Что такое реструктуризация кредита в банке

Обращаясь за денежной помощью, человек прежде всего просчитывает свои возможности рассчитаться с кредитором. Чаще всего заёмщик уверен, что полностью выполнит долговые обязательства в оговоренные сроки. За исключением случаев мошенничества, когда соискатель финансовой помощи изначально не собирается возвращать банку кредитные средства.

Однако никто не застрахован от неприятных событий, которые могут серьёзно ухудшить платёжеспособность заёмщика и сделать погашение кредита трудно разрешимой проблемой. Это могут быть:

  • увольнение с работы или снижение заработка;
  • внезапная болезнь;
  • потеря или ограничение трудоспособности;
  • затраты на срочное лечение;
  • форс-мажорные обстоятельства (стихийное бедствие);
  • декретный отпуск по уходу за ребёнком;
  • призыв на службу в армию;
  • непредвиденные крупные траты и др.

Иногда затруднения с возвратом долга возникают по вине самого плательщика, если он переоценил свои силы или неправильно рассчитал финансовую нагрузку. В любом из этих случаев заёмщик оказывается в крайне неприятном положении – не может исполнять кредитные обязательства в соответствии с условиями договора. В подобных ситуациях есть шанс урегулирования взаимоотношений с кредитором и сохранения статуса надёжного клиента путём реструктуризации долга по кредиту в банке.

В чём суть

Реструктуризация представляет собой изменение параметров кредитного соглашения для создания новой схемы выплаты с учётом изменившегося финансового статуса заёмщика. В арсенале банков имеется несколько инструментов проведения реструктуризации долга:

  1. Продление срока. При увеличении периода выплаты рассчитывается новый размер регулярного взноса, который будет под силу должнику. Ежемесячная нагрузка на семейный бюджет снижается. При этом никакой выгоды заёмщик не получает, так как итоговая переплата существенно возрастает. Зато по кредиту не будут насчитываться штрафы и пени, а клиент сохранит свою кредитную репутацию.
  2. Кредитные каникулы. Могут предоставляться на срок до одного года. Выплата основного долга замораживается, а погашаются только проценты по нему.
  3. Снижение ставки. Применяется при переводе займа по кредитке на потребительский кредит.
  4. Переход с аннуитетной схемы погашения на дифференцированную.
  5. Отмена начисления штрафов и неустоек.
  6. Индивидуальный график выплаты долга.
  7. Конвертация валютного займа в рублёвый.
  8. Рефинансирование.

Способов много, но каким из них воспользуется кредитор будет зависеть от конкретного случая. Каждая организация проводит эту процедуру по своим алгоритмам, но в любом случае оформляется новый договор с аннулированием предыдущего либо вносятся поправки в действующий до этого график погашения.

Не все банки заявляют реструктуризацию в числе официальных продуктов. Однако это не значит, что она в принципе невозможна. Плательщику всё равно стоит попробовать урегулировать вопрос в своём финучреждении, несмотря на отсутствие услуги в перечне.

Основания для реструктуризации долга

Для заимодателя важно получить свои деньги обратно, пусть даже с некоторой задержкой и на других условиях. Судиться – дороже и дольше, лучше банк предложит реструктуризацию кредита своему заёмщику. Однако далеко не каждому. Для согласия кредитора на изменение параметров сделки нужны очень веские основания:

  1. Серьёзные причины ухудшения платёжеспособности. Любому факту (заболевание, инвалидность, декретный отпуск, призыв в армию, сокращение штата, форс-мажор и т. д.) необходимо предоставить подтверждение соответствующими справками, заключениями, заверенными копиями официальных документов (приказы, трудовая книжка, свидетельства о рождении и др.).
  2. Клиент не должен иметь просрочек по предыдущим платежам, а также до этого ему не проводилась реструктуризация долга.
  3. Заёмщик должен быть не старше 70 лет.
  4. Шансов на согласие кредитора гораздо больше по кредитам, обеспеченным залоговым имуществом.

Для положительного решения банк должен убедиться, что проблемы их клиента являются временными, что он не отказывается от долга и сможет в определённый срок вернуть деньги в полном объёме.

