Как работают ломбарды в России

Сегодня вывеску «Ломбард» можно увидеть чуть ли не в каждом квартале. Наступивший кризис способствовал росту популярности ломбардных организаций, готовых быстро и без лишней волокиты ссужать деньги под залог. По всей стране работают почти 20 тысяч розничных точек выдачи, владельцами которых являются около 7,5 тысяч компаний – юридических лиц. Аналитики прогнозируют двукратное увеличение числа таких объектов к 2020 году. Банковских же офисов сейчас насчитывается порядка 35 тысяч.

Дом Ломбарди – первое ссудно-залоговое бюро, подарившее название ломбардным заведениям, был открыт в Брюсселе в 1618 году ростовщиками – выходцами из итальянской провинции. В Российской империи частные точки появились к концу XIX века. Национализация банковского сектора после революции 1917 года привела к ликвидации ломбардного бизнеса. Спустя 70 лет, с 1990-х годов в стране вновь заработали ломбарды. 

Принцип работы

Ломбарды, частные или государственные, выдают гражданам ссуды под залог какого-либо имущества. Заёмщик получает деньги за оценённую вещь и пользуется ими на своё усмотрение. По истечении назначенного срока он должен вернуть долг и оплатить стоимость услуг кредитования (проценты, комиссия), тогда залог будет возвращен. Если клиент не выкупит имущество, то оно будет продано. Также можно перезакладывать вещь на новый срок.

Ломбардные учреждения работают по закону – «О ломбардах» с обязательным лицензированием условий финансовой деятельности. В каждой точке выдачи должны быть размещены на видном месте:

  • лицензия (регистрационные данные);
  • текст закона;
  • контакты руководства;
  • прейскурант.

Ломбарды не сотрудничают с бюро кредитных историй и никакие сведения о заёмщиках туда не передают. Так что пользователи могут быть спокойны – возможные просрочки по ломбардным займам никак не повлияют на их кредитную репутацию.

Что принимают

Заложить можно самое разное ценное имущество:

  • драгоценности, ювелирные украшения, драгоценные камни, драгметаллы;
  • изделия из кожи и меха;
  • предметы искусства;
  • столовое серебро;
  • хрустальная и фарфоровая посуда;
  • антиквариат;
  • автомобили;
  • электроника, бытовая техника.

Большинство ломбардов работает только с ювелирными изделиями. В последние пару лет выросло количество специализированных автоломбардов, сегодня их доля составляет около 10 процентов. Примерно такая же часть точек занимается мехами и техникой.

Совсем мало ломбардов, оценивающих и принимающих драгоценные камни, из-за низкой возможности продажи этих изделий в последующем. Камни могут быть сильно повреждены, а повторная обработка для подготовки к реализации сложна и небезопасна для качества изделия. Отдельные ломбарды берут на оценку бриллианты.

Редко какие точки принимают предметы искусства, антиквариат, художественные изделия, так как крайне мало квалифицированных специалистов, способных правильно оценить эти вещи. В основном в залог принимают негабаритные предметы, которые к тому же можно легко реализовать при необходимости. Ну и конечно не стоит нести ненужные малоценные вещи, ломбарды не принимают хлам.

Кто пользуется услугами

Пользователей можно условно разделить на две категории – те, кому срочно нужны деньги на какие-то неотложные потребности, и мигранты. Есть постоянные клиенты, которые регулярно закладывают и выкупают свои вещи, а есть те, которые прибегают к услугам ломбардщиков очень редко. Займы под залог берут предприниматели, бизнесмены, риэлторы, пенсионеры, студенты, коллекционеры, перекупщики. Иногда приходят посетители для оценки стоимости подарков от бывших бойфрендов, чтобы потом эти вещи заложить или продать.

Сезонные наплывы клиентов случаются в преддверии нового года и в отпускной сезон в период с конца весны – до начала лета и в сентябре. В течение недели больше всего посетителей бывает по понедельникам и субботам.

Кто и как оценивает

Стоимость залога формируется в зависимости от разных показателей. Товаровед ориентируется на рыночную стоимость подобных вещей, бренд; учитывает степень износа, актуальность и т. п. Клиенту следует быть готовым, что принесённая вещь не будет оценена во столько, за сколько была куплена. Оценщик может назвать намного меньшую сумму – в 1,5–2 и более раз.

