Какие факторы влияют на вероятность получения банковского кредита

Первое обращение в банк за кредитом – событие важное и серьезное. При этом у каждого потенциального заемщика свое представление о собственных шансах на получение кредитных средств. Одни считают, что в финучреждении их только и ждут, чтобы одолжить деньги под высокие проценты. Другие собирают кипу справок и документов, чтобы убедить кредитную комиссию в своей состоятельности и благонадежности. Но никто не знает по каким критериям их будут оценивать, и что может повысить шансы на позитивный ответ от банка.

Если гражданин уже не раз брал ссуду и вовремя ее выплачивал, то ему не нужно как-то особенно готовиться к встрече с заимодавцем. Положительная кредитная репутация клиента является хорошим подтверждением его надежности. В большинстве таких случаев рассмотрение заявки происходит в минимальные сроки, а решение на выдачу займа принимается автоматически.

Новичкам же, никогда до этого не обращавшимся за финансовой помощью в кредитные организации, следует тщательно подготовиться с учетом наиболее важных требований к соискателям заемных средств.

Требования финансовых организаций к кандидатам на кредитование 

У каждого банка, оказывающего услуги кредитного финансирования населения, имеется свой алгоритм оценки потенциальных клиентов. Кроме того, программы скоринга постоянно дорабатываются и совершенствуются. Заимодавцы стараются обезопасить себя от нерадивых плательщиков, особенно в теперешних условиях финансово-экономического кризиса. Тем не менее, можно выделить несколько самых существенных критериев отбора, которые используют все банки-кредиторы.

– У клиента должна быть хорошая кредитная репутация. Когда человек получает ссуду в банке и выплачивает ее, он формирует свою кредитную историю. Финансовые учреждения активно сотрудничают с БКИ, передавая туда все сведения по кредитам и получая информацию о клиентах. Если у пользователя есть положительная история выполнения долговых обязательств, то заимодавец скорее пойдет ему навстречу и предоставит необходимую сумму. А обладатель надежной репутации приложит все усилия, чтобы ее не испортить и рассчитывать в последующем на финансовую помощь на выгодных условиях.

– Место работы и ежемесячный доход. Кредиторы отдают предпочтение работникам государственных служб и учреждений, а также солидных компаний международного уровня. Намного меньше шансов имеют те, кто трудится на частном предприятии или в небольшой фирме, даже если заработная плата вполне приличная. Для владельцев малого бизнеса ситуация еще сложнее, так как банки не считают индивидуальных предпринимателей достаточно надежными клиентами из-за больших рисков в этой сфере.

С ежемесячным доходом в виде зарплаты и других источников все просто: больше сумма – больше вероятность получения займа. При этом категорически не рекомендуется подавать заведомо преувеличенные цифры, так как специалисты банка прекрасно ориентируются в реальной ситуации. А вот подозрение в обмане гарантированно приведет к отказу в кредитовании.

– Расходы клиента. Этот показатель имеет обратное значение уровню доходов: умение считать свои деньги и разумно экономить – хорошая характеристика для потенциального заемщика. Главное – не переусердствовать, демонстрируя подозрительно низкие траты. Достаточно будет, если кандидат укажет средние для своего уровня достатка расходы.

– Профессия. Для банков некоторые профессии, традиционно считающиеся почетными в социуме (шахтеры, пожарные, полицейские, моряки), таковыми не являются в смысле предпочтения в выборе клиентов. Они связаны с высокой степенью риска получения производственной травмы или даже смерти заемщика во время выполнения своей работы. Поэтому с такими клиентами, как это не цинично звучит, кредитор не хотел бы иметь дело. Конечно, там, где представители определенных специальностей составляют весомую часть от всего населения (например, шахтерские города), финучреждения меняют свое отношение к профессиональным категориям. В противном случае им просто будет некого кредитовать и, следовательно, получать прибыль.

– Внешний вид и поведение потенциального клиента. Во время заполнения анкеты в офисе учреждения банковский сотрудник беседует с заявителем, задает вопросы, уточняет данные, составляя о нем свое мнение. Комментарий специалиста имеет большое влияние на результат рассмотрения заявки. Неблагоприятное впечатление производят неопрятный внешний вид, татуировки («перстни» на пальцах и «звезды» на плечах), шрамы и т. п. Не на пользу соискателю будут нервозное поведение, сомнения и запинки в сообщении очевидной информации (например, о месте работы или о собственном дне рождения), специфическая лексика, звонки для уточнения каких-либо данных и др.

– Проблемы с законом. Факт судимости (погашенной или нет) несет очень высокий риск отказа, хотя напрямую это не будет сказано сразу же при обращении за кредитом человеку с уголовной историей. В редких случаях успех возможен, если обратившийся сможет документально засвидетельствовать свою высокую финансовую состоятельность и ответственность. При непогашенной судимости лучше всего обратиться за помощью к кому-то из очень близких людей, которые примут на себя ответственность и оформят кредит на свое имя.

– Возраст заявителя. Финансовые учреждения считают молодых людей в возрасте до 27 лет недостаточно благонадежными, чтобы одалживать им собственные средства. Это связано, скорее всего, с вероятностью призыва в этот период к прохождению службы в армии.

– Предоставление залогового имущества. Для получения ипотечных займов и при оформлении автокредитов (в некоторых программах) залог является обязательным условием. В других видах потребительского кредитования этого не требуется, однако предоставление ценного имущества в качестве залога поможет увеличить вероятность одобрения заявки.

– Цель кредита. При выдаче ссуд на покупку различных товаров заимодавцы определяют к какой из трех категорий относятся приобретения. Дорогостоящая электроника, входящая в первую группу, может быть продана заемщиком сразу же после получения кредита. Менее ликвидны товары второй (холодильники, стиральные машины) и третьей категории (стройматериалы, крупногабаритная мебель, одежда). Намного проще получить от банка деньги на приобретение малоликвидных товаров, чем на дорогую технику, которую можно легко реализовать.