Какой способ погашения банковского кредита выбрать

При заключении договора кредитования важным моментом является то, по какой схеме предполагается погашение долга. Некоторые финучреждения предоставляют заёмщикам право выбора, но чаще всего банки сами устанавливают вид платежа по кредиту: дифференцированный или аннуитетный.

Какие условия выбрать? Чем отличаются эти схемы и какая из них может быть более выгодной?

Аннуитетный способ погашения кредита

Этот вариант означает разделение кредита на равные части. Клиент каждый месяц выплачивает одинаковую сумму в течение всего срока действия договора. Размер платежа образуется из определённой доли основного долга и процентов, начисленных по кредиту в соответствии с годовой ставкой. На начальном этапе долговая нагрузка меньше, чем при разделённой схеме, а сумму можно занять бо́льшую.

Для плательщика аннуитет удобен из чисто психологических соображений. Он знает, что величина ежемесячного погашения неизменна, не надо ничего высчитывать и согласовывать с банком, а просто платить в положенные по графику даты.

Пример. Человек занял в банке 100 000 рублей по аннуитетному кредиту на 12 месяцев с годовой ставкой 17 %. Регулярный платёж в этом случае составит 9 120 р. Всего за год заёмщик возвратит банку 109 472 р., то есть итоговая переплата ему обойдётся в 9 472 р.

Дифференцированные платежи

Система расчёта предполагает погашение тела кредита также равными долями, но начисление процентов – на всё меньшую сумму задолженности. В начале заёмщику придётся платить больше, чем по аннуитету, в середине срока – примерно так же, а к окончанию срока – меньше. Каждый раз сумма будет сокращаться, её размер необходимо высчитывать и уточнять у кредитора.

Так как в первые месяцы необходимо вносить больше денег, то и требования к финансовой состоятельности плательщика по разделённой схеме выше, чем к заёмщику с аннуитетным кредитом. Поэтому для получения положительного решения от банка заявителю понадобится предоставить документальное подтверждение своей платёжеспособности.

Пример. По кредиту на те же 100 000 по ставке 17 % на один год с дифференцированным погашением первый платёж составит 9 750 р., второй – 9 632 р., третий – 9 514 р., последний – 8 451 р.; стоимость пользования заёмными средствами – 9 208 р. В итоге за весь срок кредитования клиент должен будет отдать 109 208 р.

В сравнении

Если сопоставить размер переплаты по двум способам погашения, то она окажется меньшей при дифференцированном варианте, в приведённом примере – на 264 рубля за год. Для более крупных займов на длительные сроки разница становится довольно существенной.

При поисках наиболее выгодных условий кредитования, конечно, нужно изучить и сравнить все плюсы и минусы двух способов погашения. Однако не стоит обольщаться заранее – в подавляющем большинстве случаев банки используют аннуитет, без предоставления заёмщику возможности выбрать другую схему. Для кредиторов аннуитетная схема выгоднее: долг уменьшается медленно, а проценты на него начисляются.

В любом случае желающие воспользоваться банковскими средствами должны хорошо взвесить свои денежные ресурсы и оценить, хватит ли их на регулярные выплаты задолженности. При рассмотрении заявок финансовые организации главное внимание уделяют уровню дохода заявителя. Если размер регулярного платежа будет составлять больше половины ежемесячного заработка, то банк не станет рисковать и откажет в займе.

Если же соискателю финансовой помощи посчастливится найти предложение с дифференцированным способом погашения кредита, то не следует сразу хвататься за аргумент экономии в будущем. Нужно ориентироваться прежде всего на сегодняшние реалии собственных финансовых возможностей.

Специалисты советуют обращать внимание в первую очередь на размер процентной ставки, а не на схему погашения. Наилучшим вариантом будет заём с невысокой ставкой (а значит и минимальной переплатой) и дифференцированной схемой погашения.