Какой будет ипотека в 2015 году?

Ипотечные займы дают реальную возможность обрести собственное жилье. Пусть это будет и совсем небольшая, но такая желанная своя квартира. Не придется отдавать деньги за аренду съемного жилища или жить вместе с родителями и другими родственниками. Желающие купить для себя жилье через ипотеку имеют радужные надежды на реализацию своей мечты, впадая в некоторую эйфорию.

Однако следует трезво оценивать все аспекты такого важного мероприятия как ипотечный заем на жилье. Каковы же его ближайшие перспективы? Чего ожидать от ипотеки в 2015 году?

Ситуация на сегодня

Постепенное улучшение ситуации на рынке кредитования после кризиса 2008-2009 годов обеспечило и планомерное снижение ставок по займам. Ставка по ипотеке за 5 месяцев 2014 года снизилась на 0,5 п.п. по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 12,2%. Аналитики прогнозировали, что тенденция к уменьшению процентных ставок сохранится и приведет к снижению их в 2015 году до 8,5–10,5%.

Однако обострение геополитической ситуации с середины 2014 года внесло коррективы в положение дел на кредитном рынке. Возрастающее давление западных стран и санкции Европейского Союза сделали свое дело: ипотечные займы дорожают, получить кредит становится все труднее. Экономическая нестабильность поднимает планку первоначальных вложений, за исключением случая, когда у кандидата есть что оставить в залог – другую имеющуюся у него квартиру. Придется заплатить повышенную комиссию для снижения растущей ставки по ипотеке.

Объявления об увеличении ставок по ипотечным займам начали появляться с лета текущего года, а осенью они уже оглашаются почти каждый день. Первым начал «Сбербанк»: повышение ставок на 0,5–1 п.п. в июле. В августе эстафету подхватил «ВТБ 24», подняв планку на 0,1–0,3 п.п. «Альфа-Банк» и «Райффайзенбанк» с сентября повысили ставки на 0,5 п.п. Подросли ставки и от «Росбанка» и банка «Открытие» – на 0,25–0,5 п.п. По займам для приобретения строящегося жилья тот же «Сбербанк» с октября отменил существовавшую до этого скидку 0,5 п.п. При этом некоторые банки применили иную стратегию – снизили номинальные ставки. Так, например, поступил банк «Возрождение», немного уменьшив ставку, в среднем на 0,25–0,5 п.п. Банки, работающие по схемам АИЖК, пока воздерживаются от повышения ставок (имеется в виду социальная ипотека).

По мнению экспертов, банки будут стараться сильно не менять цены на ипотеку. Это важно для сохранения конкурентоспособности на рынке. Ипотечные займы для банков связаны с наименьшими рисками. К тому же приобретаемая недвижимость всегда находится в залоге. По прогнозам АИЖК, однако, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам (с учетом ранее выданных объемов) может составить 12,5% по итогам за 2014 год и 13% – в четвертом квартале. Удорожание фондирования обусловлено нестабильной внешнеэкономической ситуацией и применением к ведущим российским банкам жестких санкций со стороны ЕС.

Прогноз на завтра

Аналитики прогнозируют неизбежное в сложившейся ситуации подорожание ипотечных займов до конца 2014 года и в следующем году. В среднем ставки выдачи составят 13–15%, а по наиболее пессимистичным предположениям и 17% годовых. Для заемщиков итоговая стоимость приобретаемого жилья будет расти по нескольким параметрам. Имеются в виду: изменение первоначальных вложений, ужесточение оценивания потенциального кандидата, добровольные выплаты и отчисления банку.

Размер первоначального взноса, без сомнения, будет возрастать. Таким способом банк перестраховывается от невозврата средств, а клиент при этом отдаляется от возможности приобрести собственное жилье. Первые вложения могут оказаться непосильными для некоторых кандидатов. Жесткие требования при оценке потенциального заемщика защищают банки от потенциальных рисков. Кандидату будет необходимо продемонстрировать не только свое трудоустройство, но также и продолжительность работы на последнем месте, размер и подтверждаемый уровень доходов, чистую кредитную историю. Появятся новые и увеличатся существующие разного рода выплаты и комиссии. Увеличится и число отказов в выдаче займа без объяснения причин.

Сложившуюся на данный момент ситуацию нельзя назвать благоприятной для оформления ипотеки. Однако если желание иметь собственное жилье не позволяет ждать лучших времен, следует еще раз все взвесить и обдумать. Ипотека – долгий и непростой путь. Пройти его будет сложнее, получив заем на более жестких условиях. Степень риска не выполнить взятые на себя обязательства при этом значительно возрастает, что может привести к потере заложенного жилья и потере затраченных средств.
[table id=Ipoteka /]