Что грозит должникам по кредитам?

Кредитные средства позволяют людям решать самые разнообразные жизненные ситуации и удовлетворять насущные потребности: от простого «перехвата» нескольких тысяч рублей до очередной зарплаты – до покупки недвижимости. Но, став заёмщиком, гражданин обязан выполнить свои обязательства и возвратить деньги.

К сожалению, в реальной жизни ответственность должников по кредитам иногда оказывается не на должном уровне. Виной тому могут быть негативные обстоятельства или даже злой умысел. Человек может, например, лишиться стабильного заработка в результате сокращения на работе, заболеть, переоценить свои финансовые возможности и т. п. Некоторые клиенты изначально не собираются отдавать взятые взаймы средства, надеясь каким-то образом уйти от ответственности.

В любом случае должникам по банковским кредитам не следует пытаться «забыть» о взятых на себя обязательствах, избегать общения с заимодавцем или даже скрываться от него. В арсенале банков имеется достаточно средств воздействия на нерадивых плательщиков. Какие же меры к должникам по кредитам применяют банковские организации?

За просрочку – пени и штрафы

При оформлении соглашения с банком клиент должен ознакомиться со всеми условиями предоставления ссуды, в том числе и с системой начисления пени и применения штрафов в случае нарушения графика погашения. Пени могут насчитывать по-разному: согласно положениям конкретного договора, например, на первоначальную сумму кредита или только на сумму задолженности. Штраф же назначается за сам факт просрочки. Неоднократные штрафные санкции и пени способны привести к увеличению долга в несколько раз.

Кроме этого, из банка будут поступать регулярные звонки, сообщения на телефон, электронный адрес и по почте с напоминаниями и требованиями погасить задолженность. Работники банковского департамента по работе с должниками будут звонить не только самому клиенту, но и родственникам или поручителям (если таковые привлекались по займу).

Ухудшение кредитной репутации

Многие банки сегодня имеют свои собственные Бюро кредитных историй, а также передают сведения в другие БКИ. Информация о долговых обязательствах и их выполнении сохраняется в историях заёмщиков и предоставляется кредитным организациям при рассмотрении кандидатур потенциальных клиентов.

Банковские организации заносят фамилии должников по кредитам в чёрный список. Такие граждане в дальнейшем получат отказ при новом обращении за финансовой помощью, причем и в других учреждениях тоже. При острой необходимости и желании, конечно, можно найти организации, которые предоставляют кредиты должникам с плохой кредитной историей. Однако условия кредитования в них будут крайне тяжёлыми для соискателя.

Коллекторы

Если уговоры и штрафы не действуют, клиент не идёт на контакт, не просит о поблажках или рассрочках, а сумма долга нарастает, то в действие вступает «тяжёлая артиллерия» – коллекторские агентства. Кредиторы могут «сдать» заёмщика агентам двумя способами:

  1. Договор цессии. Когда банк уступает право требования – продаёт коллектору долг. Согласие клиента на такую сделку не требуется, его лишь уведомляют о том, что кредитор сменился.
  2. Агентский договор. Банк остаётся в качестве кредитора, а коллекторам платит определённый процент от суммы взыскания.

Коллекторы вначале действуют как банковские сотрудники – звонят и шлют сообщения с напоминаниями и предупреждениями о последствиях невыплаты. Когда меры к должникам по кредитам в рамках так называемого мягкого сбора не дают результатов, то взыскание переходит на уровень жёсткого сбора. Здесь уже работник агентства выезжает на дом к неплательщику. Нежеланный гость обязан предъявить документы, подтверждающие его право на взыскание долга, а хозяин вправе не впустить агента к себе в квартиру. Коллектор едет на личную встречу с должником, чтобы убедить его в необходимости погашения кредита. При неэффективности тактики убеждения взыскатели перейдут к следующему этапу.

В судебном порядке

Уклонение от выполнения обязательств несмотря на меры мягкого и жёсткого сбора грозит должникам по кредитам наиболее серьёзными последствиями – принудительным взысканием. Коллекторское агентство инициирует процедуру правового сбора и подаёт заявления:

  • в суд для взыскания долга (это может сделать и сам банк-кредитор);
  • в прокуратуру для проверки действий заёмщика на предмет мошенничества.

После того как суд рассмотрит дело и вынесет решение, к работе приступят судебные приставы. Они по почте отправят клиенту постановление о возбуждении исполнительного производства со сроком добровольного исполнения решения судебного органа. Затем придут к неплательщику домой.

В доме или квартире пристав проводит опись имущества с обязательным присутствием понятых. Описанное имущество арестовывается и изымается или остаётся на ответственном хранении у должника. За продажу арестованного имущества владельцу грозит уголовная ответственность.

В случае погашения задолженности арест с имущества будет снят, и оно возвратится к хозяину. Если нет – будет продано на торгах. Как правило, продажа совершается по минимальным ценам, ведь банку (коллекторам) нужно получить хоть какие-то деньги, никто не будет долго ждать более выгодных аукционов.

В первую очередь продаётся залоговое имущество. Если кредит был беззалоговым, то арест налагается на имеющиеся наличные деньги и средства на банковских счетах клиента. Для погашения задолженности может быть продана и другая собственность (транспортное средство, дача, активы и т. д.).

Иногда вырученных на торгах денег не хватает для компенсации. Тогда должника обяжут погашать остаток суммы из ежемесячного дохода (зарплаты, пенсии). Но вычеты не могут быть больше половины заработной платы, и остаток после ежемесячной уплаты должен быть не меньше прожиточного минимума.

За границу – нельзя

При передаче дела на судебное разбирательство должнику запрещается покидать пределы страны. При этом не важно, имеет ли поездка туристический характер или подсудимый хочет навестить заграничных родственников. Эта мера всегда применятся судебными приставами. А вот снимается она лишь после полного погашения кредита (со всеми начислениями) и не сразу – через несколько дней (до 1 месяца).

 

При возникновении обстоятельств, препятствующих своевременному возврату кредитных средств, не стоит прятаться от банка и пускать дело на самотёк. В любом случае следует идти и договариваться с заимодавцем. Банкам не нужны проблемные кредиты. Необходимо попытаться найти приемлемое решение для обеих сторон финансового соглашения.