Как банки проводят взыскание просроченной задолженности по кредиту

При заключении сделки с банком о кредитовании заёмщик своей подписью подтверждает своё согласие со всеми положениями и обязуется полностью их выполнить. Это означает, что необходимо своевременно вносить платежи в соответствии с графиком погашения. В случае неисполнения клиентом долговых обязательств банк применяет штрафные санкции и начисляет пени. Закон о потребкредитовании устанавливает ограничение на размер пени за один день просрочки – не более 0,1 % от суммы задолженности.

Если погашение останавливается, кредитор сразу же, буквально на третий день, связывается с плательщиком по телефону. На этом этапе банк пока просто сообщает об образовавшемся долге, интересуется причинами проблемы, напоминает о штрафных мерах и просит назвать дату, когда заёмщик сможет закрыть просрочку.

Регулярные напоминания без давления могут длиться до 90 дней. Если за это время должником никакие действия по погашению займа не предпринимаются, то по истечению трёх месяцев кредит попадает в категорию проблемного. С этого момента заимодатель приступает к взысканию долга, переходя от телефонных переговоров к другим действиям. А на репутацию клиента ложится пятно – отметка в его кредитной истории о допущенной просрочке более 90 дней.

Итак, в работу включается служба безопасности, а точнее – отдел взыскания финучреждения. В этом специализированном подразделении трудятся специально обученные работники. Они, как правило, имеют опыт работы в правоохранительных органах и выглядят весьма представительно. По сути они – коллекторы, только работающие от имени и в интересах кредитной организации. Банковские взыскатели начинают всё чаще звонить должнику, разговаривая жёстко, хоть и без прямых угроз. По закону они не вправе угрожать клиенту, а могут лишь убеждать и предлагать ему посетить финучреждение для мирного урегулирования ситуации.

На этой стадии отношений кредитор может провести реструктуризацию долга. Если конечно заёмщик явится в офис с просьбой о смягчении требований и документальным подтверждением объективных причин неплатежей. Также практикуются визиты банковских представителей к должнику домой для бесед о размере набежавшей суммы задолженности, о необходимости погашения займа, о дальнейших действиях для закрытия вопроса и т. п.

Дальше – хуже, поскольку за дело берутся нанятые банком коллекторы. Жизнь неплательщика становится очень несладкой: сотрудники агентств не церемонятся. Они работают за процент от взыскания, поэтому прикладывают максимальные усилия, чтобы «выбить» деньги из должника. Коллекторы:

  • регулярно звонят (в вечернее и ночное время запрещено законом);
  • приезжают к неплательщику домой;
  • звонят на работу;
  • звонят родственникам или другим лицам, которых заёмщик указывал в анкете при оформлении кредита;
  • отправляют должнику извещения и заказные письма.

Эти действия являются законными, но агенты часто прибегают и к другим методам взыскания задолженности по кредиту, оказывая психологическое давление на клиента. Они применяют изощрённые способы воздействия с целью запугать человека и заставить его вернуть долг:

  • звонят начальнику и рассказывают, какой нехороший у него подчинённый;
  • беседуют с соседями, унижая неплательщика в глазах окружающих людей;
  • звонят пожилым родителям или другим родственникам;
  • косвенно угрожают, например, спрашивая, не боится ли ребёнок сам идти из школы или супруга – в позднее время возвращаться с работы;
  • портят входную дверь в квартиру (надписи, царапины, забивают или заклеивают дверной замок);
  • пишут оскорбления в подъезде и на стенах дома типа «Иванов, отдавай деньги, крыса!»;
  • расклеивают листовки с порочащими словами в адрес заёмщика.

В такой ситуации должнику не позавидуешь. Законную грань переходят, конечно, не все агентства. Однако вероятность того, что кредитор продаст долг чёрным коллекторам, существует. Услугами таких «спецов» часто пользуются микрокредитные организации. Банки же, особенно большие, дорожат репутацией и сотрудничают с агентами, действующими в соответствии с законом.

Коллекторы могут «обрабатывать» клиента не один месяц, пытаясь заставить его рассчитываться частями. Однако это лишено смысла. Дело в том, что в результате начисленных за это время штрафов сумма, которую человек должен возвратить заимодателю, может увеличиться в несколько раз. Если начать выплачивать частями, то взыскание просроченной задолженности по кредиту увеличится ещё больше. Агенты не станут подавать в суд, а будут пытаться выжать всё возможное из клиента, в то время как штрафы будут расти. Постепенное (частями) погашение не уменьшит сумму задолженности, она с каждым днём будет увеличиваться.

Когда должник, несмотря на применённые к нему меры воздействия, отказывается добровольно рассчитаться по просроченному займу, банку приходится обращаться в суд. Если кредитор работал с коллекторами по договору, то сам он и будет выступать истцом. А если долг был продан агентству, то дело на судебное разбирательство будут подавать коллекторы.

Сначала взыскатели пришлют должнику требование об уплате долга в полном объёме. Затем придёт письмо с извещением о том, что банк подаст судебный иск, если гражданин не погасит полностью кредит (со всеми процентами, штрафами, пени) в течение, например, десяти дней. Если за этот срок долг не будет возвращён, заимодатель передаст дело о взыскании задолженности по кредитному договору в орган правосудия.

От момента прекращения платежей до судебного рассмотрения может пройти девять, иногда и более, месяцев. Три месяца должника будет вежливо уговаривать банк, затем примерно 3–6–9 месяцев будут работать коллекторы своими методами.

