Кредитка с почты – закрываем правильно

В соответствии с российским законодательством о потребительском кредитовании, карты могут быть выданы клиентам только лично в руки, почтовая отправка кредиток запрещена. Но банки, высылающие кредитные карты почтой, обходят запрет, используя лазейки, включённые в положения договора.

Так, к примеру, поступают Хоум Кредит банк, Ренессанс Кредит и Русский Стандарт, отправляя пластик своим постоянным пользователям или тем, кто раньше брал ссуду у них. Когда клиенты заключают какое-либо соглашение с банком, обычно мало кто из них досконально вычитывает весь текст, больше акцентируясь на ставках, тарифах, суммах и сроках. А зря. Типовой договор о кредитовании содержит пункт о согласии на получение от банка новостей, услуг и продуктов. Таким образом, поставив свою подпись, клиент соглашается, в том числе, и на получение карты с кредитным лимитом. Придраться не к чему – человек письменно подтвердил своё согласие на обслуживание.

Спустя некоторое время клиент (который ничего не заказывал ни в банке, ни на сайте финансовой организации) получает по почте письмо с пластиковой карточкой, памяткой заёмщику и договором для подписания. Обычно лимит таких неименных кредиток ограничен суммой в пределах от 30 000 до 50 000 рублей.

Другие банки практикуют рассылку пластика и новым, а не только стабильным клиентам. Ещё совсем недавно почтовую рассылку кредитных карт активно использовал Тинькофф Банк. Сейчас агентурная сеть организации огромна, но в небольшие и удалённые города всё ещё отправляются по Почте России заказные письма с картами. Однако дебетовую тиньковскую карточку гражданам вручают исключительно при личной встрече. Сегодня, чтобы получить кредитную карту через почту от Тинькофф Банка, необходимо подать онлайн-заявку. В случае положительного решения заёмщику пришлют кредитку с документами. Клиент должен подписать договор и отослать его заказным письмом в банк. Для использования карту нужно активировать.

Неактивированная кредитка не работает. Получив навязанный продукт, клиент сам решает, нужен он ему или нет. Если человеку как раз нужны заёмные средства, и он согласен с условиями договора, то нужно посетить банковский офис или связаться с оператором службы клиентской поддержки для активации пластика. Если в карте нет нужды, её следует уничтожить (разрезать и выбросить) или возвратить в банк-эмитент. Никаких финансовых издержек по карте не будет, если получатель её не активировал и не подписывал договор о её выпуске и обслуживании.

Иногда граждане, получив по почте карточку, активируют её «на всякий случай», а потом не пользуются по разным причинам: кто-то забыл о ней, кому-то не понадобился займ и т. д. Спустя несколько месяцев держателю платёжного инструмента начинают поступать звонки от банковской службы безопасности с требованием погасить долги. Заёмщик ничего не понимает, ведь он не прочитал в своё время договор и не знал, нужно ли платить за обслуживание кредитной карты, которой он ни разу не пользовался после активации и даже забыл, где она лежит.

Практически все финансовые организации выпускают пластик и обслуживают карточные счета за плату. Годовое обслуживание обходится клиенту в 500–3 500 р., за выпуск карты берут от 300  до 1 000 р. Некоторые заимодавцы ещё и штрафуют держателей, если они не пользуются активированной картой в течение 12 месяцев или другого срока. Следует учесть и оплату дополнительных услуг (страховка, смс-уведомления и др.), которая автоматически включается без ведома пользователя с момента активации карты.

Так может набежать довольно внушительная сумма, которая к тому же будет ежегодно увеличиваться за счёт начисления пени. Так как на кредитке отсутствуют личные средства клиента, банк будет взимать стоимость годового обслуживания с лимита. Если долг не будет погашен в льготный период, образуется просрочка платежа, за которую будут насчитываться пени.

Те, кто по необдуманности активировали полученный по почте пластик, но не пользовались им, задаются вопросом как закрыть счёт кредитной карты. Сначала нужно поинтересоваться у офис-менеджера банка, есть ли долг по кредитке. Счёт закроют только при отсутствии задолженности, при нулевом балансе. Если всё-таки набежали платежи и пени, то лучше их погасить, доказать свою невиновность не получится. Все платные услуги были перечислены в соглашении, а тот факт, что клиент не прочитал их, не является оправданием и освобождением от исполнения договорных обязательств.

Оплата всех долгов ещё не означает окончательного избавления от ненужного продукта. Заёмщик должен прийти в отделение банка с заявлением о закрытии кредитного счёта и передать банковскому работнику карту. Её разрежут в присутствии клиента.

Процедура закрытия карточного счёта длится до 40–50 дней. Такая длительность связана с задержками в отображении операций по счёту, особенно если оплата выполнялась через интернет.

При отсутствии офисов банка-эмитента заёмщик должен передать по телефону горячей линии устное заявление о желании закрыть карту и счёт.

По истечении срока процедуры закрытия специалисты настоятельно рекомендуют вновь прийти в кредитную организацию и взять справку об отсутствии претензий со стороны банка, т. е. должно быть конкретно указано, что кредитка и счёт закрыты. Документ будет защитой для клиента на случай обнаружения банком какой-нибудь задолженности спустя несколько лет.

Иногда и мошенники могут прислать якобы банковскую карту. Но получить её адресат сможет, только оплатив некоторую сумму, например, 2 000 руб. Если очень нужны деньги, человек согласен заплатить. После открытия конверта обнаруживается подделка или карточка, которая не активируется. Нередки случаи телефонного мошенничества, когда на мобильный телефон приходит сообщение, что из такого-то банка отправили кредитную карту по почте, и её нужно получить. Если никто ничего не заказывал, то такое сообщение нужно просто удалить и не предпринимать никаких действий для получения мифической кредитки.