Коллекторы и должники. Что могут сделать и как себя вести?

В течение последних нескольких лет в стране отмечался настоящий кредитный бум. Люди оформляли по несколько займов, но не все добросовестно исполняли свои обязательства. В условиях финансово-экономического кризиса проблема невозврата кредитов серьёзно усугубилась. Многие граждане, пользующиеся услугами банковского кредитования, оказались в затруднительном положении: доходы сокращаются, а цены растут. На погашение долга приходится тратить всё больше денег из семейного бюджета.

Некоторые заёмщики вообще прекратили выплаты по обязательствам, всячески избегая контактов с представителями кредитных организаций. Наивно полагать, что работающие ради выгоды банки «поймут и простят» прячущихся должников.

Поначалу, в течение некоторого времени клиентам приходят напоминания о необходимости платить по счетам: звонки, сообщения на телефон и электронный адрес, заказные почтовые отправления по месту жительства или пребывания. Спустя несколько месяцев, после безуспешных попыток добиться от должников погашения, банки вынуждены обращаться за помощью к коллекторам.

О том, как работают коллекторы с должниками, наслышаны, наверное, все. Методы специалистов по выбиванию долгов не отличаются деликатностью. Зарплата агентов напрямую зависит от конечного результата – возврата заёмщиком полной суммы. Работать в коллекторские агентства идут люди с определёнными навыками, с опытом оперативной деятельности, хорошо разбирающиеся в психологии и не брезгующие силовыми приёмами, вплоть до физической расправы.

Что ж, плательщики с просрочками практически обречены на малоприятное общение и встречи с сотрудниками агентств. Однако не стоит бояться и паниковать. Следует сначала уяснить, какие действия коллекторов по отношению к должникам законны, а какие – нет, а также – какие права имеют коллекторы в отношении должников.

Как по закону?

Прежде всего необходимо внимательно перечитать договор кредитования, есть ли в нём запрет уступки права на востребование долга. Если в положениях соглашения уступка права не запрещена, то кредитор имеет право сотрудничать со сторонними организациями с целью вернуть одолженные средства.

Банк может обратиться за помощью в коллекторскую компанию на основе агентского соглашения или продать ей долговой портфель заёмщика полностью. Сегодня чаще всего используется первый вариант сотрудничества. Привлечение посреднических компаний выгодно кредитным организациям прежде всего в плане минимизации затрат на взыскание задолженностей.

При работе по агентскому соглашению коллекторам даётся довольно маленький срок на выполнение задачи, буквально 2-3-4 месяца. Понятно, что за такое короткое время решить вопрос мирным путём нереально. Например, как можно заставить заёмщика с ежемесячным доходом в 20–25 тысяч рублей вернуть долг порядка 80–100 тысяч в течение 3-х месяцев? Отсюда, очевидно, и перегибы в действиях коллекторов по отношению к должникам.

Летом 2016 года в Российской Федерации законодательно установлены правила взаимодействия между коллекторами и физическими лицами – должниками. «Законом о коллекторской деятельности» № 230-ФЗ, подписанным 3-го июля Президентом РФ, действия кредиторов и лиц, представляющих их интересы, описаны, урегулированы и очень сильно ограничены. Физическим лицам с просроченными денежными обязательствами обеспечена законная защита их интересов и прав.

Взыскателям запрещено:

  • оказывать психологическое давление;
  • угрожать силой и применять её;
  • причинять вред (самому должнику и его имуществу);
  • встречаться с клиентом лично чаще 1-го раза в неделю;
  • звонить больше 2-х раз в неделю и больше 8-ми раз в месяц, а также в будни с 22–00 до 08–00, в выходные – с 21–00 до 09–00;
  • сообщать недостоверную информацию о величине и сроке задолженности, правовой природе неисполненных обязательств, передаче дела в суд, последствиях (админмеры и уголовное преследование), принадлежности к органам местной и государственной власти;
  • без согласия должника взаимодействовать с его родственниками (при этом третье лицо может отказаться);
  • без письменного разрешения заёмщика разглашать его персональные данные и сведения о проблемном кредите третьим лицам, в том числе по месту работы, размещать в интернете или на стенах дома и других зданий.

Для кредиторов и профессиональных сборщиков долгов предусмотрена административная ответственность (штрафы, приостановление деятельности и лишение лицензий) за нарушение законодательно закреплённых прав и интересов физлиц.

В целом важно понимать, что коммерческие организации – банки и коллекторские агентства – могут действовать лишь в рамках гражданского законодательства. Они не имеют полномочий на оказание психологического давления на должников, изъятие их собственности, угрозы, физическую расправу, вход в жилище без разрешения и другие подобные действия, нарушающие и ограничивающие права граждан-заёмщиков.

