Кредитная карта. Брать или не брать?

Разразившийся финансово-экономический кризис ощутимо повлиял на доходы населения. Материальное благополучие россиян продолжает ухудшаться, хотя аналитики и констатируют некоторое замедление негативных явлений. Однако стабилизации ситуации в экономике пока не наблюдается. Проблемы с деньгами вынуждают людей обращаться за помощью к тем, кто может одолжить: банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооператива и т. п. Отсутствие же необходимой грамотности в финансовых вопросах среди большинства граждан приводит к отрицательным последствиям. Задолженность по взятым кредитам, составившая в апреле текущего года 800 млрд рублей, продолжает расти. Заемщики не могут рассчитаться с финансовыми организациями и влезают в новые долги.

Банковские же учреждения продолжают практику потребительского кредитования. Невзирая на печальную статистику по возврату заемных средств, банки предлагают разнообразные программы с привлекательными условиями, ведь кредитный сегмент составляет весомую долю в структуре доходов финучреждений.

Огромной популярностью среди предлагаемых продуктов пользуются кредитные карты. Сегодня, пожалуй, трудно будет найти россиянина, который не имеет этого платежного инструмента. Кто-то занимает до зарплаты, кому-то нужно заплатить за лечение, у кого-то подвернулась удачная покупка или заграничный тур по выгодной цене. Невозможно перечислить все случаи, когда заемные средства оказываются очень кстати и, буквально, спасают ситуацию.

 

Владелец кредитки получает массу удобств и преимуществ. Однако эти достоинства будут ощутимы только при грамотном использовании карты. В противном случае можно получить обратный эффект. Банковский сотрудник, оформляющий новому пользователю кредитную карту, в ярких красках расскажет какие блага дарит заветный «пластик», но вряд ли станет отпугивать клиента предупреждением об отрицательных моментах. Главная задача клерка – реализовать продукт, который приносит учреждению прибыль.

Суть любого кредитного предложения заключается в простом механизме: заимодавец одалживает свои деньги клиенту, клиент пользуется средствами и платит за это. Всем банковским картам присущи общие свойства. Для того чтобы извлечь максимальную пользу от их использования и избежать финансовых неурядиц, следует изучить все плюсы и минусы кредиток.

Преимущества кредитных карт

  1. Наиболее важным качеством, несомненно, считается доступность средств. Не нужно переживать достаточно ли денег в кошельке и пересчитывать наличку. Кредитный лимит всегда под рукой, заемные средства можно снять в любом банкомате или рассчитаться ими за покупку.
  2. Простое получение и использование. Для оформления карты требуется минимум документов. Банки часто даже не интересуются доходами заявителя. Весь процесс получения кредитки максимально прост и занимает немного времени. Можно подать заявку в режиме онлайн, не выходя из дома или находясь на рабочем месте, а карточку могут доставить на дом. После подписания договора и вручения пластиковой карты ее обладатель тратит занятые деньги на свое усмотрение. Доступны любые транзакции: безналичная оплата товаров и услуг, снятие наличных в банковских офисах и банкоматах, операции в терминалах, интернет-покупки, расчет частями в магазинах и др.
  3. Бесплатное пользование и невысокая ставка. За использование заемных средств взимается намного меньший процент, чем при собственно кредитах, например, на потребительские нужды или ипотеку. А если успевать вернуть долг не позже так называемого зеленого или льготного периода (обычно 30–60 дней), то и вовсе ничего не нужно будет платить. Разумеется, что кроме погашения взятой суммы.
  4. Возможность заработать на остатке личных средств. Карта имеет и дебетовые функции, то есть, можно пополнять ее собственными деньгами. Если они «лежат» на счете какое-то время, на них начисляются дивиденды (хоть и ниже, чем по банковским депозитам), обеспечивая держателю некоторый пассивный доход.
  5. Несколько продуктов от разных кредиторов. Граждане пользуются возможностью иметь не одну, а несколько кредиток. Это бывает удобно для разных целей: одной можно платить за коммуналку, другой – рассчитываться в магазине, третью держать как «НЗ» и т. д.

Недостатки использования кредиток

Любой из перечисленных положительных моментов может превратиться в минус, если клиент будет нерационально распоряжаться взятыми в долг деньгами. Какие подводные камни ожидают незадачливых владельцев?

  1. Из-за легкой доступности возникает соблазн повышенных трат, которых можно было и не делать. При разумном подходе к кредитным средствам следует обращаться при действительной необходимости, а не для удовлетворения прихотей и внезапных желаний: не очень-то и нужная на данный момент одежда или обувь, спиртное, посещение кафе, дорогие безделушки и т. п. Человек бы не пошел на такие затраты, не будь у него под рукой кредитки. Но деньги надо возвращать, причем с процентами.
  2. Часто вместе с каким-либо продуктом банки предлагают получить еще и кредитную карту, которая, кстати, уже выпущена на имя клиента. Обычно такая тактика применяется, когда гражданин является зарплатным либо депозитным клиентом учреждения, или имеет текущий заем. Соглашаясь на выдачу карты, следует узнать, нужно ли будет платить, даже если не пользоваться «пластиком». Долг за годовое обслуживание может набежать незаметно, да еще будет начислен штраф за неуплату.
  3. Льготный период хорош, когда он не нарушается. Если выйти за его пределы, будут начисляться проценты, а при отсутствии обязательного ежемесячного погашения – и штрафы. Рекомендуется вносить каждый месяц сумму хотя бы в полтора раза превышающую обязательный платеж. Тогда и процентов придется платить меньше.
  4. Учитывать комиссию. При обналичивании денег с кредитки удерживается намного большая комиссия, чем по другим типам банковских карт. Насчет зарабатывания на остатке личных средств можно сказать, что это имеет смысл при размещении достаточно крупной суммы.
  5. Если использовать одну кредитку для закрытия долга по другой, затем третью – по четвертой и т. д., недолго оказаться в финансовом тупике. Следует трезво оценивать свои возможности и сопоставлять с планируемыми затратами.

Банковские кредитные карты, без сомнения, предоставляют заемщикам определенные удобства и экстренную финансовую помощь. Нужно только грамотно пользоваться предоставленными в долг средствами, учитывая все плюсы и минусы столь популярного предложения.