Кредитная история. Где и как долго хранится

Всё началось с 2004 года, когда на законодательном уровне было принято положение о хранении информации о заёмщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Согласно закону (№ 218-ФЗ от 30.12.2004), данные вносятся с ведома и согласия клиента. Срок хранения сведений составляет 15 лет, после истечения которого они считаются недействительными. Формирование кредитных историй (КИ) в том виде, в каком они выглядят сейчас, началось с 2005 года (Указание ЦБ РФ № 1635-У от 29.11.2005).

Таким образом учреждения-заимодавцы получили доступ к информации об исполнении или неисполнении гражданами взятых на себя долговых обязательств.

Исключением из правил о сроках хранения данных, когда КИ может быть аннулирована раньше, являются два случая:

  • если заёмщик не дал своего письменного согласия на передачу и хранение сведений в БКИ;
  • если кредитная история сформирована с использованием махинаций.

В зарубежных странах кредитная репутация заёмщика имеет основное значение при рассмотрении заявки на ссуду. Процентная ставка определяется индивидуально в зависимости от состояния КИ и персональных характеристик гражданина.

В России важность чистоты кредитной истории заёмщика также выходит практически на первую позицию. Уже сегодня банковские учреждения финансируют своих постоянных клиентов и впервые обратившихся граждан с безупречной финансовой дисциплиной на более выгодных условиях, предоставляя им существенные скидки по процентам, увеличивая кредитный лимит и срок пользования заёмными средствами. Негативная же история, напротив, является основной причиной отказа в кредитовании. А в случае когда заимодавец всё-таки идёт навстречу заявителю с испорченной репутацией, условия и требования оказываются довольно жёсткими.

На сегодняшний день существует более трёх десятков мест хранения КИ заёмщиков. Столь большое количество БКИ связано с историей развития сферы кредитования. Вначале каждый банк формировал собственную информационную базу, затем создавал своё бюро. Объединение же банковских БКИ началось совсем недавно, когда кредиторы столкнулись с невозможностью отслеживать информацию о клиентах, которые оформляли займы в других банках, МФО, кредитных кооперативах и т. п. Так образовалось больше тридцати бюро кредитных историй, основными из которых являются три:

  1. Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй». Здесь хранится информация от 80 миллионов клиентов.
  2. Общество с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз». Располагает данными 75 миллионов граждан, из которых заёмщики Хоум Кредит Банка составляют более 50 %.
  3. В Закрытом акционерном обществе «Объединённое кредитное бюро» размещено 60 миллионов историй клиентов Сбербанка.

Это самые крупные БКИ в стране, данные которых используют ТОПовые финансовые учреждения. Мелкие бюро в близкой перспективе просто исчезнут, вся информация сосредоточится в названных трёх организациях.

Учитывая путь образования и развития отечественной информационной системы хранения данных о КИ, следует понимать, что сведения могут находиться в разных местах. Знание собственной кредитной истории важно не только тем, кто неоднократно занимал деньги в финансовых организациях и хочет обратиться за помощью вновь. С ознакомления с собственной КИ стоит начать и тем, кто первый раз собирается воспользоваться заёмными средствами для решения временных денежных проблем. Дело в том, что возможно ошибочное внесение сведений в базу данных о человеке, который никогда не заключал договор займа. Или «заработал» плохие записи в КИ только из-за того, что невнимательно читал документы при оформлении кредитки и допустил просрочку платежа за обслуживание карты, ни разу ей не воспользовавшись.

Чтобы получить свою КИ, необходимо:

  1. Узнать код, который присваивается персонально каждому заёмщику при оформлении первого кредита.
  2. Используя персональный код, обратиться в Центральный каталог Банка России с запросом о месте нахождения кредитной истории.

Для получения кода можно воспользоваться несколькими способами:

  • обратиться с заявлением в ближайшее БКИ;
  • написать в банке заявление, которое будет переправлено в Центральный каталог КИ;
  • через нотариуса – он заверит запрос и отправит в ЦККИ;
  • на почте – подпись заявителя заверит почтовый работник, и телеграмма с запросом будет доставлена в Центральный каталог кредитных историй.