Быть или не быть поручителем и как избавиться от поручительства по кредиту?

Сегодня банки не скупятся на рекламу, расхваливая как можно легко и просто занять деньги для осуществления любых целей прямо сейчас, не ожидая несколько месяцев или лет, пока накопится нужная сумма. Однако рекламные лозунги, мягко говоря, далеки от реальности.

На самом деле процесс несложен лишь при небольшом потребительском займе. От соискателя потребуют принести паспорт и, может быть, второй документ, а решение будет принято в день обращения. За такую оперативность и непритязательность клиент заплатит повышенной ставкой. Да и то, если кредит одобрят: процент отклонения заявок здесь очень высокий.

Условиями же выдачи крупного займа, кроме документального подтверждения стабильного трудоустройства и достаточной платёжеспособности, в большинстве случаев является залоговое обеспечение. В качестве залога клиент может предоставить принадлежащее ему ценное имущество (квартиру, автомобиль и др.) и (или) найти человека (или двух), готового поручиться за него.

Зачастую к поручителю предъявляются гораздо более жесткие требования. Например, неофициально работающему заявителю могут простить отсутствие справки о зарплате, а желающему поручиться за него – нет, нужно предоставить весь пакет документов.

В банке составляется специальное соглашение с поручителем, где прописываются условия кредитования и мера ответственности. Если заёмщик не вернёт деньги, то долговые обязательства в полном объёме лягут на плечи поручителя.

К сожалению, люди часто несерьёзно относятся к взваливаемой на себя ответственности, подписываясь за своего родственника, друга или просто хорошего знакомого, а оформление соглашения считают чистой формальностью. Желание избавится от поручительства возникает вместе с осознанием нависшей финансовой ответственности в тот момент, когда плательщик по каким-либо причинам прекращает погашение долга. Отношения с другом (родственником, знакомым) портятся, кредитор требует денег, а поручитель мечется в поисках выхода из крайне неприятного положения.

Когда можно расторгнуть договор поручительства

Существует несколько законных оснований, по которым договор между банком и поручителем может быть расторгнут. Обязательства снимаются, и поручительство отменяют:

  1. Заёмщик полностью выплатил задолженность.
  2. Без уведомления поручителя изменены условия кредитования с увеличением ответственности и других последствий.
  3. Истёк срок поручительства по договору.
  4. Если этот срок не был прописан, а кредитор в течение года ни разу не обратился к поручителю с того момента, когда заёмщик прекратил возвращать деньги.
  5. Когда долговые обязательства переводятся на другого плательщика, за которого поручитель не хочет отвечать.
  6. Банк отказывается выполнять предложенные заёмщиком и поручителем кредитные обязательства.
  7. По решению судебной инстанции. Для поручителя основаниями обращения в суд являются:
  • недееспособность;
  • отсутствие работы и залогового имущества;
  • если банк обратился с претензиями по долгу позже шести месяцев с момента просрочки;
  • больше 70 % ежемесячного дохода перечисляется на алименты или помощь иждивенцам.

Судебное разбирательство не гарантирует стопроцентный успех, но даёт шанс на избавление от бремени чужого долга.

Советы поручителям

Прежде чем соглашаться на роль поручителя, следует хорошенько обдумать столь ответственный шаг, оценить кредитоспособность заёмщика и потребовать выполнения определённых требований.

Во-первых, не нужно стесняться выяснить кредитную историю заёмщика. Если он уже зарекомендовал себя как недобросовестный и недисциплинированный плательщик, следует дать отказ. Не нужно связываться на свою голову с ненадёжным человеком, пусть даже и с близким родственником или давнишним другом. Если, конечно, нет горячего желания расстаться с собственными деньгами, иметь дело с коллекторами или бегать по судам.

Во-вторых, поручитель вправе узнать:

  • цель кредитования;
  • размер ежемесячного дохода заёмщика (справка о заработной плате, пособиях и т. п.);
  • сумму регулярного платежа со всеми комиссиями;
  • штрафные санкции банка в случае просрочек.

В-третьих, если дело всё-таки движется к согласию стать поручителем, то кандидат на эту роль может добавить в соглашение некоторые требования для заёмщика:

  • ежемесячно отчитываться о доходах;
  • запретить выезжать за пределы страны до полного погашения займа;
  • брать другие кредиты;
  • продавать ценное имущество и др.

Кроме этого, специалисты настоятельно рекомендуют поручителям застраховаться при подписании договора.

Есть ли выходы для поручителя по кредиту

Отказаться от исполнения обязательств поручительства не так просто. Возможно заёмщик изначально не собирался отдавать заёмные средства и совсем не переживал, что придётся расплачиваться кому-то другому. А может быть возникли действительно сложные обстоятельства, из-за которых он утратил трудоспособность или снизился доход.

В любом случае кредитор начнёт «атаковать» поручителя сразу после прекращения платежей или после нескольких попыток разобраться с самим должником. Порядок действий зависит от формулирования условий в договоре.

Несмотря на декларацию не только обязанностей, но и прав поручителей и заёмщиков, на деле всё сводится к праву выполнять свои обязанности. И наиболее бесправным звеном оказывается тот, кто поручился. Даже в самом плохом случае – смерти плательщика – кредит подлежит возврату. Понятно поэтому, что при приближении неприятностей поручители стараются найти любые лазейки в законе, чтобы избежать финансовой ответственности:

  1. Обычно договором предусматривается срок исковой давности – полгода, по истечении которого банк уже не сможет предъявить требования к поручителю. То есть если кредитор за это время не приступил к мерам по взысканию, то можно обойтись лишь затратами на юридическую консультацию. На этом все претензии закончатся.
  2. Иногда приходится идти на «некрасивые» шаги, как, например, переписывание имущества на родственников, причём неблизких, чтобы нельзя было взыскать – ну нет ничего.
  3. Ещё одна уловка – алименты. Поручитель специально расторгает брак, супруга подаёт на него в суд об удержании алиментов. Непростое решение, и не каждый решится на него, но деньги останутся в семье.