Следует понимать, что даже очень серьёзные и документально подтверждённые основания не гарантируют положительного решения заимодателя, если репутация клиента «подмочена». Для отказа в реструктуризации достаточно будет отметок в кредитной истории о небольших просрочках, и не обязательно именно в этом банке.

Когда обращаться

При наступлении каких-либо неблагоприятных событий, ставших препятствием к исполнению долговых обязательств, следует немедленно обратиться в банк-кредитор. Не нужно доводить до образования просроченности, ведь первый же пропуск ежемесячного взноса повлечёт за собой штрафные санкции и уже испортит кредитную историю. Если плательщик понимает, что на очередной платёж нет денег, следует подавать заявление в банк на реструктуризацию кредита.

Чтобы узнать, как оформить заявку и что для этого нужно, можно вначале позвонить на горячую линию клиентской поддержки своего банка. Специалист-оператор подскажет в какое отделение обратиться и продиктует перечень документов. В офисе кредитной организации клиент напишет заявление (по банковской или в произвольной форме) с изложением сути проблемы, заполнит анкету и предоставит подтверждающие документы.

Юристы советуют оформлять два экземпляра заявления. Один из них остаётся в банке на рассмотрении, а на втором экземпляре банковский работник должен поставить отметку о приёме и регистрации.

Если задолженность уже образовалась, то гораздо сложнее будет уговорить кредитора смягчить условия выплаты. По проблемному кредиту начисляются штрафы, и набегают пени. Далеко не каждый заимодатель решится реструктурировать просроченную задолженность. В случае одобрения заёмщик должен быть готов оплатить все штрафы и найти финансовую возможность соблюдать в дальнейшем новый график погашения.

Часто сами банки предлагают проблемному клиенту провести реструктуризацию долга в качестве последней меры перед возможным решением проблемы в суде. При этом заключается новая сделка на сумму, включающую набежавшие проценты за просрочку и все штрафы. Окончательная сумма заёмных средств может оказаться значительно больше первоначальной. А ведь на эту новую сумму опять будут насчитываться проценты. В таких случаях следует хорошенько подумать, стоит ли идти на реструктуризацию. Если кредитор передаст дело в суд, то долг будет зафиксирован. Но решением судебной инстанции могут быть отменены штрафы и значительная часть начисленных процентов.

Ипотека

Именно по этому виду кредитования люди чаще всего прибегают к реструктуризации при ухудшении финансового положения. Банки часто идут навстречу клиентам, ведь в залоге остаётся приобретённое по ипотеке жильё.

На практике при проведении реструктуризации ипотечного долга новый договор не составляется, а вносятся дополнения к существующему. Такая схема проще для клиента, ведь в противном случае пришлось бы вновь собирать весь пакет документов и вновь проводить оценку имущества.

Смена валюты займа

Валютный кредит может быть конвертирован только в рубли. Эта разновидность реструктуризации наиболее актуальна для ипотечного кредитования. Пересчёт выполняется по курсу, действующему на момент внесения изменений в условия соглашения.

Потребкредит

Займы на потребительские нужды составляют большую часть банковской продукции. Это различные кредитные карты, кредиты наличными (нецелевые и на конкретные цели), овердрафты, кредиты на приобретение авто.

Реструктуризация проблемных потребкредитов не представляет особых сложностей, и финансовые организации часто идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в сложной ситуации. Для банков это лучший выход, чем накопление проблемных неисполненных договоров.

 

Заёмщик, желающий воспользоваться реструктуризацией, должен понимать, что эта услуга – лишь отсрочка выполнения обязательств. В конце концов он должен выплатить банку всю сумму со всеми причитающимися процентами. Оттягивание срока возврата займа хоть и ограждает от штрафных начислений и сохраняет мирные взаимоотношения с кредитором, но влечёт за собой увеличение итоговой переплаты. Реструктуризация может стать решением проблемы лишь тогда, когда будущие финансовые возможности по погашению займа точно просчитаны.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, можно попытаться рефинансировать его. Некоторые организации предоставляют услугу рефинансирования займов, выданных другими кредиторами.