Нужно ли страховаться при оформлении кредита?

Брать или не брать страховку по кредиту – вот в чём вопрос для каждого заёмщика, когда он обращается за финансовой помощью в банк. Зачем это нужно, и можно ли обойтись без лишних трат?
Кредитуя население, банковские организации желают минимизировать риски невозврата одолженных денег. Одним из способов защиты от неблагоприятных обстоятельств для них является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Если с плательщиком что-то случится, и он не сможет возвратить кредит, то страховая компания компенсирует банку потери.
По закону страхование является добровольным актом, никто не может заставить гражданина заключать договор против его желания. При этом важно отличать виды и предметы страхования. Некоторые из них являются обязательным требованием – это страхование ценного имущества, которое предоставляется в залог. При оформлении ипотечного или автомобильного кредита приобретаемые недвижимость или транспорт должны быть застрахованы.
Страхование же рисков утраты трудоспособности и потери жизни применятся при любых видах займов, но только при согласии клиента, будь то обычная ссуда на потребительские нужды или жилищный кредит.
Не стоит думать, что страховка выгодна и нужна лишь кредитору. Если наступит страховой случай (болезнь, снижение трудоспособности, инвалидность, смерть заёмщика), расходы по долговым обязательствам перед банком возьмёт на себя страховщик.
Финансовые организации заинтересованы в страховании клиентов не только из-за желания покрыть риски, но и с целью заработать. Практически все банки сотрудничают со своими компаниями-страховщиками, получая от них отчисления по страховым платежам заёмщиков. Поэтому, когда в офис приходит кандидат на получение финансовой помощи, ему всеми возможными способами пытаются включить страховку в договор.
Не секрет, что банковских сотрудников просто обязывают «доводить» клиентов до страхования – ведь у них есть план, за невыполнение которого можно лишиться премии. При этом человека могут уговаривать, приводя различные аргументы в пользу страховки, или упомянуть вскользь что-то невнятное, надеясь, что он распишется в документе, не особо вникая в подробности и не читая приложений и пунктов, напечатанных мелким шрифтом. Как раз здесь может быть прописана расшифровка эффективной процентной ставки, которая составляет полную стоимость пользования кредитными средствами. В расшифровке обычно указывается и размер платежа по страховому договору. Подпись заёмщика означает его согласие со всеми условиями, даже если он их не читал.
Если заявитель не поддаётся на уговоры менеджера и не соглашается включить страховку, то в кредитовании может быть отказано. При этом ему дадут ответ со стандартной общей формулировкой, ведь банки не обязаны объяснять причины своего отрицательного ответа. Отказ в потребительском кредитовании из-за отсутствия страховки является незаконным, но кредиторы и не станут напрямую сообщать истинную причину. Также неправомерными считаются действия банков, когда они соглашаются выдать кредит без страховки, но ухудшают условия: повышают процентную ставку, уменьшают сумму или срок.
Стоимость услуг страховых компаний – партнёров кредитных организаций для заёмщика выше, чем если бы он сам купил эту услугу без оформления кредита в банке. Но необязательно страховаться именно в партнёрских компаниях. Клиент имеет право отказаться от навязываемого обслуживания и самостоятельно выбрать подходящего ему страховщика, не спрашивая одобрения у заимодавца. При сроке займа в несколько лет необходимо будет обновлять страховой договор каждый год. Размер страхового взноса может достигать суммы ежемесячно начисляемых процентов. Сегодня некоторые страховые организации предоставляют свои услуги в кредит. То есть, заёмщику оформляется полис, а он оплачивает его не сразу, а постепенно, частями.
При погашении кредита раньше договорного срока можно получить некоторую часть от выплаченной страховой премии. Выплата возможна только в том случае, если в договоре имеется пункт о возврате денег при досрочном закрытии долга. Заёмщику нужно будет обратиться в страховую компанию с письменным требованием расторгнуть соглашение и возвратить часть страховой премии.
Итак, заключая с банком соглашение о кредитовании, нужно помнить следующее:
• страхование – это не обязанность, а право гражданина, которым он может добровольно воспользоваться или нет;
• по закону банки обязаны предоставить клиенту информацию о полной стоимости кредита, в том числе и о стоимости услуг страхования;
• страховка не является обязательным условием предоставления кредита;
• заёмщик имеет право отказаться от предлагаемой компании-страховщика и выбрать свою;
• при досрочном возврате займе можно забрать часть страховой премии, если это предусмотрено договором;
• при оформлении полиса уточнить, какие страховые случаи предусматриваются;
• все пункты соглашения необходимо внимательно прочитать и при необходимости уточнить у банковского работника то, что непонятно;
• любые вопросы можно задать также по телефону специалисту службы клиентской поддержки банка.