Ипотечный кредит: что нужно знать

Кредит на покупку жилья – реальный шанс обзавестись собственными квадратными метрами и жить в них прямо сейчас. На российском рынке финансовых услуг ипотека является достаточно востребованным продуктом. Но как обстоят дела сейчас, во время экономического кризиса? Есть ли смысл сегодня ввязываться в 20-летнюю кабалу? Над чем нужно задуматься и какие провести расчёты, прежде чем решиться на столь ответственный шаг?

Во-первых, цена съёмного жилья и проценты по ипотечному кредиту. При сравнении стоимости аренды квартиры и ипотечного платежа суммы могут оказаться равными. В этом случае очевиден выбор в пользу заёмных средств. Ведь деньги будут вложены в личную недвижимость, а не выброшены «на ветер».

Во-вторых, валюта кредита. Если потенциальный заёмщик получает зарплату в рублях, то ему не страшны валютные колебания. Ипотека оформляется в валюте дохода клиента.

В-третьих, предложения разных банков. В сегодняшней ситуации риски долгосрочного кредитования крайне высоки. Ключевая ставка растёт. Банки повышают тарифы за пользование взятыми в долг деньгами. Однако рынок продолжает работать, для привлечения клиентов финучреждения разрабатывают различные программы со льготными условиями. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, необходимо рассмотреть как можно больше предложений:

  1. Ставки. Проценты могут колебаться в широком диапазоне, включая в себя различные параметры. С учётом скрытых комиссий формируется истинная цена кредита – эффективная ставка. К заявленной годовой ставке по ипотеке добавляется стоимость:

– страховки приобретаемой недвижимости (широкое поле для банковских манипуляций);

– оценки залоговой стоимости объекта (работа внешних оценщиков достаточно дорога);

– услуг нотариуса при оформлении сделки;

– обслуживания договора займа (единоразовые и регулярные комиссии);

– страхования потери права собственности при покупке вторичного жилья.

  1. Специальные условия. Например, в некоторых организациях на первые 1–3 года погашения долга устанавливается льготная сниженная ставка.
  2. Размер первого взноса. Классический вариант – от 30 до 50 процентов от стоимости приобретения. Можно найти банки с более лояльными требованиями, где будет достаточно 20 % аванса.
  3. Пролонгация срока. Банк иногда идёт навстречу своим клиентам при возникновении у них непредвиденных обстоятельств. Продление договора может понадобиться по разным причинам, суть которых одна – снижение платёжной состоятельности заёмщика.

В-четвёртых, размер жилья. При ограниченности финансовых возможностей не стоит замахиваться на 3-х или 4-х комнатную квартиру. Вначале можно приобрести в кредит «двушку», её цена со временем вряд ли упадёт. Со временем эту инвестицию можно продать и купить дом или квартиру побольше. То есть, нужно критически оценить собственное материальное состояние и реальные риски.

В-пятых, где покупать. Затраты на «первичку», скорее всего, окажутся выше, так как потребуется сделать ремонт, какие-то доделки и т. д. При этом ещё неизвестно, как поведёт себя новое жилище. Могут проявиться проблемы, например, с гидроизоляцией, холодными стенами, плохими швами. С другой стороны, некоторые банки практикуют сотрудничество по партнёрским программам с определёнными строительными компаниями. Тогда они могут предложить заёмщикам жильё в новостройке дешевле, чем по стандартной ипотеке.

Рынок недвижимости располагает и другими продуктами. Стоимость частного дома в среднем сопоставима с ценой трёхкомнатной квартиры. При этом есть множество преимуществ отдельного жилья: свежий воздух, простор, отсутствие соседей сверху и снизу, своя земля для цветов и деревьев и т. п.

В-шестых, государственная помощь. Сегодня работают программы поддержки ипотечного кредитования за счёт средств бюджета. На льготные условия могут рассчитывать молодые семьи, военнослужащие, работники госучреждений и другие категории. Ставки в рамках этих программ существенно ниже.

Обдумывая вопрос решения жилищной проблемы с помощью банковского кредита, необходимо взвесить все за и против ипотеки. Только полная информация об имеющихся предложениях, чёткий план будущих доходов и расходов вместе с трезвым расчётом помогут принять правильное решение.