Изменения в кредитном законодательстве РФ

За последние два года в законодательство по кредитным отношениям было внесено несколько изменений, самые свежие из которых вступили в силу с первого дня 2017-го. Новшества касаются вопросов банкротства заёмщиков, взыскания долгов без судебного решения, работы коллекторов, навязанного страхования. Есть и новый законопроект об изменении схемы выплат просроченных кредитов, находящийся пока на стадии экспертного обсуждения.

Банкротство

Утверждённым 29 июня и вступивши в силу ещё 1 октября 2015-го законом «О банкротстве физлиц» № 154-ФЗ должникам предоставляется право и описывается процедура банкротства.

Условием реализации положений закона является отсутствие у заёмщика возможности погашать на протяжении 3-х и более месяцев образовавшуюся задолженность в размере свыше 500 000 рублей. В эту сумму включаются начисленные штрафы и пени, а также можно внести долги по оплате коммунальных услуг. Невыплаченные обязательства должны превышать стоимость принадлежащего должнику имущества.

Банкротство оформляется в арбитражном суде, куда с заявлением и установленным перечнем документов должен обратиться заёмщик. Также возможна подача иска от кредитора или коллективного иска, если займодателей несколько.

После рассмотрения заявки и предоставленных материалов суд выносит решение о признании (или отказе в признании) неплательщика банкротом и назначает ему управляющего для реализации собственности. На банковские счета и имущество накладывается арест, начисление пени прекращается, сумма задолженности и процентная ставка замораживаются.

В законе предусмотрен перечень имущества, которое не может быть изъято, в том числе жильё, если оно единственное и не заложено. Также у должника должны остаться деньги в размере не меньше прожиточного минимума на него самого и иждивенцев.

Вырученные от продажи имущества средства идут на погашение кредита. Если этих денег не хватит для полного закрытия обязательств, то остаток будет списан, и долг простят. Услуги конкурсного управляющего и госпошлину оплачивает должник: 10 000 руб. плюс 2 % от суммы взыскания в пользу кредиторов и 300 руб. (до 1 января 2017-го было 6 000 руб.).

Должнику запрещается выезд за границу до тех пор, пока дело о банкротстве не будет завершено. Банкротом можно стать несколько раз, но за 5 лет – только один. В дальнейшем, в течение трёх лет, дефолтные заёмщики не смогут получать новые займы и работать на руководящих должностях.

В случае отрицательного судебного решения должнику придётся искать другие варианты устранения проблемы. По закону, банки могут предоставить кредитные каникулы, реструктурировать долг, списать штрафы, отменить обязательства и др.

Страхование

Практика навязывания страховок при оформлении банковских кредитов знакома, пожалуй, каждому соискателю финансовой поддержки. При этом далеко не все из них могут отказаться от услуги, опасаясь отказа в кредитовании или ухудшения условий сделки (повышение ставки, сокращение суммы и срока).

С 1 июня 2016-го вошёл в силу «период охлаждения» согласно «Указаниям о минимальных требованиях к условиям и порядку… страхования» № 3854-У Центробанка РФ. Действие документа распространяется на договоры по отдельным видам страховых соглашений, которые были заключены после 31 мая прошлого года (т. е. не имеет обратной силы):

  • медстрахование (добровольное);
  • здоровья и жизни;
  • финансовых рисков;
  • гражданской ответственности (добровольное);
  • имущества.

Теперь у клиента есть пять рабочих дней, в течение которых он может подать заявление в страховую компанию об отказе от навязанной услуги и возврате уплаченной за полис суммы. Страховщик обязан вернуть премию полностью, если договор еще не начал действовать. При отказе страхователя в тот момент, когда соглашение уже вступило в силу, часть суммы – соответственно количеству дней действия договора – будет удержана.

