Что лучше взять: автокредит или потребительский кредит

Сегодня российский рынок кредитования насыщен самыми разнообразными предложениями. Можно занять деньги для реализации любых целей: купить дом или квартиру, оплатить обучение, сделать капитальный ремонт, съездить в отпуск за границу или «перехватить» несколько тысяч до очередной зарплаты.

А если хочется обзавестись личным транспортом, но собственных сбережений не хватает? Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля? Оформить целевой заём или обойтись обычным кредитом на потребительские нужды?

В этом вопросе есть много различных факторов. Чтобы определиться с выбором, необходимо рассмотреть и сравнить условия и особенности обоих вариантов.

Если брать потребкредит

Потребительские займы предоставляются гражданам на любые нужды, банки не требуют указания цели. Можно взять потребительский кредит и на покупку автомобиля, при этом:

  • заёмщик не ограничен в выборе модели и срока её эксплуатации (новая или б/у);
  • не нужно платить первый взнос из собственных средств;
  • не требуется страховка (КАСКО);
  • машину можно продать, так как она не заложена.

Небольшие ссуды предоставляются без залога и поручительства, для крупных же сумм потребуется обеспечение. Процентная ставка невысока, но с учётом всех комиссий стоимость заимствования может оказаться выше.

В своих предложениях банки указывают максимальные сроки выплаты по кредитам. Однако это не означает, что именно на такой период заявителю будут выданы деньги. В каждом случае вопрос решается индивидуально в зависимости от многих параметров: финансовой состоятельности клиента, возраста, трудового стажа, кредитной репутации и т. п. Поэтому вполне может оказаться, что срок будет меньше заявленного в рекламном предложении.

Целевой кредит на покупку автомобиля

Здесь стоимость заимствования меньше итоговой ставки по потребкредиту. Процент формируется в зависимости от нескольких факторов:

  1. Срок выплаты. Чем дольше период погашения – тем выше ставка.
  2. Модель транспортного средства. Имеет значение год её выпуска, производитель (отечественные или зарубежные), состояние. При целевом кредите есть ограничения в выборе марки. Банковские организации сотрудничают с конкретными компаниями и выдают деньги в кредит на покупку автомобилей определённых моделей.
  3. Пакет документов. Чем лояльнее требования, тем выше тариф. При отсутствии документального подтверждения достаточной платёжеспособности клиента, банковские риски компенсируются повышенной процентной ставкой.
  4. Кредитная история заявителя.
  5. Обеспечение: залог, созаёмщики, поручители.
  6. Выбор программы страхования.
  7. Более выгодные условия предоставляются определённым категориям клиентов, а также по акциям и бонусным программам.

Условия любого вида кредитования, будь то потребительский заём или автокредит, зависят от исходных возможностей клиента. Если он располагает суммой, достаточной для выплаты бо́льшей части стоимости приобретения, то и занимать ему придётся меньше. Возможно, что достаточно будет даже кредитной карты. Погасив задолженность по ней до истечения льготного периода, удастся воспользоваться заёмными средствами вообще бесплатно.

Но такие случаи редки, обычно у заёмщика нет денег на первоначальный взнос или есть, но меньше половины цены. Размер переплаты по кредиту напрямую зависит от величины взятой в долг суммы. Авансовый платёж помогает уменьшить кредитную сумму и, соответственно, переплату.

Сегодня банки предлагают автозаймы как с первоначальным взносом, так и без него, но сделок по первому варианту значительно больше. Кредиторы отдают предпочтение клиентам, располагающим деньгами для аванса, а вот отсутствие средств настораживает и приводит к отказам в финансировании.

Первый платёж, как правило, устанавливается в пределах 20–30 %, но не менее 10 % стоимости машины. Банк примет и 90-процентную предоплату, если у заявителя есть такие возможности. В этом случае стоит задуматься, нужен ли целевой кредит на покупку автомобиля, и не взять ли просто ссуду без дополнительных документов, страховок и залога приобретаемого имущества.

Если клиент продемонстрирует недостаточно высокие доходы, то для положительного решения скорее всего понадобятся поручители или созаёмщики.

КАСКО при оформлении целевого займа можно расценивать как положительный момент – ведь машина застрахована. Но при этом услуга не включена в стоимость кредита и оплачивается заёмщиком отдельно. Чаще всего страховка выплачивается в течение всего периода погашения, что существенно увеличивает переплату. При отказе клиента страховать приобретаемое движимое имущество размер годовой ставки увеличивается на несколько процентных пунктов – это политика всех финучреждений. Многие кредиторы вообще не выдают деньги на покупку транспортного средства без заключения договора КАСКО.

Что выбрать

Так какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля? Решение зависит от возможностей заёмщика. Зная банковские требования по разным предложениям и сопоставив их со своими доходами, можно определиться с оптимальным вариантом. При этом следует отдавать себе отчёт в том, что в любом случае кредит стоит денег, бесплатно занять можно разве что у близких людей.

При запросе на относительно небольшую сумму или когда есть возможность быстро погасить долг, стоит обратиться за потребкредитом.

Если свободных денег на приобретение автомобиля пока нет, но уровень доходов высокий и позволит своевременно рассчитаться с долгом, то вполне подойдёт заём без аванса. Для тех, кто заинтересован в минимальных затратах по переплате, выгоднее будет оформить сделку с первоначальным взносом: тогда сумма займа и процентная ставка будут меньше.