Банковские критерии кредитоспособности заёмщика

Любой человек, замысливший воспользоваться помощью кредитора для осуществления серьёзного приобретения, первым делом задаётся вопросом, какую сумму он может себе позволить. Точно такой же вопрос зададут потенциальному заёмщику и в банке.

Предоставляя гражданам денежные средства на различные цели, кредитные организации хотят быть уверенными в своевременном и полном возврате долга со всеми причитающимися процентами и комиссиями. В каждом банке разработаны и постоянно совершенствуются свои механизмы проверки кредитоспособности заёмщиков. Однако все критерии оценки кандидатур соискателей финансовой поддержки можно разложить на несколько главных пунктов:

  • суммарный доход в месяц;
  • уже имеющиеся долговые обязательства;
  • размер регулярного платежа по оформляемому кредиту;
  • расходы.

Под доходом понимается так называемая грязная зарплата, то, что начисляется работнику по документам. Это сумма без вычета всех положенных отчислений – налогов, а также без учёта платежей по текущим долговым обязательствам (если такие есть) и других расходов. Некоторые банки могут включать в доход и какие-либо бонусы, премии, которые заёмщик получает не каждый месяц, а ежеквартально или один раз в год, например.

Если заявитель имеет неисполненные денежные обязательства перед другими кредиторами, то следует честно рассказать о них. Это может быть займ на оплату обучения, автокредит или просто кредитка с отрицательным балансом. При подаче заявки в графе о размере кредитных платежей необходимо указать ту сумму, которую заявитель выплачивает каждый месяц другому банку (банкам). При этом не нужно пытаться обмануть, скрыв от банка свои долги или уменьшив их размер. Вся информация есть в кредитной истории, а у финучреждений есть доступ к базе данных. Так что утаить ничего не удастся, а вот подпортить себе репутацию обманом – вполне.

Что касается расходов, то здесь каждый заимодавец считает по-своему. Некоторые пользуются среднестатистическими показателями на одного члена семьи, включая иждивенцев. Другие же подсчитывают всё, как говорится, до копеечки, включая коммунальные платежи с дифференцировкой по месяцам (отопление существенно увеличивает размер оплаты).

Решение банка о предоставлении кредита или отказе в финансировании зависит от рисков, степень которых и оценивается при рассмотрении кандидатуры заёмщика. Кроме перечисленных факторов (доход, расход, долги) в системе оценки кредитоспособности заемщиков банкиры тщательно изучают их кредитные истории. Сегодня многие крупные финансовые организации имеют свои бюро КИ. Чем чище и солиднее история долговых отношений клиента, тем больше шансов на одобрение заявки и получение более выгодных условий кредитования. Ещё один большой плюс – когда заявитель является зарплатным или корпоративным клиентом финучреждения, размещает на депозитах свои сбережения.

При этом отсутствие какой-либо кредитной истории как таковой вовсе не является положительным моментом. Скорее наоборот. Такой кандидат для банка представляется «тёмной лошадкой». В подобных ситуациях крайне важно продемонстрировать высокую платёжеспособность, документально подтвердить трудоустройство, достаточный стаж и стабильный доход.

Срок выплаты займа также оценивается банком как фактор риска. Казалось бы, чем дольше клиент будет отдавать деньги с процентами, тем больше заработает заимодавец. Но тут присутствует вероятность таких событий как ухудшение финансовых возможностей плательщика, изменение экономической ситуации, из-за чего может обесцениться залог или кредит станет убыточным. Но банки страхуют себя от неблагоприятных обстоятельств, устанавливая соответствующую степени риска стоимость кредитных средств. Вот почему краткосрочные займы оказываются значительно более дорогими, чем кредиты на 10 лет и более.

В целом схема, по которой финансовые организации определяют кредитоспособность заёмщика, выглядит примерно так:

  1. Из совокупного («грязного») дохода заявителя вычитаются все расходы – налоговые отчисления, платежи по имеющимся обязательствам, текущие затраты. При этом у каждого банка существуют свои определения размера расходов на работающих и неработающих (инвалидов, детей – иждивенцев) членов семьи заёмщика.
  2. Рассчитывается регулярный платёж по заявленному кредиту.
  3. Определяется разница между остатком от дохода и ежемесячным взносом.
  4. Если результат близок к нулю, то шансы на получение средств ничтожны. Вероятность одобрения повышается с ростом положительной разницы. Платежи по кредиту не должны поглощать больше половины общего дохода гражданина. По мнению специалистов, оптимальным вариантом считается, когда кредитные выплаты составляют не более 40 % от всех поступлений за месяц.

После расчёта кредитоспособности заёмщика банковская комиссия детально изучает его кредитную историю и рассматривает условия, на которых соискатель желает получить деньги.