Оценка ювелирных изделий проводится, как правило, лишь с учётом стоимости самого золота за 1 г, без камней. Ориентиром служит цена металла на лондонской бирже. Для диагностики изделия существует несколько методов. В каждой организации руководитель сам определяет, каким из них пользоваться. Чаще всего драгметаллы диагностируют нанесением щелочных или кислотных реактивов на зачищенный участок или запил на изделии.

При сдаче антиквариата клиенту могут предложить три варианта получения денег. Первый – собственно кредит, т. е. сумма в долг под залог. Второй – чуть большая цена, по которой ломбард купит вещь сразу за наличные. Ну а третий – то, за сколько изделие можно выставить на продажу в магазине. В последнем случае стоимость будет наиболее приятной для владельца антиквариата, но приёмщик не может знать точно, когда вещь купят. Клиент получит свои деньги лишь после продажи и за вычетом комиссионых. Различие между ценами этих трёх вариантов иногда может быть двукратным.

По правилам работы ломбардов приёмщики должны иметь определённые знания и навыки как в правовых основах деятельности ломбардных учреждений и документообороте, так и в специфических отраслях – геммологии, физхимии металлов, а также уметь работать с клиентами. Всё это специалист должен успеть применить за 10–30 минут работы с посетителем. В реальности, к сожалению, проблема кадров стоит очень остро. Подготовкой экспертов-оценщиков сегодня занимается одна единственная организация в стране. При этом далеко не все работники, и их руководители тоже, готовы заниматься образованием. Поэтому довольно часто вещи могут быть оценены неверно, в убыток ломбарду в том числе.

Документы

Для получения ссуды нужно прийти с предполагаемой к залогу вещью и паспортом. После оценки товара с клиентом заключается договор. Документ оформляется в двух экземплярах: один – заёмщику, другой – остаётся в пункте приёма. В «Залоговом билете» указываются:

  • данные заёмщика;
  • реквизиты ломбарда;
  • описание изделия;
  • сумма, в которую оценена вещь, и сумма займа;
  • процентная ставка;
  • даты выдачи и возврата кредита.

При возврате ссуды и выкупе изделия клиент должен предъявить паспорт и залоговый билет.

Цена вопроса

Центробанк ограничивает ломбардам ежедневную процентную ставку – сегодня она не должна быть выше 0,46 %, что в пересчёте за год составляет 167,9 %. Для сравнения: годовые ставки по банковским кредитам на потребительские нужды не превышают 30 %.

Например, заёмщик принёс вещь стоимостью 10 000 руб., за которую ему дали 5 000 р. на 10 дней под 0,5 %. Спустя назначенный срок клиент сможет забрать своё имущество, заплатив 5 000 + 5 000 x 0,005 x 10 = 5 250 рублей. Плата за услуги составляет 250 р. Чем длительнее срок кредитования, тем она больше.

Если к назначенной дате человек не выкупит залог, то он может перезаложить вещь с оформлением нового залогового билета. А за пользованием деньгами нужно будет погасить проценты.

Займы под залог выдаются на разные сроки, даже на год, но чаще всего это неделя или месяц. Если клиент вовремя не рассчитается с ломбардом, то ещё целый месяц будет действовать льготный период, в течение которого можно выкупить заложенное изделие.

Если залог не выкуплен

Забыть о долге не получится. Спустя несколько дней после пропущенной заёмщиком даты возврата денег ломбард отправит ему извещение с напоминанием. Тем не менее не все сданные вещи выкупаются владельцами. В 10–30 % случаев имущество остаётся невостребованным. Если клиент ничего не заплатит ломбарду и не заберёт свою вещь, то стороны сделки останутся каждая при своём: во владение ломбарда перейдёт невыкупленный залог, а у заёмщика останутся кредитные средства.

Кредиторы, конечно, заинтересованы в выкупе залога клиентом, т. к. зарабатывают на ссудных процентах. В противном случае им приходится тратиться на реализацию залогового имущества. При стоимости изделия меньше 30 000 р. ломбард может реализовать его по своему усмотрению. Для продажи более дорогих вещей нужны публичные торги.

Если предмет торга будет продан на аукционе по цене, превышающей размер кредита, то заёмщику должны вернуть разницу за вычетом процентов и комиссий. При продаже по минимальной цене клиент ничего не получит. Но в любом случае долговые обязательства перед ломбардом будут аннулированы. В торгах может принять участие и сам владелец залога, возможно у него получится выгодно приобрести заложенную вещь. Можно попытаться приобрести изделие на аукционе по низкой цене с помощью друзей, чтобы получить вещь обратно с выигрышем в деньгах и закрытием обязательств. Однако вероятность такого исхода торгов трудно спрогнозировать.