Зато в суде вопрос рассматривается довольно быстро. Ответчику заранее сообщают, где и когда состоится процесс. Однако его присутствие никак не влияет на результат – судебное решение всё равно будет в пользу кредитной организации. Да и истцу нечего делать на заседании. Поэтому взыскание кредитной задолженности в судебной практике обычно проходит без участия обеих сторон.

Орган правосудия рассматривает исковое заявление, изучает материалы и принимает решение. В нём указывается сумма, которую заёмщик обязан вернуть банку. Иногда судебным постановлением отменяются все начисленные штрафы или какая-то часть их. Таким образом, размер долга фиксируется и далее дело передаётся в службу судебных приставов для исполнения взыскания.

Деятельность приставов законодательно регламентирована, и эти службы не переступают границы дозволенного. По закону есть три способа для взыскания задолженности по кредитам судебными приставами: удержание из зарплаты, арест счёта/счетов, изъятие имущества.

В первом случае посредством запроса в налоговую инспекцию приставы узнают, где работает должник. Затем направляют по месту трудоустройства исполнительный лист об удержании, например, половины дохода в счёт погашения долга перед банком. Иногда по объективным причинам плательщик не в состоянии отдавать 50 % заработной платы. В таких случаях ему следует обратиться в суд, где можно добиться снижения процента удержания. Довольно часто должники не оформлены на работе официально, поэтому такой способ взыскания не всегда доступен.

Для ареста счетов, открытых на имя заёмщика, приставам вначале нужно узнать, есть ли таковые. Если счета обнаружатся, то будут арестованы. Это означает, что все находящиеся на них деньги и деньги, которые дальше будут поступать, переводятся на счёт банка-кредитора. Санкция распространяется на все имеющиеся счета, в том числе депозитные, для госвыплат и пособий, поскольку вначале взыскателям не видно, откуда на них перечисляются средства. Должнику следует обратиться к приставам, и арест со счёта социальных пособий будет снят.

Если же человек работает неофициально и не имеет никаких банковских счетов, взыскатели прибегнут к изъятию имущества. Такая крайняя мера применяется очень редко, не считая случаев залоговых кредитов. Если договор займа оформлялся под залог, то судебный иск банка изначально содержит требование об изъятии и продаже залогового имущества. Залогом по автокредиту является купленная на заёмные средства машина, по ипотеке или кредиту под залог недвижимости – жильё. Вот это имущество и пойдёт с молотка в счёт погашения долга. Обычно больше всего споров возникает вокруг изъятия недвижимости. Однако они бесперспективны, так как кредитор забирает то, что заёмщик отдал ему в качестве залога. Клиент не вернул деньги, следовательно, имущество становится собственностью банка.

По-другому решается вопрос в случае обычного кредита без обеспечения залогом. До того момента, когда у должника фактически отнимут принадлежащее ему имущество, может пройти несколько месяцев. На реализацию этой крайней меры нужно время, а служба судебных приставов завалена делами и работает небыстро.

Арест имущества в порядке взыскания кредитной задолженности может производиться ещё в самом начале процесса. Судебные приставы обращают внимание прежде всего на принадлежащее должнику авто и накладывают арест автоматически. О том, что транспортное средство арестовано, можно узнать на официальном сайте ГИБДД. Служба приставов практикует такую профилактическую меру для того, чтобы собственник не продал свой автомобиль или не переоформил на кого-то другого.

Если всё-таки будет принято решение об изъятии, то движимое имущество предстоит сначала найти. Взыскатели выясняют прописку и место фактического проживания неплательщика. Иногда должники пытаются спрятать от приставов свой автотранспорт. В таких случаях судебные приставы проводят совместные рейды с ГИБДД.

Изъятие недвижимого имущества волнует людей больше всего, многие переживают, действительно ли за долги могут забрать жильё. В этом вопросе имеет значение сопоставимость размера долга со стоимостью предполагаемого к изъятию имущества. Если долг, например, в десять раз меньше стоимости квартиры, то никакого изъятия не будет. При большой сумме задолженности недвижимость вполне могут забрать.

Исключение составляют два случая, когда жильё не может быть отнято: а) если оно является единственным у должника и б) если в нём прописан ребёнок или часть этого жилья находится в собственности несовершеннолетнего.

Во всех остальных случаях недвижимое имущество подлежит аресту. Затем выносится решение о выселении неплательщика и дальнейшей продаже квартиры. При отказе должника добровольно освободить и покинуть помещения приставы осуществляют принудительное выселение.

Опись имущества, находящегося в квартире должника, проводится очень редко. Процедура выполняется приставом в присутствии понятых приходят. Ценное имущество описывается и арестовывается. Должник может пользоваться этими вещами какое-то время. Но если он не погасит долг в назначенный приставом срок, имущество заберут.

 

Вот так происходит взыскание просроченной задолженности по кредиту. Хотя иногда случается, что службе судебных приставов не удаётся узнать место работы и проживания должника, найти его счета в банках. После неоднократных безуспешных розысков пристав отправляет в банк документ о невозможности осуществить взыскание. На этом кредитор может прекратить попытки вернуть свои деньги или попробует ещё раз добиться своего с помощью других агентов. Каждый год банки закрывают огромное количество проблемных кредитов, долги по которым не удалось взыскать.