Кредит при потере работы. Как справиться?

Одалживая средства для каких-либо целей (от небольшой покупки до приобретения жилья по ипотеке) человек осознает ответственность такого мероприятия. Ведь деньги нужно возвратить в срок, регулярно оплачивая пользование заемным капиталом. При этом совсем не хочется думать о том, что может нарушить планы. Сегодня, в период экономического спада, вероятность потери работы очень высока. Что же делать заемщику, если он лишился источника постоянного заработка, как рассчитываться по кредиту?

Главный совет в такой ситуации – не теряться и не прятаться от кредитора. Страусиная политика не только никак не поможет, но и создаст безработному должнику плохую кредитную репутацию, что еще больше усугубит положение дел.

Итак, если заемщик утратил работу (или как только узнал о предстоящем сокращении), необходимо обратиться в банк. В беседе со специалистом финучреждения нужно рассказать о печальном факте и подтвердить свою готовность выплачивать долг сразу же после получения новой работы.

Перенести срок погашения

Наиболее подходящим способом для заемщика, еще не допустившим пропуска платежей, является отсрочка погашения кредита. Во время кредитных каникул (длительность которых зависит от конкретной ситуации и составляет 1–12 месяцев) клиент ничего не платит или оплачивает только начисленные проценты. Долговая сумма остается прежней при условии отсутствия просрочек. Размер платежей увеличивается сразу же после окончания действия отсрочки.

Реструктуризировать заем

Для организации, выдавшей кредит, необходимы регулярные поступления возвращаемых средств. Стараясь не допустить просрочки платежей, банк может предложить своему клиенту, оставшемуся без работы, изменить параметры погашения долга:

  • временно остановить начисление штрафов и пени за допущенные просрочки;
  • снизить процентные ставки по кредиту;
  • уменьшить платеж до размера, приемлемого для клиента в данный момент;
  • сменить валюту займа;
  • заменить заемщика.

При реструктуризации срок кредита продлевается, а проценты за период невыплаты основного долга растут. При большой сумме непогашенной просрочки она добавляется к сумме займа, увеличивая размер кредита.

Банк не всегда соглашается выполнить реструктуризацию. Вместо этого он может предложить продать жилье для погашения задолженности. Нужно постараться уговорить кредитора на личную продажу квартиры по рыночной стоимости – тогда вырученных денег может хватить на оплату займа и покупку менее дорогого жилья. Если же продажа будет проводиться по решению суда, то ее стоимость будет примерно на треть меньше (так называемая ликвидационная стоимость).

Что делать с ипотекой?   

Банковское учреждение может пойти навстречу владельцу ипотечного кредита и предложить отсрочку или реструктуризацию. Если условия этих предложений окажутся не самыми лучшими, можно предпринять другие шаги:

  1. Обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Здесь могут получить поддержку по государственной программе те, для кого залоговое жилье является единственным местом жительства. Благодаря госпомощи заемщикам разрешается в течение одного года выплачивать долг в щадящем режиме (исходя из имеющегося уровня доходов). Для рассмотрения вопроса в АИЖК нужно предоставить:

— справку о постановке на учет в Центре занятости населения;

— выписку из Единого государственного реестра на недвижимое имущество;

— приказ об увольнении (сокращении) с места работы;

—  справку о доходах в случае уменьшения размера заработной платы.

По истечении года платежей в облегченном варианте можно провести реструктуризацию долга в банке-кредиторе.

  1. Если в реструктуризации было отказано или ее условия оказались неприемлемыми для клиента, придется подавать дело на суд, который может освободить от начисленных штрафов и образовавшихся со дня потери работы просроченных платежей. При этом сумма долга остается неизменной и не может быть списана.
  2. Сдать залоговое жилье в аренду. Получаемую арендную плату можно будет тратить на погашение кредита.
  3. Сделать обмен на менее дорогое жилье, и вырученными средствами оплачивать заем.