Ломбарды могут реализовать невыкупленные ювелирные украшения со своего прилавка или через магазины. Если изделие окажется не соответствующим требованиям (без клейма производителя, часть от целого и др.), то пойдёт на продажу как лом драгметалла на аффинажный завод. Но выставляемые на продажу вещи из ломбардов в 90 % случаев являются новыми, без признаков использования, и хорошего качества, ведь их проверяют при оценке, и некачественные изделия не принимают. А вот цены на них значительно ниже магазинных. Например, золото в первоначальной рознице стоит 5 000 р. за 1 г, а ломбардное – 2 000 р. Среди невыкупленного иногда попадаются и авторские, винтажные, антикварные вещи.

Покупателями могут быть просто частные лица, приобретающие понравившиеся вещи для себя. Есть и предприимчивые люди, скупающие изделия для перепродажи. Мастера покупают украшения, чтобы сначала их восстановить, переделать или отремонтировать, заменить камень или, наоборот, использовать его для другого изделия, а затем продать.

Как насчёт краденого?

Мнение о криминальности ломбардного бизнеса сложилось давно, но сегодня имеет мало общего с истинным положением дел. Несколько лет назад ломбарды, в ответ на обвинения со стороны ЦБ РФ в скупке краденого и ограничение времени работы с 8-00 до 20-00, провели анализ и выяснили, что краденое сдают не больше чем в 2 % случаев. Правила работы ломбардов схожи с банковскими в том смысле, что клиентов проверяют и обслуживают с обязательным предоставлением паспорта, заключается договор, заёмщика уведомляют о сроках погашения долга. Такие требования и условия вряд ли подходят мошенникам.

Основная претензия к ломбардам, с которой граждане обращаются в правозащитные службы, это несоблюдение льготного периода выкупа вещи. Иногда ссудно-залоговые конторы нарушают срок, во время которого они не имеют права реализовывать заложенное имущество.

С 2014 года деятельность ломбардов как финучреждений регулируется Центробанком. За этот период происходит, как и на банковском рынке, укрупнение организаций и уход участников, не соответствующих нормативам ЦБ РФ. При выявлении грубых нарушений законодательства ломбарды ликвидируют. Это может быть неисполнение предписаний контролирующих органов, непредоставление отчетности о деятельности. Сегодня унифицированы все требования и отчётность унифицированы, безопасность и удобство предоставления услуг стали намного выше.

Плюсы и минусы

Из отрицательных моментов следует назвать:

  • высокая стоимость заимствования;
  • небольшие суммы;
  • короткие сроки кредитования;
  • приём драгметаллов по очень низким ценам.

По сравнению с другими вариантами получения заёмных средств ломбарды имеют целый ряд преимуществ:

  1. Быстро и просто. Никаких справок, дополнительных документов, заполнения анкет и заявок, только паспорт; время оформления – не более получаса.
  2. Состояние кредитной истории не имеет значения для получения займа.
  3. Возможность получить небольшую сумму на короткий срок, чего нельзя сделать в банке.
  4. Ставки ниже, чем в МФО.
  5. Досрочное погашение без дополнительных затрат.
  6. Практически стопроцентное одобрение. В банках велик процент отказов.
  7. В случае невыплаты кредитная история не пострадает.
  8. Можно использовать вместо банковской ячейки для непродолжительного хранения ценной вещи. Услуги ломбарда обойдутся дешевле аренды ячейки в банке.
  9. Ломбарды не занимаются взысканием долгов и не терроризируют заёмщиков.

Перспективы

В связи с ужесточением банками требований к соискателям кредитного финансирования многие граждане обратили свои взоры на ломбарды и микрофинансовые организации. Здесь намного проще и быстрее можно занять деньги, хоть и придётся заплатить значительно дороже.

Ломбардщики уверены, что в ближайшей перспективе не останутся без работы. Сокращение числа ломбардов возможно, разве что, в случае резкого ужесточения регулирования со стороны ЦБ. Или если произойдёт улучшение кредитной ситуации настолько, что потребительские займы, кредитки и POS-кредиты станут снова выдавать всем подряд. Однако учитывая нынешнее состояние отечественной экономики, такой сценарий в ближайшие годы маловероятен.