Изменение условий кредитования по ипотеке

Разразившийся кризис охватил все сферы экономики и финансов, не обойдя стороной и рынок ипотечного кредитования. В правила выдачи кредитов на жилье внесены серьезные поправки. Без изменений остались положения относительно максимальной суммы и срока займа, возрастного диапазона и пакета предоставляемых документов. Кредит на ипотеку по-прежнему могут взять граждане в возрасте 18–65 лет на 20–30-ти летний срок в размере 20 млн рублей. Для подтверждения дохода предоставляются две справки: по форме банка-кредитора и 2-НДФЛ.

Заметное ужесточение условий при жилищном кредитовании в большей степени вызвано увеличением ключевой ставки Центральным банком в конце 2014 года. Теперь кредиторы предъявляют повышенные требования не только претендентам, но и проводят жесткий отбор самих строительных компаний, тщательно проверяя, в том числе, и возводимые ими новостройки.

В программы ипотечных займов внесены следующие существенные изменения:

  • повышена процентная ставка;
  • увеличен размер первого взноса;
  • отказ в кредите в случае отсутствия у соискателя необходимого для полного и своевременного выполнения долговых обязательств официального дохода;
  • повышены требования к степени строительной готовности при аккредитации недвижимости;
  • расширен перечень параметров по финансовой отчетности и имиджу компании-застройщика.

Подробности нововведений:

  1. Существенное повышение кредитной ставки обусловило резкое падение спроса на ипотеку. Попытки изменить ситуацию путем предпринятого снижения тарифа до 15% пока что не принесли каких-либо результатов. Некоторые банки стараются смягчить условия. Сбербанк, например, продлил действие акции – 14,5% по ипотеке. Другие финучреждения смогли позволить себе уступить только 0,1–0,5%. Но если исходить из предлагаемых ими 18–22 процентов, то такая скидка вряд ли сможет принести оживление на рынке ипотечной недвижимости.
  2. Еще в конце прошлого года требовалась 10–20-ти процентная предоплата. Теперь, после увеличения ключевой ставки, размер первоначального взноса составляет от 20 до 50%.
  3. Несмотря на оставшиеся без изменений требования о подтверждении дохода, некоторые банковские учреждения свернули программы выдачи кредитов по нескольким документам. Так, программу для приобретения жилья в новостройках отменил ВТБ 24. А вот Сбербанк продолжает ее реализацию.
  4. Большинство банков значительно повысили требования, предъявляемые к строительной готовности объектов. Однако диапазон отличается у разных организаций. Для Сбербанка показатель от 30% является вполне приемлемым. В ВТБ 24 можно аккредитоваться только с готовностью 70% и более.
  5. Под пристальным вниманием кредиторов теперь оказались финансовые показатели, авторитет и опыт застройщиков. Имидж – предмет тщательной проверки. После изучения характеристик строительных компаний банки формируют рейтинги, используемые для оценки объектов. При аккредитации применяется дифференцированный подход в зависимости от репутации застройщика. Солидные компании могут предъявлять объекты 30-ти процентной готовности, а имеющие низкий рейтинг в списке кредитора должны довести степень готовности строящейся недвижимости до 70 и более процентов. Надежность застройщика в определенной степени влияет и на процентную ставку.

Снижение платежеспособности населения, ухудшение кредитных условий и ужесточение требований к заемщикам обусловливают очень низкую активность на рынке ипотечных займов. По мнению экспертов, наибольшее негативное влияние оказывает процентная ставка по кредиту, величина которой оказывается неподъемной не только обычным, но и достаточно обеспеченным гражданам.

Без кардинальных перемен в существующем положении дел рынок ипотечного финансирования может просто рухнуть.