Как погашать кредит, если у банка отозвана лицензия?

В уходящем году уже 89 банков лишились лицензий. Для десятков тысяч их клиентов – заёмщиков и вкладчиков – актуален вопрос «что делать?». Что означает банкротство кредитора для должника? Нужно ли продолжать выплачивать кредит и куда?

Платить или не платить?

На этот вопрос специалисты Агентства по страхованию вкладов дают однозначный ответ – платить. Долговые обязательства кредитного плательщика перед заимодавцем полностью сохраняются даже в случае утраты банком лицензии и признания его банкротом. Платить нужно обязательно: в ходе ликвидационных процедур эти средства обеспечивают в итоге расчёты с кредиторами обанкротившегося учреждения.

Что с реквизитами?

Общее положение таково, что в случае отзыва лицензии у банковской организации заёмщик обязан продолжать погашать долг по прежним реквизитам. У банков сохраняется право приёма платежей по кредитам, которые были выданы до даты отзыва лицензии.

Это – теоретически. На деле же граждане зачастую не могут осуществить платёж. Причины – неработающие банкоматы, закрытые офисы, приостановка операций по счетам. Единственным верным решением для заёмщика в такой ситуации будет письменное обращение ко временной администрации банка. Просьбу о предоставлении реквизитов для перечисления денег необходимо отправить заказным письмом.

При ликвидации кредитной организации её реквизиты всё же, в большинстве случае, меняются. Временная администрация для этого открывает в Центробанке специальный счёт и размещает информацию о нём на сайте учреждения-банкрота. Также данные должны быть доступны на местах, в отделениях. Если же нет никаких сообщений об изменении реквизитов, то нужно вносить платежи по прежним координатам в соответствии с графиком, утверждённым договором.

После того как заёмщик выяснит реквизиты для погашения, ему нужно держать ситуацию под контролем. Дело в том, что данные будут действительны лишь на время работы временной администрации в банке – полтора–два месяца, после чего опять изменятся. Арбитражный суд принимает решение о банкротстве (через 2 месяца со дня отзыва лицензии), открывает конкурс и назначает ликвидатора. Ликвидатором выступает АСВ, которое и устанавливает новые реквизиты для приёма кредитных платежей.

Агентство размещает информацию на своём сайте через 5–10 дней после принятия судебного решения о признании кредитной организации банкротом. Заёмщику необходимо зайти в раздел «Ликвидация банков» и найти своё учреждение, все сведения о котором указаны в «Карточке банка». Здесь размещены реквизиты и контакты для получения информации по погашению кредитов. Для многопрофильных банков практикуется приём платежей наличными деньгами через другие организации – банки-агенты, информация о них также вносится в карточку.

Если платежи были внесены по старым реквизитам?

Такое вряд ли возможно, так как после отзыва лицензии банку блокируют его БИК и корреспондентский счёт, и клиент просто не сможет отправить платёж. Об этом ему скажут в финучреждении, в котором он попытается осуществить операцию.

Если заёмщик выполнил погашение во время отзыва у кредитора лицензии, а банк-плательщик ещё не перевёл средства, то деньги вернутся на его счёт.

Чем чреват пропуск платежа?

Заёмщик может пропустить очередное погашение не по своей вине, а из-за того, что отсутствуют данные о новых реквизитах. В таком случае, как разъясняет АСВ, вопрос применения штрафных санкций и начисления пени должен решаться индивидуально. Как, например, было с клиентами Связного банка, когда разница между датой отзыва лицензии и датой опубликования новых реквизитов составила 2 дня. Связной банк прекратил принимать кредитные платежи 24 ноября, сразу после утраты лицензии. Новые же данные по реквизитам появились 26 ноября к концу дня. Таким образом выплаты, приходящиеся на этот срок, могли попасть в категорию просроченных. Однако временной администрацией было принято решение о введении льготного периода до 11.12.15, во время которого начислений за просрочку не будет.

Кто и за что может предъявить заёмщику требование о досрочной выплате кредита?

Требовать досрочного возврата всей суммы в соответствии с положениями кредитного договора может временная администрация. То есть, на совершенно законных основаниях.

Причиной может стать достаточно длительный просроченный период, а не несколько дней. Конкурсный управляющий (или временная администрация) имеет право инициировать судебное разбирательство в отношении должника. И тогда заёмщику придётся продемонстрировать в суде своё намерение исполнить обязательства по кредиту и доказать, что ему не удалось погасить долг не по собственной вине.

И в заключение

Для гражданина, имеющего непогашенный кредит, от банкротства банка и перемены реквизитов ничего не меняется. Он по-прежнему обязан регулярно, в соответствии с графиком, вносить платежи. При этом необходимо следить за новостями на сайтах агентства и своего банка, а все квитанции об оплате – сохранять.