При этом следует учитывать, что отказавшемуся от страхования заёмщику могут быть изменены условия кредитования. Так, при потребительском кредите отказ от страховки (жизни и здоровья, от потери работы, от рисков утраты или повреждения предмета залога) побудит банк воспользоваться своим законным правом:

  • пересмотреть ставку и поднять её до уровня базовой;
  • расторгнуть договор досрочно и потребовать полного возврата кредита с процентами.

В случае ипотеки – та же история. Обычно клиентам предлагают на выбор две программы. По первой – страхуют от рисков утраты или повреждения приобретаемую недвижимость и выдают деньги по базовой ставке. По другой – подключают другие виды полисов, например, титульное страхование, от болезней и несчастных случаев и др. Здесь ставка будет ниже, и дисконт зависит от числа рисков, застрахованных дополнительно. Если заёмщик напишет заявление об отмене дополнительных страховок, то банк (получив от страховщика подтверждение о расторжении договора) поднимет ставку кредитования до базового уровня.

Внесудебное взыскание

До 3 июля 2016-го для взыскания просроченных кредитов банкам нужно было подавать в суды на должников, ждать принятия решений и при удовлетворении исков проводить конфискацию имущества с помощью судебных приставов.

22 июня 2016-го Госдума приняла поправку в Федеральный закон № 360 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Инициатива о бесспорном взыскании исходила от комитета Государственной думы по собственности и Верховного суда с целью уменьшить нагрузку на суды и создать альтернативу коллекторам. Теперь, согласно нововведению, банки могут возвращать невыплаченные кредиты на основании исполнительной надписи, выполненной нотариусом исходя из условий кредитного соглашения.

Исключением из области применения закона являются долги по займам, выданным микрофинансовыми организациями, и по банковской ипотеке. До принятия поправки взыскание по исполнительной надписи применялось лишь по договорам проката, хранения и ломбардным залоговым билетам.

Давность долга, по которому кредитор желает получить от нотариуса исполнительную надпись, не должна превышать двух лет, а просрочка платежей должна быть не менее двух месяцев в течение трёх последних месяцев. Банк обязан уведомить заёмщика об имеющемся долге не меньше, чем за 14 дней до обращения к нотариусу. В течение этого времени должник может погасить кредит или связаться с кредитором для поиска компромисса (реструктуризация, кредитные каникулы, отмена штрафов и т. п.). В сумму погашения входит тело кредита, набежавшие проценты и стоимость услуг нотариуса. Неустойки не включаются в эту сумму, в отличие от взыскания коллекторскими агентствами.

Для получения надписи банк должен предъявить нотариусу копию извещения, отправленного неплательщику, и подтверждающие документы о бесспорности претензий. У заёмщика есть право опротестовать выставленную сумму возврата через судебные инстанции. Однако его несогласие не может остановить сам процесс взыскания.

Поправка может быть применима и к текущим кредитам, если банки станут подписывать с клиентами допсоглашения с включением пункта о внесудебном взыскании. Но заёмщикам следует знать, что они могут отказаться от такого дополнения, причём без каких-либо санкций со стороны займодателя и негативных последствий.

Коллекторы

Так называемый антиколлекторский закон был принят 3 июля прошлого года и введён в действие 1 января 2017-го. Он защищает права граждан при взыскании с них долгов и касается только физических лиц, имеющих просроченные платежи по займам и кредитам, но не относится к другим невыполненным обязательствам – за услуги ЖКХ, налоги, сборы и т. п. Закон не распространяется на юрлица – бизнес-структуры и займы до 50 000 руб., выданные частными лицами. Также внесены некоторые изменения относительно деятельности МФО.

Законом предписано обязательное требование к коллекторским компаниям о регистрации в специальном госреестре; оговорены методы, время и периодичность общения кредиторов и коллекторов с должниками; введён запрет на незаконные действия взыскателей (с приведённым перечнем).

