.
  2. Газпромбанк. Работает также только с иномарками, пробег не должен быть больше 5 лет. Стоимость займа – от 13,5 % годовых. Необходимо заплатить из собственных средств не менее 15 %.
  3. Сбербанк. Программа рассчитана на машины иностранного производства не старше 10 лет и отечественные автомобили не старше 5 лет. Первоначальный платёж также начинается с 15 %, а кредитная ставка выше – с 14,5 %.

Самые выгодные предложения в рамках нецелевых потребкредитов на 5 лет:

  1. Сбербанк предоставляет от 400 тыс. до 1,5 млн рублей под 14,5 %. Программа действует до 29.01.2016.
  2. Росэнергобанк финансирует по ставке 16 % в год на сумму до 0,5 млн руб.
  3. Уралсиб кредитует на условиях 22,5 % годовых на 50 000–600 000 руб.

При сравнении стоимости автокредитов и займов на любые цели кажется, что первые значительно выгоднее. Исходя из примерно равных параметров (по размерам и срокам кредитования, пакету документов, времени рассмотрения и др.) ставки по потребкредитам оказываются намного выше таковых по автокредитным программам – на 3–9 %. Даже при покупке с минимальной стоимостью 400 000 руб. разница будет существенной.

Вроде бы всё просто – автокредит лучше. Однако на практике существует несколько моментов, которые нужно учесть при выборе подходящего варианта получения заёмных средств для покупки подержанной машины.

Во-первых, автокредит можно оформить только при условии сотрудничества с партнёрами заимодавца – автосалонами-дилерами, ассортимент продукции в которых органичен. На предложения же от физических лиц программы автокредитования не распространяются.

Во-вторых, банки предъявляют требования к возрасту и пробегу транспортных средств: иномарки – максимум 10 лет и не более 100–150 тыс. км, отечественные машины – максимум 5 лет и не более 50 тыс. км.

В-третьих, если клиент хочет купить авто у родственников или нашёл подходящий вариант по объявлению частного лица, то банк согласиться выдать кредит только при условии комиссионной продажи. То есть продавец должен будет сдать автомобиль в назначенный кредитором салон и заключить с ним договор сделки. Документальное оформление услуг – это дополнительные расходы, которые придётся взять на себя покупателю, ведь продавцу они не нужны.

Банковские учреждения, кредитующие покупку б/у машин (а таких организаций очень мало), предъявляют очень строгие требования к документам, несколько дней рассматривают обращение соискателя. При получении положительного ответа заёмщику придётся предъявить банку ещё паспорт приобретаемого транспортного средства и документы продавца – владельца машины. На проверку этих данных также потребуется некоторое время.

После благополучного завершения всех проверочных процедур выдаётся кредит. Но хождения по инстанциям на этом не заканчиваются. После получения одобрения транспортного средства кредитор устанавливает страховую стоимость авто. Операцию предварительной экспертизы выполняет страховая компания, уполномоченная банком. Теперь машина может быть снята с учёта в Госавтоинспекции. Наступает момент самой покупки – заключение сделки. Длительная и утомительная процедура приобретения транспорта по автокредиту происходит в соответствии с правилами кредитной организации, покупатель никак не может повлиять на них.

Советы покупателям

Независимо от того, будет ли машина приобретаться в кредит или за собственные средства, следует провести тщательную её проверку по всем статьям:

  1. Чистота истории автомобиля. Рынок кредитования покупок б/у машин почти не развивается из-за вполне обоснованных опасений заимодавцев: сегодня мошенникам не составляет особого труда перебить номера и подделать документы.
  2. Учитывая эти риски, специалисты советуют совершать покупки подержанных авто только через салоны. Здесь покупатель имеет страховку на случай возникновения каких-то неприятностей с приобретённым имуществом, может в судебном порядке возместить ущерб и вернуть свои деньги.
  3. Для того чтобы быть уверенным в надлежащем состоянии транспортного средства, нужно привлечь специалиста, который хорошо разбирается во всевозможных неисправностях и недостатках. Перед заключением договора следует потребовать от сервисного центра проведения полной проверки автомобиля. Ведь от технического состояния зависит не только цена, но и, в конце концов, безопасность водителя и пассажиров.