Изменения в программе господдержки ипотеки

В условиях финансово-экономического кризиса сам факт существования системы жилищного кредитования оказался под угрозой. Большинство банкиров едины во мнении, что введенная в действие с 1 марта 2015 года программа госсубсидирования ипотечных займов сохранила и оживила рынок недвижимости, став спасением для ипотеки и жилищного строительства.

Срок действия программы был установлен на 12 месяцев и истекает 1 марта 2016 г. Однако стало известно, что некоторые банки-кредиторы с начала нового года прекратят приём заявок от граждан на ипотеку по госпрограмме. С чем это связано?

Дело в том, что государство меняет правила предоставления помощи. В опубликованном на днях на кабминовском сайте постановлении правительства от 27.11.2015 за № 1276 изложен целый ряд изменений, внесенных в государственную программу субсидирования ипотеки. Что же это за нововведения, и что они дадут?

Во-первых – процентная ставка по договору. Теперь она может быть зафиксирована на уровне 12% не только на весь срок ипотечного кредита (как и было), но и на разные его периоды.

Во-вторых, меняется порядок выплаты субсидий небольшим и средним банкам. В соответствии с положениями программы, для получения помощи из госбюджета финучреждениям необходимо выдавать на ипотечные займы не меньше 300 миллионов рублей в месяц. Не отвечающие этому требованию банки принимают участие в госпрограмме через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое собирает их заявки и подаёт в Минфин уже общий заказ на субсидии. Но делать это АИЖК могло лишь после того, как закладные были рефинансированы. Теперь же, в соответствии с новой редакцией, агентство будет отправлять заявки сразу после выдачи банками кредитов.

В-третьих, срок выкупа закладных продлевается. АИЖК будет выкупать их у банков-партнёров ещё два месяца – до 01.05.2016. Это изменение даёт равные условия тем кредиторам, которые продают закладные в агентство, по отношению к крупным учреждениям, напрямую участвующим в госпрограмме. Сроки оформления закладных и подачи заявок в АИЖК довольно длительные, поэтому большинство займов, выданных в 2016 г., могло бы остаться без рефинансирования и, следовательно, без субсидирования. Ситуация исправлена продлением срока выкупа до 1 мая.

В-четвёртых, расширен перечень источников средств для первоначального взноса. Аванс или его часть теперь разрешается выплачивать из бюджетов: Федерации, субъектов РФ, местных организаций и организаций, где работает заёмщик.

Несмотря на то что программа действует до 1 марта следующего года, некоторые крупные игроки ипотечного рынка уже сейчас меняют параметры продукта. Это относится, например, к Банку Москвы и ВТБ 24, где после 31.12.2015 заявки на субсидированную ипотеку приниматься не будут. В ВТБ 24 объяснили введение ограничения тем, что клиенты, обратившиеся после 31 декабря, могут не успеть получить кредит, так как оформление и регистрация сделки занимает не один день.

А вот Сбербанк, Промсвязьбанк, Московский Кредитный Банк, Росэнергобанк, Райффайзенбанк, «ХМБ Открытие» и Связь-Банк не собираются урезать сроки и продолжат оформление договоров вплоть до 29 февраля.

Для того чтобы успеть выдать кредиты до окончания действия госпрограммы, Промсвязьбанк намерен при расчётах со строительными компаниями активно использовать аккредитив. Этот формат обходится клиенту бесплатно. Кредитные средства предоставляются заёмщику в тот же день, когда подписывается договор, и переводятся на аккредитив. Таким образом застройщики получают гарантию полной оплаты недвижимости.

В Связь-Банке обратили внимание на региональные особенности, которые могут привести к ограничению приёма заявок. Речь идёт о регистрации договоров займа в регистрационных палатах. На этот процесс уходит немалый промежуток времени, что удлиняет период от момента приёма заявки на ипотечный кредит до его выдачи. Соответственно остаётся всё меньше дней до окончания действия программы госсубсидирования ипотечных ставок.

Другие кредитные организации, например, «ХМБ Открытие», считают внесенные поправки не последними и предполагают, что государство продлит оказание помощи ипотечному кредитованию как минимум ещё на два месяца. В Абсолют Банке надеются на большее, полагая, что программа, пусть с изменениями, но будет работать и дальше. Этот социальный проект имеет высокую значимость, ведь он взаимосвязано решает насущные проблемы граждан и различных отраслей экономики.

На 01.11.2015, по данным Минстроя России, 37 участникам программы компенсировано 554,3 млн руб. за недополученные доходы по выданным кредитам на покупку жилья. В ведомстве считают, что внесенные изменения положительно повлияют на реализацию государственной программы и станут действенным стимулом к кредитованию строительства жилья класса «эконом».

Эффективность действующей программы господдержки ипотеки впечатляет. Минфин констатировал выдачу 148 657 кредитов по субсидированной ставке с 1 марта по 31 октября 2015 года объёмом в 264,5 млрд руб., что составило 28,2% от количества всех кредитов и 30,3% от общей суммы займов, выданных за 10 месяцев.

Лидером ипотечного кредитования в рамках госпрограммы является ВТБ 24 с общим объёмом выдачи 135,6 млрд руб. по более чем 72 700 кредитам за девять месяцев (с 1 марта по 30 ноября). Специалисты банка отметили, что, несмотря на прогноз аналитиков на сокращение ипотеки в четыре раза и обвал по кредитам на новостройки, объёмы выдач за 9 месяцев по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократились по всей стране только на 38%. За время реализации программы доля займов по субсидированной ставке достигла 40% в общем объёме ипотечных кредитов. Сектор строительства жилья получил столь необходимую ему поддержку.

С господдержкой и без неё осуществляют жилищное кредитование и другие банки. Итогами их деятельности в рамках программы за 11 месяцев текущего года стали следующие объёмы:

  • Связь-Банк – 6,8 млрд руб. (всего 8,2 млрд);
  • Абсолют Банк – 5,7 млрд руб.;
  • «ДельтаКредит» – 5,3 млрд руб. (всего 28,8 млрд);
  • Газпромбанк – 4,7 млрд руб. (всего 19,4 млрд);
  • «ХМБ Открытие» – 3,9 млрд руб. (всего 7,5 млрд);
  • Райффайзенбанк – 1,1 млрд руб. (всего 3,8 млрд).

В Газпромбанке отметили, что размер ставок на рынке ипотечного кредитования в течение этого года планомерно снижался вслед за понижением регулятором ставки рефинансирования. Но рыночный уровень ставок ещё не достиг значений начала 2014 г. В случае же окончания действия программы 1 марта 2016 года изменение стоимости ипотеки возможно лишь при обоюдном стремлении финучреждений и строительных организаций. Специалисты Газпромбанка видят два способа: когда кредиторы предлагают скидки по ставкам на строящиеся за их счёт объекты и когда застройщики вместе с банками-партнёрами субсидируют часть кредитной ставки по условиям специальных акций.

В Промсвязьбанке считают, что для сохранения и увеличения продаж на рынке первичного жилья необходимо продлить до конца 2016 года программу господдержки. Либо разработать другой механизм дешёвого фондирования кредитных организаций Центробанком. В противном случае ставка по кредитам на недвижимость в новостройках вырастет до 13% и выше.

Пока вопрос изменения или прекращения действия 1 марта 2016 года государственной программы поддержки ипотечного кредитования остаётся открытым, «ДельтаКредит» советует желающим обзавестись собственным жильём за счёт заёмных средств поторопиться с заявкой и подать документы до 31 января 2016 года.