Где хранить деньги – в банке или дома?

Национальное агентство финансовых исследований из опросов населения установило, в чём хранят деньги россияне. Оказалось, что каждый четвёртый держит наличные дома, а каждый третий размещает свободные средства на депозитах. Какой способ лучше? Каковы риски и преимущества разных вариантов хранения?

Лучше всего оценить плюсы и минусы помогут конкретные примеры с цифрами: 120 000 рублей «под подушкой», на дебетовой карточке и на годовом вкладе в банке.

Наличка дома

Базовый сценарий макропрогноза на 2016 год от Минэкономразвития предполагает инфляцию на уровне от 8 до 8,5 %. Она-то и «обеспечит» потерю от названной суммы как минимум 9 600–10 200 руб. за один год лежания денег под матрацем. Это означает, что через 12 месяцев этих 120 тысяч хватит, чтобы рассчитаться за товары и услуги на сумму максимум 110 400 р. по теперешним ценам.

Даже если показатель инфляции к 2017 году уменьшится до 4 % (к чему так стремится Центробанк) и зафиксируется на этом уровне, то в 2020 году эквивалентом 120 000 станет 92 800 рублей.

В вопросе хранить ли деньги наличными плюсом является только то, что они всегда под рукой, их можно потрогать, пересчитать и почувствовать себя обеспеченным. Некоторые даже медитируют на богатство или просто расслабляются после работы, ощущая в руках хрустящие купюры.

Рисками домашнего сбережения являются опасность кражи, импульсивные покупки ввиду доступности средств и – самое главное – инфляционные потери.

Дебетовая карта

Те же 120 тысяч можно положить на карту с начислением дохода на остаток, например, 8,01 % в год и 0,5 % по cashback. Используя её при расчётах за повседневные покупки и ежемесячно пополняя для этого счёт на 30 000 р., за год удастся заработать на процентах от 9 600 до 11 400 рублей и 1 800 рублей за счёт кэшбэка. После вычета инфляции чистый доход составит порядка 1 200–1 800 р.

В плане доступности хранить деньги на карточке также удобно, как если бы они лежали под подушкой – ими можно воспользоваться в любой момент. При этом получается не только покрыть инфляцию, но ещё и заработать некоторую сумму.

Конечно, есть соблазн потратить больше чем нужно. Но главный риск состоит в пропаже средств с карточного счёта из-за мошеннических действий.

Банковский депозит

В условиях кризиса банки особенно активно борются за клиентов, предлагая различные льготные условия и акции. При желании и настойчивости можно подобрать наиболее выгодные предложения для вложения собственных средств и хранить деньги в банке под проценты. Так, 120 тысяч на депозите под 12,6 % принесут через год 115 200 рублей. В итоге чистый заработок составит 5 000–5 600 рублей (после вычета инфляционного покрытия в размере от 9 600 до 10 200 р.).

Вклад защищает от инфляции, кражи, неумеренных трат; даёт гарантированную прибыль и возможность оформить другие банковские продукты на льготных условиях (сниженные ставки по кредитам, подвязанная к депозиту бесплатная дебетовая карта, платежи без комиссий и др.).

Риск хранения денег на депозите связан с вероятностью банкротства учреждения. При отзыве лицензии не удастся быстро получить или вообще забрать у банка свои деньги.

При выборе кредитной организации для размещения свободных личных средств необходимо обращать внимание на участие её в системе страхования вкладов. По законодательству РФ, гражданам компенсируют их сбережения в случае лишения банковской организации лицензии на осуществление операций.

Страховка вкладов государством гарантирует возврат суммы депозита и начисленных дивидендов в размере до 1,4 млн руб. Вклады большинства соотечественников находятся в этих рамках. При более крупных сбережениях стоит размещать их в разных финучреждениях с разбивкой на суммы, не превышающие страховое покрытие. Выплаты производятся через 14 дней после отзыва лицензии. Компенсация по валютным вкладам выплачивается в рублёвом эквиваленте, причём конвертация будет выполнена по тому курсу, который был установлен Банком России в день применения крайней меры.

Банковский вклад однозначно выгоднее и безопаснее хранения наличных под матрацем. Для подстраховки на случай экстренной нужды целесообразно использовать комбинацию из депозитных и карточных вложений. Вклад будет припасён в качестве резервного семейного фонда и для реализации крупных планов. Деньги же на карте будут легкодоступным источником средств при каких-либо срочных затратах. На дебетовые карточные средства также распространяется действие закона о страховании вкладов.