Как разговаривают коллекторы с должниками?

При заключении сделки с кредитором соискатель заёмных средств обычно вносит в анкету все свои контакты, включая телефоны родственников и работодателя. Это делается «на всякий случай», вдруг заимодавцу нужно будет связаться с клиентом, а его номер окажется недоступным. Поэтому, когда нанятые банком специалисты приступают к своей работе, начинается телефонная атака по всем координатам. Хорошо, если неплательщик имеет высокую репутацию на работе и адекватное начальство, а также нормальные отношения с родными и близкими. Но чаще всего телефонные обращения агентов к третьим лицам только ухудшают семейные и рабочие взаимоотношения.

В разговоре по телефону агент требует срочной выплаты долга, пугает уголовной ответственностью за мошенничество и передачей дела на судебное разбирательство, угрожает физической расправой, конфискацией имущества и другими негативными последствиями.

Следующим шагом становится визит коллекторов на дом. Они стараются попасть в квартиру, применяя те же угрозы. Агенты говорят, что расскажут о долгах соседям, близким, на работе, и делают это. Оставляют в подъезде порочащие заёмщика надписи, расспрашивают жильцов других квартир, что они знают об их соседе, есть ли у него ценное имущество, на какие средства живёт и т. д. Работники агентств могут прорваться в жилище в отсутствие должника и «провести работу» с другими членами семьи, нагнать страх даже на детей. Иногда такие специалисты для пущей строгости приводят с собой судебного пристава, полицейского или другого человека в форме.

В некоторых ситуациях агентства используют такой приём как беседа в своём офисе. Задолжавший клиент может получить приглашение якобы для урегулирования условий по проблемному кредиту: реструктуризации, снижению ставки и т. п. Приехав в контору, человек оказывается в ловушке. Вначале спокойная беседа переходит в допрос с угрозами, подключаются другие агенты. С помощью психологического давления и запугивания они стараются сломить должника и «выбить» точную дату возврата денег.

Под видом коллекторов в сфере услуг по возвращению долгов могут орудовать мошенники. Они преступным путём добывают данные по кредитам и атакуют заёмщиков. К сожалению, финансово-правовая грамотность населения по большей части очень низка. Неосведомлённые в вопросах своих прав и интересов должники под угрозами злоумышленников отдают немалые суммы.

Как вести себя заёмщику?

Лучшим советом будет, конечно, не доводить дело до разбирательств с привлечением профессиональных сборщиков долгов. Но если коллекторы позвонили, нужно отправляться в банк и пытаться урегулировать отношения, например, попроситься на кредитные каникулы, рассмотреть возможность реструктуризации или рефинансирования. При этом стараться хотя бы небольшими суммами погашать просроченный заём.

Когда процесс зашёл слишком далеко, и кредитная организация «сдала» должника посреднической компании, то ему ничего не остаётся как держать оборону и давать отпор незаконным угрозам и противоправным действиям взыскателей.

По закону у коллекторов совсем немного способов взаимодействия с неплательщиками – это всего лишь общение по телефону, личные встречи и письма. Заёмщику необходимо сохранять спокойствие, не поддаваться угрозам, проявлять компетентность в своих правах и реагировать на незаконные действия агентов.

Итак, как вести себя при звонках и визитах коллекторов:

  1. Агент обязан полностью представиться (ФИО, название организации, адрес, лицензия) и сообщить абоненту, откуда он получил его личные данные и сведения о задолженности. Если звонящий отказался это сделать, то разговор нужно закончить. После получения же сведений, должнику следует попросить позвонить позже, а самому связаться с агентством и выяснить, действительно ли есть такой работник. В противном случае последующее общение исключается.
  2. Если необходимая информация получена, то заёмщик может затребовать прислать ему по почте пакет документов, без которых погашение выполняться не будет (договор о передаче агентству права обладания долгом, выписки по кредитному счёту с детализацией, расчёт полной суммы задолженности).
  3. После получения затребованных документов сказать, что не согласен на такие условия и предложить решить вопрос через мировой суд. На этом следует прекратить общаться.
  4. Если коллекторы продолжают донимать по телефону, то стоит им напомнить об уголовной ответственности за вымогательство. Целесообразно будет попросить агента пересылать всю документацию по взысканию долга на почтовый адрес, после чего сменить номер мобильного телефона.
  5. Все разговоры необходимо записывать на диктофон и предупреждать об этом звонящих. Если беспокоят по телефону в неположенное время, то это означает вмешательство в личную жизнь, хулиганство, смело можно идти с заявлением в полицию, и уж тем более при угрозах чести и достоинству, здоровью и жизни.
  6. Когда коллекторы приходят домой, не стоит открывать им дверь, а если и открывать, то не дальше ширины дверной цепочки. Следует задать им те же вопросы, что и при телефонном разговоре (кто, откуда, на каком основании). Также необходимо вести запись беседы.
  7. Суть разговора при личной встрече ничем не отличается от таковой при общении по телефону. Сотрудник агентства расспрашивает о причинах образования просрочек и пытается выяснить конкретные сроки, когда заёмщик сможет рассчитаться с банком. Если коллектор ведёт себя агрессивно, пытается взломать дверь, применяет силу, портит имущество, то нужно сразу вызывать полицию. При этом очень важно фиксировать происходящее на камеру или записывать на диктофон.
  8. Если звонки и посещения с угрозами не прекращаются, необходимо обратиться к правоохранительным органам с жалобой на противоправные действия агентов.

