Кредит под ноль процентов. Правда или рекламный приём?

Сегодня банки активно продвигают супервыгодный продукт, предлагая оформить беспроцентный кредит на технику и другие крупные приобретения. Стоимость покупки делится на несколько ежемесячных взносов, например, шесть, десять или двенадцать. Покупатель пользуется новой вещью и регулярно выплачивает банку лишь взятую в долг сумму без особого напряжения для семейного бюджета.

Казалось бы, всё замечательно – о таком кредитовании можно только мечтать. Однако эксперты предостерегают желающих взять беспроцентный кредит в банке об особенностях этого продукта. Они утверждают, что товарные займы с нулевой ставкой совсем не безобидны и чреваты ощутимыми финансовыми потерями.

Рассрочка и беспроцентный кредит

Денег сейчас нет, но очень нужно (очень хочется) купить ноутбук (стиралку, телевизор, мебель, айфон, холодильник и т. д.) – довольно знакомая, типичная ситуация для многих граждан. А тут как раз такие выгодные предложения как раз на то, что нужно. Что делать?

Сначала уяснить разницу между двумя разными продуктами:

  1. Приобретение товара с оплатой в рассрочку предлагается и оформляется непосредственно торговой организацией. На отложенные платежи не начисляются никакие проценты и комиссии. При оформлении сделки не требуются сведения о кредитной истории покупателя, а вот справку о заработной плате придётся предоставить и, может быть, второй документ.
  2. Именно кредит под 0 процентов годовых клиент берёт у банка, сотрудничающего с магазином бытовой техники и др. Здесь уже будет важна и кредитная репутация заёмщика, и другие сведения. В договоре звучит, что по займу устанавливается нулевой процент, и при соблюдении заёмщиком условий по взятым долговым обязательствам ему нужно будет возвратить кредитору лишь одолженную сумму.

Выглядит очень заманчиво – сколько занял денег, столько и отдал, причём постепенно. Однако следует знать, что такие займы предполагают довольно жёсткие условия, особенно в отношении сроков выплат. За допущенные просрочки применяются штрафные санкции, размер которых впечатляет. Могут и вовсе отменить бесплатное погашение, и проценты уже будут начислять не на остаток долга, а на зафиксированную в соглашении первоначальную сумму. И всё это будет совершенно законно, так как все условия указаны в кредитном договоре.

Есть процент или нет?

Каждому понятно, что банки работают ради прибыли. Они не раздают просто так деньги желающим что-либо приобрести, не получая никакой выгоды от одолженных средств. Фактически кредитная организация оплачивает торговой точке стоимость совершаемой заёмщиком покупки, а покупатель в свою очередь отдаёт деньги банку, только уже с прибылью. Но как?

Дело в том, что в подобных сделках выгода кредиторов скрыта. Способов для этого есть три:

  1. Почти честный вариант. По договору клиенту выставляется одна цена на товар, а для банка продавец делает приличную скидку. Обычно так распродают залежавшиеся на складе товары – по акции. Покупатель относительно выгодно занял деньги, а банк заработал на разнице.
  2. Во втором варианте кредит под ноль процентов предоставляется на жёстких условиях. При малейшем нарушении договора по срокам погашения заём с отложенными платежами превращается в стандартный потребкредит, но с гораздо более высокой ставкой. Или на должника налагается такой штраф, что не может быть и речи о какой-то выгодности.
  3. Самый нечестный и наиболее распространённый способ – маскировка процентов под различные комиссии, дополнительные услуги (страхование), требование уплаты первоначального взноса и т. п. При этом кредитный консультант не акцентирует на этих моментах внимание клиента. Зачастую заёмщик подписывает, не сильно вникая в текст соглашения, все бумаги, а потом узнает обо всех «прелестях». Если проявить бдительность и начать уточнять условия кредитования, то менеджер может объяснить наивному клиенту, что беспроцентная ссуда от банка в принципе невозможна. А формулировка «кредит под 0 процентов годовых» является не более чем рекламным манёвром для привлечения пользователей.

Чтобы приобретаемая вещь была в радость и на пользу, следует обдуманно подходить к крупным приобретениям. Не стоит идти на поводу у кредитного менеджера и продавца, совершая под их уговорами импульсивную покупку. Перед тем как обзавестись обновкой за счёт заёмных средств нужно:

  • честно ответить себе на вопрос, действительно ли эта трата необходима;
  • критически оценить свои финансовые возможности для своевременного возврата денег;
  • внимательно изучить условия кредита под ноль процентов, просчитав возможные переплаты и их размер.