Микрокредиты и банковские займы: процент просрочки сравнялся

Проблема задолженностей и невозврата средств в сфере кредитования не теряет своей остроты. Уровень просрочек по кредитам растёт, причём как по банковским, так и по займам в организациях микрофинансирования населения. Национальное бюро кредитных историй опубликовало данные за III квартал текущего года о просроченной задолженности. Показатели выросли: на 0,7 % по займам в МФО и на 2,6 % по потребкредитам в банках.

При анализе портфелей «плохих» кредитов за 9 месяцев 2016 года в НБКИ были получены неожиданные результаты. Оказалось, что доля просрочек стала практически одинаковой в банках и у микрокредиторов – 21 и 21,9 % соответственно.

Как же так? Ведь, согласно бытующему мнению, «качество» клиентов МФО хуже, чем банковских. Считается, что система отбора кандидатов в заёмщики более тщательная и жёсткая в банках, а микрофинансисты закрывают глаза на многие огрехи потенциальных клиентов, компенсирую свои риски огромными процентами.

По мнению большинства специалистов, сложившуюся ситуацию можно объяснить изменением, а именно, улучшением качества скоринга, применяемого в МФО. Микрофинансисты теперь ничуть не хуже, а иногда и лучше, чем банковские эксперты, отслеживают и анализируют кредитные риски.

Различия в степени так называемого аппетита к риску, конечно, присутствуют – стремление рисковать у МФО выше. Но в последнее время ситуация стала меняться, «аппетиты» микрокредиторов успокаиваются и приближаются к банковским. Посему и сближаются предельные значения уровня просрочки по кредитам. А распространённое мнение о большинстве заёмщиков микрофинансовых организаций как о безответственных и недобросовестных – всего лишь стереотип.

Аналитики отмечают, что сегодня качество заёмщиков МФО улучшается, разрушая миф о «плохих» клиентах. Теперь это всё чаще граждане 26–40 лет с высшим образованием и стабильным трудоустройством.

А вот банкиры, наоборот, сдают свои позиции и становятся всё менее требовательными к кандидатурам соискателей денежной помощи. На фоне экономического неблагополучия (падение доходов, сокращения, увольнения) приходится идти на уступки в поисках заёмщиков. В какой-то степени этим и можно объяснить столь кардинальное увеличение объёмов просрочек по кредитам физических лиц за период с 1 июля по 1 октября (на 2,6 %) в отличие от небольшого роста этого показателя по МФО (на 0,7 %).

В проведённом НБКИ исследовании микрофинансовые организации не разделялись на традиционные и онлайн-сервисы. Но здесь есть важное различие: процент положительных решений по заявкам в офлайне всегда был намного выше, чем при онлайн-кредитовании – всего лишь порядка 10 %. Теперь же происходит обратное, доля одобрения по интернет-кредитам растёт, а в традиционных организациях – снижается.

Специалисты из Национального бюро КИ не предвидят в ближайшее время сколько-нибудь значимого сокращения уровня просрочки уплаты кредитов ни по микрозаймам, ни по банковским продуктам. Развитие ситуации находится в прямой зависимости от того, что реально будет происходить с доходами россиян. Если падение будет продолжаться, то усугубятся и риски дефолтов на рынке кредитования независимо от типа финансовой организации.

Обнаруженное сближение показателей просроченной задолженности, однако, не следует расценивать как признак постепенного массового перехода заёмщиков из банков в МФО. Да, клиенты банков всё чаще пользуются услугами микрофинансирования благодаря оперативности и удобству получения денежной помощи. Но было бы некорректно говорить о том, что банковские клиенты желают полностью перейти на продукты МФО.

Услуги микрокредитования набирают всё большую популярность. Рост клиентской базы происходит не только и не столько за счёт перетекания пользователей из сегмента традиционного банковского обслуживания. Приток новых заёмщиков обеспечивают другие, не пересекающиеся ниши – интернет-пользователи онлайн-кредитования, молодые люди и клиенты в возрасте, жители удалённых регионов.

Кредиты от банков и от микрофинансовых структур отличаются принципиально: по целям и по своей природе. Эти продукты не заменяют друг друга, но являются в некоторых случаях альтернативой, что подтверждается аналитическими данными. Например, за 9 месяцев текущего года Хоум Кредит Банк выдал нецелевых наличных кредитов на 44 % больше, чем за аналогичный период 2015 года, а POS-кредиты выросли только на 21 %.