Чтобы достичь необходимого результата, недобросовестные коллекторы превышают свои полномочия, применяя определённые уловки. С помощью «убойных» аргументов сотрудники агентских компаний запугивают должников, заставляя их любой ценой найти деньги и расплатиться с банком:

  1. Выезд бригады. Когда телефонные атаки не дают эффекта, неплательщику сообщают, что к нему направляется выездная бригада. Однако приехавшие «спецы» по закону фактически бессильны перед должником – хоть один, хоть десять. Они, как и по телефону, имеют право лишь общаться: напомнить о долге, расспросить о причинах неплатежей, узнать, собирается ли клиент погашать кредит, и в какие сроки это произойдёт.
  2. Опись и конфискация личного имущества. Сделать это без соответствующего решения суда невозможно. Кредиторы обращаются за помощью посреднических организаций на этапе досудебного урегулирования проблем с невыплатами по кредитам. Поэтому угроза конфискации в данном случае – всего лишь приём, рассчитанный на неосведомлённого человека.
  3. Уголовная ответственность. Обычно речь идёт о мошенничестве, в котором коллекторы пытаются уличить должников. В Уголовном кодексе действительно есть статья о злостном уклонении от выполнения кредитных обязательств. Однако для признания клиента мошенником банк вначале должен обратиться в суд о возбуждении уголовного дела. При этом состав преступления может быть усмотрен при очень внушительной сумме долга – от 1 млн рублей. Факт мошенничества не так-то просто определить. Для этого нужно получить доказательства, что заёмщик ещё в самом начале не собирался возвращать деньги. Но как это подтвердить? Если гражданин оформил единственный кредит и не смог его обслуживать из-за ухудшения своей платёжеспособности (снижение доходов по причине сокращения на работе, перевода на низкооплачиваемую должность, болезни, утраты трудоспособности и т. п.), то вряд ли кредитор пойдёт на судебное разбирательство. Но когда клиент набрал с десяток займов и по всем крепко задолжал, то цикличность и системность его действий просматривается невооружённым глазом.
  4. Полицейский в придачу. Предполагается, что вид человека в форме должен сильно напугать должника. Но не нужно паниковать – лучше попросить представителя правоохранительных органов показать удостоверение, переписать данные, спросить рабочий номер отделения. Скорее всего, никаких сведений не будет получено. Полиция не занимается кредитными должниками. Просто коллектор попросил своего знакомого полицейского нанести совместный визит неплательщику.
  5. И пристав туда же. Если в дверях вместе с агентом окажется судебный пристав, сразу же следует поинтересоваться у него номером делопроизводства. Такого номера не существует, поскольку должника не приглашали в суд, и дело не возбуждалось. В некоторых случаях решения по кредитным долгам могут приниматься без ответчика. Но для выполнения судебного постановления судебным приставам не нужна помощь коллекторов. Приставы, кстати говоря, также обязаны предъявлять служебное удостоверение. Если документа нет, не стоит продолжать разговор неизвестно с кем.

 

Заёмщики с просроченными выплатами по кредитам должны осознавать свою ответственность и быть готовыми к общению с профессионалами по возврату долгов. Главное – не бояться. Необходимо вести себя корректно, не спорить с коллекторами, вести видео- и аудиозаписи общения с работниками агентств, демонстрировать осведомлённость в финансово-правовых аспектах, чётко и уверенно формулировать свои требования, не поддаваться на уловки и при противоправных действиях взыскателей обращаться в правоохранительные органы.