Агентам и кредитным организациям разрешено:

  • связываться с заёмщиками посредством личных встреч максимум один раз за неделю, исключая время с 10 часов вечера до 8 часов утра в будни и с 8 часов вечера до 9 часов утра в выходные и праздники;
  • по телефону (максимум один раз за сутки, два раза за неделю и восемь раз в течение месяца с такими же ограничениями по времени суток);
  • отправлять сообщения на телефон (голосовые, текстовые и др. максимум два раза за сутки, четыре раза за неделю и 16 раз за месяц с такими же ограничениями по времени суток), на электронную почту и почту по месту регистрации или фактического проживания.

Запрещается обращаться к родственникам, соседям, знакомым, друзьям, по месту работы, только если должник не дал на это письменное согласие, а третье лицо не отказалось от такого взаимодействия. Кредиторам и коллекторам запрещено передавать кому-либо личные данные и другую информацию о заёмщике без его, опять же, письменного разрешения. Однако есть исключения (приведены в законе), когда такие сведения могут быть переданы помимо воли должника.

Если неплательщик ранее разрешал взыскателям общаться с третьими лицами, то он имеет право в письменном виде отменить своё согласие. Так же могут поступить и граждане, к которым предъявляют требования по чужим долгам: нужно обратиться в организацию, осуществляющую взыскание, и написать официальное заявление.

Сам должник имеет право отказаться от взаимодействия с взыскателями при задолженности от четырёх месяцев и более. Для оформления отказа он должен написать соответствующее заявление, заверить у нотариуса и отправить письмо в коллекторскую фирму (с уведомлением о вручении). Взыскателям после этого придётся обращаться в судебные инстанции для возврата кредита.

Перечень запрещённых законом приёмов содержит угрозы и действия, которые могут причинить ущерб здоровью и представляют угрозу жизни в отношении должника и связанных с ним третьих лиц, порчу имущества, оскорбления, психологическое давление, введение в заблуждение по сумме, срокам, санкциям и последствиям просроченной задолженности и т. д.

Структурам по взысканию кредитных долгов теперь запрещено какое-либо взаимодействие с недееспособными гражданами и инвалидами первой группы, несовершеннолетними лицами, с физлицами – банкротами или только подавшими иск в арбитражный суд, с находящимися на стационарном лечении пациентами.

При обращении к должнику взыскатели обязаны полностью представиться, сообщить какую организацию они представляют и на каком основании. При письменном или электронном общении должна быть предоставлена достоверная информация о состоянии задолженности, контактные данные для связи и реквизиты для выплаты кредита. Скрывать номера телефонов и адреса электронной почты, с которых коллекторы звонят и отправляются напоминания, запрещено.

Что касается МФО, то по микрозаймам, выданным сроком до 12 месяцев, теперь нельзя начислять пени и штрафы до суммы, в три раза превышающей размер исходного кредита. Ранее действовала норма ограничения – не более чем в четыре раза. Ещё одно новшество, пункт о котором микрофинансисты обязаны вносить в договор, предписывает им начислять проценты и штрафы по просроченным займам лишь на непогашенный остаток, причём начисленная сумма не должна быть больше двукратной суммы невыплаченной части.

В ожидании изменений

Минюст разработал законопроект об изменении схемы погашения просроченных кредитов. Документ находится на экспертном обсуждении. Его принятие должно облегчить положение должников.

Пока что физические лица – заёмщики в первую очередь погашают задолженность по основной сумме и начисленным процентам, во вторую – неустойки, а потом уже выплачивают кредит за текущий период – основной долг и проценты. Такова схема на сегодня, которая способствует росту числа «плохих займов» и заводит граждан в кредитный тупик. Предприниматели же, согласно ГК, платят по другой схеме: сначала погашается долг, потом – неустойка.

Разработчики нововведения считают, что порядок выплат по просрочкам должен быть одинаковым для всех. Обсуждаемые изменения, как надеются в Минюсте, должны повысить правовую защищённость заёмщиков – физлиц, которые в договоре о потребительском кредитовании являются экономически слабой стороной.