Что такое меняющаяся кредитная ставка?

Те заемщики, которые при оформлении кредита бегло читают пункты договора, спустя некоторое время могут обнаружить неприятную для себя неожиданность. Они могут увидеть ежегодное изменение процентной ставки по кредиту.

На самом деле никакого подвоха со стороны банка-кредитора нет, просто в условиях договора была принята не фиксированная, а меняющаяся ставка, ее еще называют плавающей. Она уменьшается или увеличивается в соответствии с изменениями ситуации на рынке.

Плавающая ставка формируется из двух показателей:

  1. Постоянный кредитный базис. Это российский индекс, который устанавливает Центробанк для кредитов физическим лицам на один год.
  2. Переменная маржа. Указывается в кредитном договоре и фиксируется на весь его срок.

Изменение кредитной ставки находится в прямой зависимости от рыночных индексов, которые выбирает финучреждение. Чаще всего отечественные банки применяют показатель LIBOR – межбанковскую ставку предложения, устанавливаемую Лондонской биржей. Финансовые институты пользуются этим индексом уже не один десяток лет для выдачи друг другу кредитов.

Практически ставка для потребкредита будет выглядеть как LIBOR + %%, т. е. к индексу плюсуется установленная кредитором надбавка. Ее размер может достигать 5% по займам в рублях и 3,5% – по валютным. При падении на бирже ставки LIBOR снизится и кредитная ставка, при повышении индекса она тоже вырастет.

Вариантов применения плавающей ставки несколько. Так, например, по кредиту сроком на 1 год ставка может быть фиксированной, а по многолетнему займу будет разной по годам в зависимости от колебаний индекса. Иногда тариф меняется и по кредитам, выданным на несколько месяцев. Средний период смены процентной ставки – 1 раз в 6 месяцев. Составляя график платежей для каждого календарного периода, банк берет в расчет показатель плавающего процента.

Кредиторы предпочитают использовать меняющуюся ставку на крупные займы (по ипотеке, на развитие бизнеса и т. п.), так как она является хорошей страховкой от рисков. Заемщикам такая ставка также на руку, ведь при снижении индекса уменьшается и сумма регулярных платежей. Однако при обратном процессе ситуация будет не в пользу клиента. Невозможно заранее рассчитать как поведут себя рыночные индексы. Практика показывает, что кредиты по плавающей ставке – выбор тех, кто хорошо ориентируется в финансах и понимает рыночную конъюнктуру. Например, трейдеры, финансисты и аудиторы могут составить прогноз колебаний рынка на ближайшие несколько месяцев.

Эксперты считают, что популярность кредитов с меняющейся ставкой вырастет с повышением финансовой осведомленности россиян. Пока же большинство граждан предпочитают иметь конкретный неизменный тариф, по которому они будут рассчитываться с долгом.