Кредитная карта. Выбираем правильно

При временных финансовых затруднениях для многих людей настоящей палочкой-выручалочкой становится кредитка. Ведь деньги доступны в любое время суток, не нужно тратить время и нервы на оформление займа в банке или МФО. Средства с карты – это по сути кредит, который всегда при вас; без залога, без поручителей и на любые цели. С платёжной картой международной системы можно совершать покупки и рассчитываться за услуги не только у себя в стране, но и за рубежом.

Однако не стоит увлекаться лёгкой доступностью заёмных средств. Ведь деньги всё равно придётся отдавать. Неумеренное и неправильное пользование кредиткой может загнать вас в долговой тупик, когда сумма начисленных процентов окажется больше стоимости покупок.

Занимая деньги у банка, следует осознавать ответственность за взятые на себя долговые обязательства. А чтобы кредитная карта стала вашим помощником и удобным платёжным инструментом, необходимо правильно её выбрать.

Каковы же характеристики пластиковых карт и как определиться в выборе? Наиболее важны следующие параметры:

Срок бесплатного пользования – льготный период

Многие банки-эмитенты предоставляют клиентам возможность использовать кредитные средства без оплаты в течение нескольких дней. За это время проценты не начисляются.  И если вы сможете пополнять отрицательный баланс на счёте до истечения льготного периода, то кредит будет бесплатным. Обычно грейс-период устанавливается в пределах 35–60 дней в зависимости от конкретного финучреждения и предлагаемого продукта. Отсчёт льготного срока может начинаться от даты покупки или с начала месяца, следующего за месяцем, в котором были потрачены карточные средства. При выборе кредитки нужно подробно расспросить банковского сотрудника о том, какой тип льготного периода вам предлагают, и попросить продемонстрировать расчёты на конкретных примерах.

Процентная ставка

По кредитке, как и по любой другой банковской ссуде, предполагается оплата за пользование предоставленными деньгами. В тех случаях, когда заёмщик не погашает задолженность в течение грейс-периода, на эту сумму насчитываются проценты по прописанной в договоре годовой ставке. Кроме этого могут быть дополнительные начисления, например, за обслуживание кредитной линии и ведение карточного счёта, которые выражаются конкретной суммой или процентами от задолженности. Чтобы разобраться со стоимостью пользования кредитом за пределами льготного периода, придётся внимательно изучить весь текст соглашения, уделив особое внимание написанному мелким шрифтом. Банки таким образом пытаются завуалировать не очень привлекательные условия договора. За счёт скрытых комиссий реальная ставка с заявленных, к примеру, 15 процентов годовых может увеличиться до 30% и выше.

Стоимость обслуживания кредитки

При открытии кредитного счёта заёмщик оплачивает комиссию, в последующем каждый год взимается плата за обслуживание карточки. Эта операция может выполняться в автоматическом режиме путём списания средств с вашего кредитного лимита. Таким образом вы можете оказаться должником, даже не пользуясь «пластиком». Поэтому важно заранее узнать стоимость обслуживания и механизм оплаты.

Комиссии

За снятие наличных денег в терминальных устройствах и кассах банка взимается комиссия, о размере которой вам должны сообщить при составлении договора. Если вы внесёте на карточный счёт свои деньги, то при снятии комиссия, как правило, не удерживается. Также следует выяснить, будет ли и в каком размере взиматься комиссия при безналичных расчётах за покупки и услуги. Попросите перечислить все возможные удержания; некоторые банки умудряются штрафовать клиента за то, что он не пользуется кредитными средствами и не имеет задолженности.

Способы погашения

Вариантов возврата заёмных средств много. Самый простой (и бесплатный) из них – через интернет-банкинг со своего счёта или другой карты. Но здесь нужно обязательно уточнить, так как не любая карта или счёт подойдут для погашения без комиссии. Некоторые банки, не имея собственной широкой сети офисов, отправляют держателей карт пополнять лимит в отделения других кредиторов и на почту. Пользователю в этом случае придётся заплатить за перевод.

Ежемесячные платежи

Вы может погасить задолженность единовременно или можете выплачивать долг, внося каждый месяц определённую сумму. Для того чтобы кредитная линия продолжала действовать достаточно регулярно вносить минимальный платёж. Его размер может быть оговорен как конкретная сумма или как некоторый процент от всего долга. Но имейте в виду, что при погашении минимальными суммами размер задолженности будет очень медленно сокращаться, а проценты будут начисляться. То есть вы заплатите банку намного больше денег – покупка с помощью кредитной карты тогда окажется слишком дорогой. Поэтому не злоупотребляйте минимальными ежемесячными платежами, хоть они и очень удобны.

Типы кредитных карт

Традиционные, можно сказать классические, кредитки оформляются в банке за несколько дней индивидуально. Это карты платёжных систем VISA и MasterCard в вариантах «Классик», «Стандарт» и «Голд». Стоимость годового обслуживания повышается со статусом карты. В торговых центрах можно оформить так называемую моментальную кредитную карту, которой можно расплачиваться и в других точках. Однако условия по таким карточкам намного хуже, чем по индивидуальным.