Банковский кредит. Какой срок выгоднее?

Для желающих воспользоваться заемными средствами необходимо определиться со многими вопросами: в какой банк обратиться, какую выбрать программу, условия получения кредита, процентная ставка, сумма и срок возврата долга. Последний показатель определяет, пожалуй, самый важный аспект кредита – сумму, которую придется переплатить. Поэтому к выбору срока нужно отнестись особенно серьезно.

 Как рассчитать оптимальный срок

Ежемесячный доход соискателя является основой для расчета не только срока, но и всех других параметров займа. Исходя из этой суммы нужно оценивать размер регулярных платежей. Эксперты указывают на приемлемый ежемесячный платеж в размере не более 1/4 части заработной платы. В этом случае, по их мнению, семейный бюджет не понесет ощутимых потерь.

Банковские же аналитики имеют другое мнение по этому вопросу. Они считают вполне приемлемым отдавать до 40 процентов зарплаты на погашение долга. Некоторые банки выдают такие займы, особенно краткосрочные, по которым необходимо вносить сумму, достигающую 60% от дохода клиента за месяц.

Предлагаемые финучреждениями кредитные программы по сроку действия делятся на три категории: до 1 года, до 5 лет и до 30 лет.

На короткий срок можно одолжить в среднем до 50 000 рублей. Потребительское кредитование применяется для приобретения каких-либо товаров или услуг, а также как источник наличных средств для различных нужд. Краткосрочные займы выдают практически все финансовые организации: банки, МФО, ломбарды, кредитные союзы и кооперативы. Ставки по ссудам очень высокие, они компенсируют банковские риски при финансировании на малые сроки. Увеличивают нагрузку и различные дополнительные платежи. Обычно только очень тяжелые обстоятельства вынуждают граждан обращаться за краткосрочными кредитами.

Из среднесрочных займов наиболее востребованным является покупка автомобиля в кредит. Пять лет – это реальный срок, в течение которого клиент может рассчитаться за приобретение. Авто остается в залоге у банка до полной выплаты. Кредитные организации страхуют свои риски: в случае невыполнения заемщиком долговых обязательств имущество может быть продано.

Долгосрочные займы выдаются на 15–30 лет, в основном это ипотечное кредитование. Рассчитаться за покупку жилья, возвратив несколько миллионов, возможно только в течение нескольких лет. Кредиты на большие сроки и крупные суммы являются наиболее обременительными для граждан.

Расчет переплаты при краткосрочном и среднесрочном кредитах

У большинства банков на их официальных сайтах есть онлайн-калькулятор кредита. С его помощью можно легко сориентироваться в выплатах. Если исходить из средней ставки 16,43%, то при займе на сумму, например, 200 000 р. регулярный платеж составит 19 350 р. в месяц, а всего будет переплачено 32 202 рубля.

Если эти же 200 000 рублей одолжить на 3 года, то при ежемесячном погашении 8 327 р. в виде аннуитетного взноса, сумма переплаты увеличится в 3 раза и составит 99 766 р. Кроме того, нужно еще добавить расходы на банковские комиссии.

Долгосрочные ипотечные кредиты

Для большинства заемщиков по ипотеке наиболее предпочтителен минимальный срок погашения – 15 лет. Выплачивать долг в течение 30 лет – тяжело и в финансовом, и в моральном плане. Чем больше срок, тем выше процентная ставка. При увеличении кредитной ставки по ипотеке только на 1% переплата за 30 лет составит огромную сумму.

Для сокращения срока договора придется идти на больший ежемесячный платеж. Однако для этого доход клиента должен быть достаточно высоким. В противном случае претендент может получить отказ в кредитовании. Если ипотека оформлена на больший, чем хотелось, срок, то сократить размер переплаты можно путем увеличения ежемесячных платежей. Это позволит досрочно рассчитаться с долгом, уменьшив потери, связанные с переплатой.